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存款保險制度下如何理財
3月31日，央行宣布《存款保險條例》將于5月1日開始實施，將存款保險賠付上限設(shè)定在50萬元人民幣。下面是yjbys小編為大家?guī)淼年P(guān)于存款保險制度下如何理財?shù)闹R，歡迎閱讀。
啥是存款保險制度
存款保險制度是指銀行等存款類金融機(jī)構(gòu)要按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)參加存款保險和繳納保費，當(dāng)某金融機(jī)構(gòu)倒閉破產(chǎn)時，由存款保險機(jī)構(gòu)按規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)及時向存款人予以賠付并依法參與或組織清算。也就是說，允許銀行破產(chǎn)，但破產(chǎn)后儲戶的存款還可以要回來，由保險公司負(fù)責(zé)賠償。
這個制度有啥用
在中國，國家一直作為金融機(jī)構(gòu)的最后擔(dān)保人，實行的是隱性存款保險制度，這也是為什么我們總覺得銀行靠譜的原因。但這并不代表金融機(jī)構(gòu)就不存在經(jīng)營危機(jī)，隨著銀行業(yè)全面對外開放，銀行之間的競爭越來越激烈，作為商業(yè)機(jī)構(gòu)，銀行也可能會出現(xiàn)破產(chǎn)和倒閉的現(xiàn)象，例如海南發(fā)展銀行倒閉事件。這就需要存款保險制度來保障存款人利益。一旦發(fā)生經(jīng)營危機(jī)，存款保險制度就能最大程度減少儲戶損失。
同時，存款保險制度有利于利率市場化，這意味著利率是由金融中介在市場競爭中自主確定，極大的活躍了金融市場。
那究竟能賠多少錢
值得注意的是，存款保險制度是有限度的保護(hù)儲戶的存款損失風(fēng)險。存款保險對單個儲戶的賠償上限50萬元，即儲戶在單個銀行的存款，最大賠付額度是50萬元，超過這一限額的存款部分，將得不到賠償。同時，存款保險制度在全球通行的一個做法是，只對自然人存款承擔(dān)賠付責(zé)任，企業(yè)存款不在賠付范疇之內(nèi)。并且，存保對象是儲戶的各類存款，但不包括在銀行購買的理財產(chǎn)品或其他投資產(chǎn)品。
覆蓋范圍如何
存款保險覆蓋投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款，但金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、金融機(jī)構(gòu)高級管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款以及其他經(jīng)存款保險基金管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)的不予承保的存款等不在存款保險條例覆蓋的范圍。
資金來自哪兒
(一)投保機(jī)構(gòu)交納的保費;
(二)在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財產(chǎn);
(三)存款保險基金管理機(jī)構(gòu)運用存款保險基金獲得的收益;
(四)其他合法收入。
保費如何定位
投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)交納的保費，按照本投保機(jī)構(gòu)的被保險存款和存款保險基金管理機(jī)構(gòu)確定的適用費率計算，具體辦法由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。
投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的要求定期報送被保險存款余額、存款結(jié)構(gòu)情況以及與確定適用費率、核算保費、償付存款相關(guān)的其他必要資料。
投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，每6個月交納一次保費。
存款保險制度下如何理財
保險存款制度是為儲戶的存款加上的一層保障，也是風(fēng)險提示，意味著銀行將不再是絕對安全的港灣。
保險限額為50萬元，那么習(xí)慣將大量資金存在一個銀行的儲戶該注意了，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，你的錢或?qū)p失很多。對此，大家應(yīng)該最好是把雞蛋放在不同的籃子里，“混搭”理財，降低風(fēng)險的同時，或許還能增加收益。
目前市場上的理財產(chǎn)品種類繁多，操作簡單，投資者可以嘗試著進(jìn)行多元化理財。依然傾向穩(wěn)定的投資者，投資組合中無風(fēng)險或低風(fēng)險的產(chǎn)品比重較大，建議60%固定收益類產(chǎn)品+20%貨幣基金+20%股票等，多配置一些固定收益類理財產(chǎn)品，本金有保障的同時，收益更穩(wěn)定;
而對于激進(jìn)型投資者而言，投資組合中高風(fēng)險的產(chǎn)品所占比重較大，建議50%股票+30%固定收益類產(chǎn)品+20%貨幣基金。
此外，要想獲得長期穩(wěn)定收益，投資者可選擇貨幣基金與固定收益類產(chǎn)品的組合，這是最經(jīng)典的保本投資與風(fēng)險投資組合。
利好誰利空誰
利好保險銷售：存款保險實施后對保險行業(yè)有重大利好。讓國民建立風(fēng)險意識，對銷售保險非常有利。以前，很多人認(rèn)為銀行是最可靠的，最安全的，現(xiàn)在，保險無疑成為超越銀行的安全理財工具。出現(xiàn)大的金融動蕩，50萬以上的存款很可能就黃了，而無論買多少保險都有合同保護(hù)。其次，富裕階層必然調(diào)整現(xiàn)金資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。即使大家不推銷，很多富人也會主動咨詢保險。
利好儲戶：實施存款保險制度，銀行業(yè)必須向存款公司繳納一定的保費，會增加銀行的運營成本，但相對而言內(nèi)部風(fēng)控成本將會有所降低，對于儲戶來說是利好的消息。而最大的利好因素則來自利率市場化之后，儲戶可以自由選擇利率較高的銀行進(jìn)行存款。
利好民資進(jìn)入銀行業(yè)：目前對于民資控股民營銀行最大的擔(dān)心，來自于自身經(jīng)營管理的風(fēng)險可能產(chǎn)生支付危機(jī)。存款保險制度推出，對于打破民營資本進(jìn)入銀行業(yè)這道“玻璃門”來說，會是一個重要的進(jìn)步。其有利于民資實質(zhì)參與銀行的運作，發(fā)揮民營經(jīng)濟(jì)的效率優(yōu)勢，對活躍民營經(jīng)濟(jì)是一個利好消息。
利空：中小銀行攬儲面臨壓力。存款保險制度實際上是在告訴大家，你到哪家銀行存錢都是存在風(fēng)險的，因為其是有限賠付。所以，市民通過對比，選擇好的、穩(wěn)健的金融機(jī)構(gòu)，而不是看哪家機(jī)構(gòu)利率高，就把存款放到哪家去。銀行人士表示，在多數(shù)市民傾向于選擇國有銀行的情況下，中小規(guī)模銀行受到的影響可能會大一些，一些經(jīng)營不善的小銀行或被大銀行收購兼并。
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