存款保險制度下該怎么存款

　　備受關(guān)注的《存款保險條例》將從5月1日起正式施行，對于銀行儲戶來說，這一制度的落地究竟會有哪些影響，我們的存款到底是更安全了，還是有風(fēng)險了?要不要“存款搬家”?有沒有必要分散儲蓄呢?或許在回答這一系列問題前，我們需要先弄清存款保險是怎么回事。下面是yjbys小編為大家?guī)�來的關(guān)于存款保險制度下該怎么存款的知識，歡迎閱讀。

　　Q：什么是存款保險制度?

　　A：簡單來說，存款保險就是吸收存款的機(jī)構(gòu)需要繳納一定保費，從而在發(fā)生倒閉風(fēng)險時，會由存款保險基金保障儲蓄者利益，賠付一定范圍內(nèi)的銀行存款。

　　一直以來，我們都覺得在銀行存錢是件最安全的事情，這是因為金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營不善被迫退出市場時，會由央行和地方政府買單，負(fù)責(zé)個人債務(wù)的清償。而此次出臺《存款保險條例》就是將這種隱形的保障變得更真實，也更制度化、規(guī)范化。

　　Q：《存款保險條例》如何保障儲戶權(quán)益?

　　A：根據(jù)《存款保險條例》，包括商業(yè)銀行(含外商獨資銀行和中外合資銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當(dāng)參加存款保險。

　　無論是人民幣存款還是外幣存款，無論是個人儲蓄存款還是企業(yè)及單位存款，本金或是利息，都屬于被保險存款的范圍。

　　最高償付限額50萬元，能夠為99.63%的存款人提供全額保護(hù)。

　　需要特別說明的是，實行限額償付，并不意味著限額以上存款就沒有安全保障了。按照條例的規(guī)定，存款保險基金可以用于向存款人償付被保險存款，也可以用于支持其他投保機(jī)構(gòu)對有問題的投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行收購或者風(fēng)險處置。從已建立存款保險制度的國家和地區(qū)的經(jīng)驗看，多數(shù)情況下是先使用存款保險基金支持其他合格的投保機(jī)構(gòu)對出現(xiàn)問題的投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行“接盤”，收購或者承接其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債，使存款人的存款轉(zhuǎn)移到其他合格的投保機(jī)構(gòu)，繼續(xù)得到全面保障。確實無法由其他投保機(jī)構(gòu)收購、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險存款。此外，超過最高償付限額的存款，還可以依法從投保機(jī)構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。

　　Q：儲戶需要繳納保費嗎?

　　A：不用，存款保險的保費由各家銀行繳納，而不需要存款人承擔(dān)。保費將統(tǒng)一交給存款保險機(jī)構(gòu)打理，一旦銀行發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)趕在7個工作日內(nèi)足額償付存款。

　　Q：保費繳納會給銀行帶來壓力嗎?

　　A：有金融機(jī)構(gòu)分析人士算了筆賬，按照2014年銀行業(yè)數(shù)據(jù)測算，假定費率預(yù)期在萬分之二到萬分之三左右。按100萬億元存款算，需繳納200億到300億元保費給存款保險基金。2014年銀行業(yè)凈利潤1.6萬億元，如果2015年實現(xiàn)零增長，200億到300億元支出，相當(dāng)于降低2015年凈利潤1%~2%。因此對銀行機(jī)構(gòu)來說，存款保險保費并不會造成很大壓力。

　　當(dāng)然，由于保費由基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成，不同機(jī)構(gòu)使用的具體費率或?qū)⒉煌�，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這將使得小銀行面臨更高的存款成本，同時也會激勵小銀行加強風(fēng)險管理，整體上有利于提升金融系統(tǒng)的穩(wěn)健程度。

　　Q：哪些情況保不了?

　　A：雖然存款保險制度出臺對銀行客戶有保障作用，但也并非萬能。比如近幾年頻繁發(fā)生的銀行賬戶盜竊案件，儲戶存款丟失就無法由存款保險來賠付。因為這種存款丟失并不是由于金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)導(dǎo)致的，而是銀行內(nèi)部系統(tǒng)、管理、監(jiān)管方面存有問題，或是儲戶個人信息泄漏造成的。因此碰上這種情況，只能另想辦法挽回?fù)p失。

　　另外，對于銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品或是由銀行代售的產(chǎn)品如基金、保險、信托等出現(xiàn)虧損，也不可能通過存款保險基金來賠付，這類損失屬于投資虧損，投資者還需要自己埋單。

　　小銀行更易獲得貴賓客戶資格

　　可以說，《存款保險條例》的出臺對提振小銀行信用有很明顯的作用。過去儲戶在存款時，可能會考慮“這家銀行安不安全，會不會倒閉”的問題，尤其是一些地方性的小銀行、農(nóng)村合作銀行、信用合作社之類的，免不了存有安全隱患。而從《存款保險條例》正式實施日起，這種顧慮就沒有必要了。50萬元的最高償付限額是2013年我國人均GDP的12倍，能夠覆蓋99.63%的存款人，換句話說，絕大多數(shù)的儲戶可以放心大膽地到附近小銀行存錢了。

　　既然消除了對小銀行的顧慮，那么選擇合適的存款銀行就大有講究了。第一要素當(dāng)然是方便，第二最好帶些費率上的優(yōu)惠，第三要是能加一點增值服務(wù)就更好了。綜合這些因素，我們建議大家選擇貴賓客戶門檻較低的銀行存錢。

　　試想一下，如果在大銀行存款只有達(dá)到20萬元、30萬元才能享受貴賓客戶的資格，而小銀行只需5萬元、10萬元就能獲得相近待遇，你會選哪家呢?

　　我們咨詢了部分銀行客服電話，發(fā)現(xiàn)工行、農(nóng)行、中行、建行中，貴賓客戶標(biāo)準(zhǔn)起限都是20萬元。比如工行規(guī)定，半年內(nèi)客戶日均存款余額達(dá)到20萬元的，可成為5星級客戶;農(nóng)行規(guī)定，1年內(nèi)賬戶資產(chǎn)余額達(dá)到20萬元的，可獲得金卡。而中信銀行(601998,股吧)金卡的標(biāo)準(zhǔn)僅為賬戶余額5萬元;光大、興業(yè)銀行(601166,股吧)黃金客戶的標(biāo)準(zhǔn)為10萬元。

　　換句話說，當(dāng)你有10萬元存款時，在四大行只是普通客戶，而在一些中小銀行可能已經(jīng)能享受貴賓客戶的待遇了。包括轉(zhuǎn)賬匯款費率、ATM跨行取款、異地取款費率都會有優(yōu)惠，而且還可能享受網(wǎng)點貴賓通道、電話銀行貴賓專線等服務(wù)，便捷性大大提高。

　　大額存款也未必需要分散

　　“如果存款金額大于50萬元，比如200萬元，那么分散存款是比較安全的做法。”這是日前媒體采訪某位金融業(yè)內(nèi)人士時得到的答案。不過，我們對這一點并不認(rèn)同。

　　理論上說，分散存款，將不同銀行賬戶存款資產(chǎn)控制在50萬元以內(nèi)能完全受到存款保險制度的保障，但這樣做也失去了獲得銀行更高等級客戶的資格。你明明有300萬元可以享受銀行白金客戶或鉆石客戶待遇，但為了防風(fēng)險，刻意地將資產(chǎn)分散，結(jié)果在每家銀行都只有金卡資格，各種費率優(yōu)惠、增值服務(wù)都差距懸殊，這樣做真的劃算嗎?

　　很重要的一點是，雖然以上理論是成立的，但我國今后又會有多少銀行面臨倒閉、破產(chǎn)風(fēng)險呢?如果你在一家規(guī)模尚可，風(fēng)控能力、業(yè)務(wù)水平又比較出色銀行存款，有必要擔(dān)心這種風(fēng)險嗎?

　　因此，我們認(rèn)為對高資產(chǎn)客戶來說，與其考慮是否分散儲蓄，還不如選一個增值服務(wù)出色，能夠真正服務(wù)于高端人群的銀行更加靠譜。相信你收獲的一定比那份分散存款求得的安心多很多。

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