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2017證券從業(yè)金融市場�？贾R(shí)點(diǎn)
銀行是以存款、貸款、電匯、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)，其主要的業(yè)務(wù)范圍有吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理的票據(jù)貼現(xiàn)等。那么證券從業(yè)資格考試大部分要與財(cái)經(jīng)以及銀行知識(shí)相關(guān)，下文是關(guān)于更多相關(guān)的知識(shí)點(diǎn)，望對(duì)考生有所幫助。
中央銀行的主要職能
中央銀行是代表一國政府發(fā)行法償貨幣、制定和執(zhí)行貨幣政策、實(shí)施金融監(jiān)管的重要機(jī)構(gòu)。
中央銀行職能主要是制定、執(zhí)行貨幣政策，對(duì)金融機(jī)構(gòu)活動(dòng)進(jìn)行領(lǐng)導(dǎo)、管理和監(jiān)督。中央銀行是一個(gè)“管理金融活動(dòng)的銀行”，同時(shí)，還有以下職能：
(一)發(fā)行的銀行
中央銀行是發(fā)行的銀行，是指中央銀行壟斷貨幣發(fā)行權(quán)，是一國或某一貨幣聯(lián)盟唯一授權(quán)的貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)。
中央銀行集中與壟斷貨幣發(fā)行權(quán)的必要性主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
(1)統(tǒng)一貨幣發(fā)行與流通是貨幣正常有序流通和幣值穩(wěn)定的保證。
(2)統(tǒng)一貨幣發(fā)行是中央銀行根據(jù)一定時(shí)期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量，保持幣值穩(wěn)定的需要。
(3)統(tǒng)一貨幣發(fā)行是中央銀行實(shí)施貨幣政策的基礎(chǔ)。
(二)銀行的銀行
銀行的銀行職能是指中央銀行充當(dāng)商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的最后貸款人。這一職能體現(xiàn)了中央銀行是特殊金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，是中央銀行作為金融體系核心的基本條件。中央銀行通過這一職能對(duì)商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的活動(dòng)施加影響，以達(dá)到調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)的目的。中央銀行作為銀行的銀行需履行的職責(zé)如下：
(1)集中商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金。
(2)充當(dāng)銀行業(yè)的最后貸款人。最后貸款人指商業(yè)銀行無法進(jìn)行即期支付而面臨倒閉時(shí)，中央銀行及時(shí)向商業(yè)銀行提供貸款支持以增強(qiáng)商業(yè)銀行的流動(dòng)性。中央銀行主要通過票據(jù)再貼現(xiàn)和票據(jù)再抵押兩種途徑為商業(yè)銀行充當(dāng)最后貸款人。
(3)創(chuàng)建全國銀行間清算業(yè)務(wù)平臺(tái)。
(4)外匯頭寸調(diào)節(jié)。
(三)政府的銀行
政府的銀行職能是指中央銀行為政府提供服務(wù)，是政府管理國家金融的專門機(jī)構(gòu)。具體體現(xiàn)在：
(1)代理國庫。
(2)代理政府債券發(fā)行。
(3)為政府融通資金。中央銀行對(duì)政府融資的方式主要有兩種：①為彌補(bǔ)財(cái)政收支暫時(shí)不平衡或財(cái)政長期赤字，直接向政府提供貸款。為防止財(cái)政赤字過度擴(kuò)大造成惡性通貨膨脹，許多國家明確規(guī)定，應(yīng)盡量避免以發(fā)行貨幣來彌補(bǔ)財(cái)政赤字。②中央銀行直接在一級(jí)市場上購買政府債券。
(4)為國家持有和經(jīng)營管理國際儲(chǔ)備。國際儲(chǔ)備包括外匯、黃金、在國際貨幣基金組織中的儲(chǔ)備頭寸、國際貨幣基金組織分配的尚未動(dòng)用的特別提款權(quán)等。
(5)代表政府參加國際金融活動(dòng)，進(jìn)行金融事務(wù)的協(xié)調(diào)與磋商，積極促進(jìn)國際金融領(lǐng)域的合作與發(fā)展。
(6)為政府提供經(jīng)濟(jì)金融情報(bào)和決策建議，向社會(huì)公眾發(fā)布經(jīng)濟(jì)金融信息。中央銀行處于社會(huì)資金運(yùn)動(dòng)的核心，能夠掌握全國經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的基本信息，為政府的經(jīng)濟(jì)決策提供支持。
存款準(zhǔn)備金制度
(一)存款準(zhǔn)備金制度的概念
存款準(zhǔn)備金是指金融機(jī)構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的，在中央銀行的存款。中央銀行要求的存款準(zhǔn)備金占其存款總額的比例就是存款準(zhǔn)備金率。存款準(zhǔn)備金制度的初始意義在于保證商業(yè)銀行的支付和清算，之后逐漸演變成中央銀行調(diào)控貨幣供應(yīng)量的政策工具。
(二)存款準(zhǔn)備金制度的基本內(nèi)容
(1)規(guī)定法定存款準(zhǔn)備金率。凡商業(yè)銀行吸收的存款，必須按照法定比率提留一定的準(zhǔn)備金存入中央銀行，其余部分才能用于貸款或投資。
(2)規(guī)定可充當(dāng)法定存款準(zhǔn)備金的標(biāo)的。一般只限存人中央銀行的存款。
(3)規(guī)定存款準(zhǔn)備金的計(jì)算、提存方法。它包括兩方面的內(nèi)容：一是確定存款類別及存款余額基礎(chǔ);二是確定繳存準(zhǔn)備金的持有期。
(4)規(guī)定存款準(zhǔn)備金的類別。一般分為三種：活期存款準(zhǔn)備金、儲(chǔ)蓄和定期存款準(zhǔn)備金、超額準(zhǔn)備金。中央銀行一般不計(jì)付利息，實(shí)際存款低于法定準(zhǔn)備限額的，須在法定時(shí)限內(nèi)(一般是當(dāng)天)補(bǔ)足，否則要受處罰;超過法定準(zhǔn)備限額的存款余額為超額準(zhǔn)備金，中央銀行給予付息并允許隨時(shí)提用。
(三)提存比率
各國有所不同，一般包括：
(1)按存款的類別規(guī)定準(zhǔn)備金比率。存款期限短的存款準(zhǔn)備率就高，存款期限長的存款準(zhǔn)備率就低。自1935年以來，大多數(shù)國家采用單一的存款準(zhǔn)備率制，對(duì)所有存款都按同一比率計(jì)提準(zhǔn)備金。
(2)按銀行經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營環(huán)境規(guī)定不同比率。一般說來，商業(yè)銀行規(guī)模較大、經(jīng)營環(huán)境好、工商業(yè)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，存款準(zhǔn)備率就較高，反之則較低。
(3)對(duì)商業(yè)銀行庫存現(xiàn)金是否抵充法定存款準(zhǔn)備金有不同的規(guī)定。多數(shù)國家規(guī)定，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)庫存不存人中央銀行就不能作為法定存款準(zhǔn)備金。美國從1960年11月起，業(yè)務(wù)庫存也算作法定準(zhǔn)備金。
(4)法定存款準(zhǔn)備金率的調(diào)整幅度不同。多數(shù)國家都規(guī)定一個(gè)調(diào)整限幅，有的國家規(guī)定每次調(diào)整的幅度為2%，有的允許高達(dá)50%。
(5)準(zhǔn)備金中現(xiàn)金的比例。
(6)準(zhǔn)備金以外的準(zhǔn)備。
(四)作用過程
存款準(zhǔn)備金率及法定準(zhǔn)備的構(gòu)成與應(yīng)保持的限額，對(duì)銀行的資產(chǎn)負(fù)債比率及經(jīng)營方向有著直接的影響。如存款準(zhǔn)備率提高，可以促進(jìn)商業(yè)銀行多吸收存款以保持原有的資產(chǎn)規(guī)模，或收縮貸款、減少投資、出售債權(quán)以適應(yīng)被壓縮的可用資金規(guī)模。
中央銀行通過增大或降低存款準(zhǔn)備金率來調(diào)節(jié)商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造能力，控制貨幣供應(yīng)量的伸縮，以達(dá)到穩(wěn)定通貨的政策目的，因而存款準(zhǔn)備金制度成為中央銀行實(shí)施貨幣政策的一項(xiàng)有效工具。
由于存款準(zhǔn)備金率的變動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)和金融所帶來的調(diào)整效應(yīng)比較強(qiáng)烈，中央銀行不能把它作為短期的政策工具經(jīng)常性地加以運(yùn)用，因此存款準(zhǔn)備金率有變動(dòng)幅度小、調(diào)整頻率慢甚至長期穩(wěn)定不動(dòng)的趨勢。
(五)中國存款準(zhǔn)備金制度的主要內(nèi)容
1983年9月17日國務(wù)院決定中國人民銀行專門行使中央銀行職能，中國人民銀行依法建立了存款準(zhǔn)備金制度。1986年1月7日，國務(wù)院頒布《中華人民共和國銀行管理暫行條例》，對(duì)存款準(zhǔn)備金制度進(jìn)一步作出了法律規(guī)定。
各專業(yè)銀行吸收的各種存款都應(yīng)繳存存款準(zhǔn)備金。外資銀行、中外合資銀行、農(nóng)村信用合作社、城市信用合作社和區(qū)域性、地方性銀行都要繳存存款準(zhǔn)備金。
對(duì)不同存款規(guī)定了不同的法定存款準(zhǔn)備金率。1984年12月31日規(guī)定：企業(yè)存款為20%，城鎮(zhèn)儲(chǔ)蓄存款為40%，農(nóng)村存款為25%。1985年1月1日改為統(tǒng)一的法定準(zhǔn)備金率，并降為10%。1987年第四季度，各專業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)繳存比例均上調(diào)兩個(gè)百分點(diǎn)，1988年9月調(diào)到13%。
對(duì)某些地區(qū)性銀行按照改革試點(diǎn)的需要實(shí)行有區(qū)別的存款準(zhǔn)備率。如對(duì)上海，按存款增加額的10%繳存存款準(zhǔn)備金，對(duì)深圳地區(qū)銀行，則按存款增加額的3%繳存存款準(zhǔn)備金。
存款準(zhǔn)備金持有期按旬(月)計(jì)算，實(shí)行同期性準(zhǔn)備金賬戶制，并向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)繳存。
中國人民銀行根據(jù)放松或者收縮銀根的需要，對(duì)存款準(zhǔn)備金的比例進(jìn)行調(diào)整。同時(shí)，根據(jù)緊縮銀根的需要，對(duì)專業(yè)銀行另行規(guī)定了存款備付金(即超額準(zhǔn)備金)比率，一般不得低于5%。
同業(yè)存款利率不得高于準(zhǔn)備金存款利率。經(jīng)批準(zhǔn)已動(dòng)用存款準(zhǔn)備金的金融機(jī)構(gòu)，其“繳來一般存款”賬戶資金不足上月末一般存款余額5%的，人民銀行將全部資金從其“繳來一般存款”賬戶劃人其“臨時(shí)存款”賬戶。
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