怎樣正確使用自己的公積金

　　要領(lǐng)一：精于算計巧用公積金貸款額度

　　張女士和她的先生都是一家大型企業(yè)的中層管理人員，在結(jié)婚買房時設(shè)計出一個絕妙公積金使用計劃：在和丈夫領(lǐng)結(jié)婚證前，兩人先以各自的名義購買了4樓與5樓上下相鄰的一室一廳的房子，這樣算來可節(jié)省一大筆錢。

　　根據(jù)公積金管理規(guī)定，如果夫婦雙方都繳公積金，只能用其中的一個，不能雙方同時使用。

　　張女士是這樣設(shè)計的：兩個人如果共買一套房子，只能用夫婦一個人的公積金貸款額度10萬元，而兩個人分開買房子就可以各自申請10萬元的公積金，可以多獲得公積金貸款10萬元。當(dāng)兩套房子全部裝修好以后，他們把其中的一套以每月1600元的價格租出去，這樣既可以做到;以租養(yǎng)貸;，又減輕了還款的壓力。等孩子將來出生后，把現(xiàn)在的4樓和5樓兩套居室打通，裝上樓梯，就能成為一套復(fù)式公寓。張女士對公積金貸款的使用真是算計到家。

　　要領(lǐng)二：留出資金變通公積金來買車

　　目前，汽車消費(fèi)熱潮正不斷升溫，有的市民購房時資金充裕，沒有申請住房貸款，可不久后需要購車時資金不足，只好申請購車貸款。其實，更好的做法是在購房時申請住房貸款，留出資金購車，這樣其實就是巧用住房貸款購車。

　　如果同樣是10萬元5年期的貸款，住房公積金貸款的月利率是3‰，每月還款額是1823.66元，而汽車貸款的月利率是5.025‰，每月還款額要2169.2元。目前，有些汽車銷售商推出10%的利率優(yōu)惠，即使這樣每月還款額也要達(dá)到1952.28元。5年下來，兩者相差7717.72元。

　　此外，住房貸款期限更長，可以降低每月還款的金額。目前汽車貸款的期限一般在5年以下，同樣借款10萬元，5年期汽車貸款每月還款要2169.2元，而20年期的公積金貸款每月還款只要608.62元。這樣就大大減輕了還款的壓力。

　　因此，購房者即使買房時資金充裕，也應(yīng)該事先考慮其他的大宗消費(fèi)需求，比如購車、裝修、子女教育等，而申請一定比例的購房貸款，比較合算的是申請純公積金貸款。

　　要領(lǐng)三：組合貸款公積金能省大錢

　　如果你申請下來的公積金貸款額度不夠支付房價款，可以同時辦理個人住房商業(yè)貸款，這種二者相結(jié)合的貸款被稱之為組合貸款。

　　朱先生以25萬元購買了某高層單元，在委托按揭公司辦按揭貸款時，要求幫他爭取到20萬元的公積金貸款。辦理公積金貸款的條件較嚴(yán)格，有時未必能完全按買家的'要求進(jìn)行辦理。20萬元公積金貸款是該套物業(yè)成交價的八成，辦這個額度的公積金貸款顯然是不可能的，一來公積金貸款規(guī)定不能超過成交價的七成，二來目前公積金貸款的最高限額為13萬元。

　　但按揭公司人員發(fā)現(xiàn)，因為張先生是某著名跨國公司的銷售主管，月收入過萬元，是銀行的;優(yōu)質(zhì)客戶;，所以他申請占成交價八成的總貸款額，銀行是可以批準(zhǔn)的。于是，在按揭公司的幫助下，朱先生與銀行等進(jìn)行了協(xié)商，最終辦理了20萬元的;組合貸款;，即由13萬元公積金貸款和7萬元的商業(yè)性貸款組合而成。

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