- 相關(guān)推薦
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的問(wèn)題
商業(yè)銀行應(yīng)不斷加強(qiáng)內(nèi)部營(yíng)銷，統(tǒng)一思路，加快發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。在配合當(dāng)?shù)乜蛻羟闆r下，積極創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，并在大力宣傳的同時(shí)，給已做過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的老客戶進(jìn)行定位，并重視與新客戶的接觸，準(zhǔn)確評(píng)估與推薦理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，提升客戶對(duì)服務(wù)的滿意程度。
一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀背景
2013年6月1日，通過(guò)新《證券投資基金法》的正式實(shí)施，標(biāo)志著中國(guó)資產(chǎn)管理行業(yè)將告別牌照壟斷，打破了證券、保險(xiǎn)、銀行、基金、信托之間的競(jìng)爭(zhēng)壁壘，使資產(chǎn)管理行業(yè)進(jìn)入全面競(jìng)爭(zhēng)、混業(yè)經(jīng)營(yíng)的大資管時(shí)代。基于這種行業(yè)背景，銀行理財(cái)這項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的重要組成部分，也已成為各家商業(yè)銀行大力發(fā)展的業(yè)務(wù)之一。
截至2013年二季度末，銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)保持著高速增長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，122家商業(yè)銀行共發(fā)行20473款理財(cái)產(chǎn)品，環(huán)比上升24.65%。與此同時(shí)，銀行理財(cái)市場(chǎng)的存續(xù)規(guī)模達(dá)到9.85萬(wàn)億元，成為我國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)上僅次于信托業(yè)的第二大資產(chǎn)管理行業(yè)。在貸款利率完全放開(kāi)后，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品作為一種漸進(jìn)的存款利率市場(chǎng)化的“推手”，也需加快轉(zhuǎn)型。根據(jù)專家分析，銀行理財(cái)產(chǎn)品需從當(dāng)前的固定收益類產(chǎn)品向結(jié)構(gòu)性和資產(chǎn)證券化產(chǎn)品演進(jìn)。
二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題分析
通過(guò)對(duì)新疆烏魯木齊市市區(qū)客流量較多的商業(yè)銀行進(jìn)行走訪調(diào)查，并對(duì)該市城鎮(zhèn)居民發(fā)放問(wèn)卷，取得一手資料。根據(jù)調(diào)查分析，就烏魯木齊市而言，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在一些問(wèn)題，并提出可行性參考建議。
(一)商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)的宣傳力度不夠，居民了解理財(cái)產(chǎn)品途徑較單一
基于近幾年全國(guó)理財(cái)購(gòu)買熱潮，新疆城鎮(zhèn)居民理財(cái)積極性也逐漸增高。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，烏魯木齊市中等收入居民居多，且購(gòu)買意愿較積極：雖然僅有19%的城鎮(zhèn)居民會(huì)主動(dòng)到商業(yè)銀行咨詢理財(cái)產(chǎn)品，但仍有45%的人愿意在專業(yè)理財(cái)人員的引導(dǎo)下，了解并購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。由于目前居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的了解途徑較少，且購(gòu)買客戶羊群效應(yīng)嚴(yán)重。客戶都是跟隨同事或鄰居的推薦去購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的上班族。
(二)營(yíng)銷模式缺少地域性，中低端客戶選擇產(chǎn)品范圍較少
目前，從商業(yè)銀行的營(yíng)銷角度來(lái)看，大多數(shù)銀行都在努力爭(zhēng)奪高價(jià)值客戶，因此忽略了中低端客戶。截止到2012年，烏魯木齊城鎮(zhèn)居民可自由支配的人均收入是18385元，同比增長(zhǎng)13.9%，但與全國(guó)平均水平相比，新疆經(jīng)濟(jì)發(fā)展較落后，總體上高收入客戶占比較低，暫時(shí)不適應(yīng)緊抓高端客戶的理財(cái)定位。
通過(guò)對(duì)烏魯木齊市城鎮(zhèn)居民的調(diào)查分析，其中經(jīng)常購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的客戶以工薪階層居多，占到47%。目前只有少數(shù)商業(yè)銀行為中低端客戶提供的理財(cái)服務(wù)和產(chǎn)品，選擇范圍相對(duì)較少。因此個(gè)人理財(cái)服務(wù)的“準(zhǔn)入門檻偏高”在一定程度上抑制了部分有理財(cái)需求的群體。另外，“門檻”過(guò)高使得客戶對(duì)理財(cái)品牌尚未形成依賴，導(dǎo)致客戶對(duì)理財(cái)品牌的忠誠(chéng)度不高，成為商業(yè)銀行流失客戶源的關(guān)鍵。
(三)新服務(wù)模式應(yīng)用局限，其他機(jī)構(gòu)分流理財(cái)業(yè)務(wù)
現(xiàn)階段，銀行業(yè)服務(wù)方式推陳出新，由柜臺(tái)、網(wǎng)銀、電話等服務(wù)方式逐漸轉(zhuǎn)化為有“貼身電子錢包”的手機(jī)銀行服務(wù)模式。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示，當(dāng)前全國(guó)手機(jī)用戶達(dá)到了7.5億部以上。依托手機(jī)為載體拓展銀行業(yè)務(wù)，具有較大的發(fā)展空間，這也是目前各家商業(yè)銀行力挺手機(jī)銀行的重要原因之一。
據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大多數(shù)居民仍采用柜臺(tái)辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，大多數(shù)原因是對(duì)銀行頁(yè)面操作不熟悉，較復(fù)雜。而網(wǎng)銀購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品也僅限于經(jīng)濟(jì)商圈的上班族，因此，正在發(fā)展中的手機(jī)銀行并沒(méi)有廣泛服務(wù)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，僅限于銀行一些簡(jiǎn)單的支付業(yè)務(wù)。受到目前傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式影響，大多數(shù)銀行還在堅(jiān)持“等客上門”的模式，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的開(kāi)拓意識(shí)不夠強(qiáng)烈。在此種狀況下，商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)難免會(huì)被其他機(jī)構(gòu)分流。基于現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)金融的盛行，余額寶、百發(fā)等投資起點(diǎn)低、流動(dòng)性高等的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品，更是加大了銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力度，對(duì)銀行的傳統(tǒng)理財(cái)方式帶來(lái)更大的挑戰(zhàn)。
三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策建議
(一)加大宣傳力度，多進(jìn)社區(qū)開(kāi)展理財(cái)活動(dòng)
通過(guò)內(nèi)地部分商業(yè)銀行走進(jìn)社區(qū)開(kāi)展一些與理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的知識(shí)講座活動(dòng)來(lái)看，新疆烏魯木齊市可以借鑒這種方式，主動(dòng)走到客戶身邊幫助居民了解理財(cái)。居民群眾通過(guò)講座活動(dòng)既可以了解我國(guó)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，又學(xué)習(xí)了相關(guān)金融理財(cái)知識(shí)。另外，活動(dòng)組織方也可以通過(guò)有獎(jiǎng)問(wèn)答方式，調(diào)動(dòng)居民群眾的積極性。事實(shí)證明，普及理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)將有助于我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)更快的發(fā)展。
走進(jìn)社區(qū)開(kāi)展理財(cái)講座活動(dòng)的營(yíng)銷模式還可以使銀行樹(shù)立誠(chéng)信、專業(yè)形象，讓客戶真正了解理財(cái)產(chǎn)品，消除客戶擔(dān)心。并通過(guò)打造精品，形成品牌優(yōu)勢(shì)，更好地為客戶提供全方位的理財(cái)服務(wù)。還可以充分利用自身優(yōu)勢(shì)，與各部門行業(yè)之間形成有效配置，發(fā)揮網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等一系列方便快捷的渠道，為商業(yè)銀行節(jié)省物理營(yíng)運(yùn)成本的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷。
(二)因地制宜謀創(chuàng)新，加強(qiáng)品牌建設(shè)
目前，我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)趨勢(shì)是逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，根據(jù)客戶的需求開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)。在產(chǎn)品品種上，新疆商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足且品牌意識(shí)欠缺。
【商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的問(wèn)題】相關(guān)文章：
個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題10-01
個(gè)人業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展思考05-13
個(gè)人發(fā)展金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新05-08
景觀住宅發(fā)展存在的問(wèn)題10-14
理財(cái)規(guī)劃師考試常見(jiàn)問(wèn)題07-28
商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展方向08-11