財產(chǎn)保險市場分析與改進探究
財產(chǎn)保險作為一種社會化經(jīng)濟補償制度，能夠從經(jīng)濟上解決人們對財產(chǎn)在遭受意外損失后的補償問題，充分保障社會再生產(chǎn)的順利進行，有力的維護了生產(chǎn)和生活的穩(wěn)定。
【摘要】社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，給財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展提供了有力的物質(zhì)基礎。隨著中國加入WTO，財產(chǎn)保險業(yè)不斷擴大了市場范圍，日益發(fā)展成為最重要的新興保險市場之一，為國家經(jīng)濟的快速發(fā)展提供重要保障。但在當前發(fā)展過程中財產(chǎn)保險市場仍存在諸多問題。多角度全方位地分析財產(chǎn)保險市場狀況，不斷完善保險市場體系，對于保障財產(chǎn)保險市場的穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義。
【關鍵詞】財產(chǎn)保險;市場分析;改進對策
隨著市場經(jīng)濟和經(jīng)濟全球化趨勢的不斷發(fā)展，保險業(yè)進入了一個全新的發(fā)展階段。財產(chǎn)保險作為保險業(yè)的主要組成部分，在社會經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，成為衡量社會發(fā)展水平的重要標準。新形勢下，財產(chǎn)保險市場顯示了巨大的潛力，正朝著健康的方向發(fā)展。本文立足于財產(chǎn)保險市場的發(fā)展狀況，深入分析市場中存在的問題，探索出財產(chǎn)保險市場的改進對策，是完善財產(chǎn)保險市場體系的重要措施。
一、財產(chǎn)保險的概述
財產(chǎn)保險是保險基本類型之一，具有廣義和狹義之分。廣義的財產(chǎn)保險是指以財產(chǎn)及相關利益為保險對象，以對投保人的經(jīng)濟損失進行賠償為主要目的的一種社會化經(jīng)濟補償行為。狹義的財產(chǎn)保險主要是指投保人根據(jù)合同約定，交付保險費，保險人把收取的保險費建立集中的保險基金，當投保人在經(jīng)濟遭受損失或財產(chǎn)受到威脅時，保險人采用分散危險、分攤損失的方法，按照合同約定的條件，用保險基金對投保人進行經(jīng)濟補償?shù)囊环N合約行為。財產(chǎn)保險主要包括財產(chǎn)損失保險、農(nóng)業(yè)保險、責任保險、保證保險、信用保險等內(nèi)容。
財產(chǎn)保險是通過各保險公司進行社會化的經(jīng)營方式，在客觀上為社會經(jīng)濟發(fā)展提供了重要保障，不同程度地滿足社會對風險保障的需求。同時，也能夠提高全社會的防災防損意識，有效的控制各種災害事故的發(fā)生，將危害性降低到最小化。
二、財產(chǎn)保險的市場特征
財產(chǎn)保險是保險業(yè)的重要組成部分，隨著市場經(jīng)濟的不斷深入，財產(chǎn)保險發(fā)展迅速，在保險業(yè)中占據(jù)重要地位。當前，財產(chǎn)保險市場具有如下特征：
1.財產(chǎn)保險保費收入增長迅速，保險密度和深度進展較大
隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和人們對財產(chǎn)保險認識的提高，財產(chǎn)保險業(yè)得到了長足的發(fā)展。財產(chǎn)保險保費收入的增長率較快，明顯快于同時期GDP平均增長速度。從保險密度和深度來看，增長幅度巨大，對當前國民經(jīng)濟的發(fā)展所作出的貢獻也日益增大。財產(chǎn)保險已經(jīng)成為當前國民經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分。
2.財產(chǎn)保險市場主體日益增多，市場集中度逐漸下降
保險業(yè)的蓬勃發(fā)展，使財產(chǎn)保險業(yè)的市場主體不斷增多，由原先只有人保財險一家到現(xiàn)在的幾十家，由原先的國有獨資資保險公司到現(xiàn)在的合資、外資保險公司并行存在，市場主體明顯增多。隨著中國加入WTO，加大了對外開放程度，外資財產(chǎn)保險公司進入中國市場，國內(nèi)新增了許多財險公司，這都導致了財產(chǎn)保險市場集中度逐漸降低，但仍處于較高水平。其中人保、太平洋和平安三家財產(chǎn)保險公司占據(jù)了市場的大塊份額，處于主體地位。
3.財產(chǎn)保險市場結(jié)構創(chuàng)新不足，主要由機動車輛保險拉動市場
人壽保險公司的保費收入曾經(jīng)超過財產(chǎn)保險保費收入，并一路處于領先位置。究其原因，主要是因為人壽保險通過不斷創(chuàng)新，推出了一系列的新型壽險，占據(jù)了當前市場的部分份額。與之相比，財產(chǎn)保險市場存在著嚴重的創(chuàng)新不足、財產(chǎn)保險市場業(yè)務險種不夠豐富、市場發(fā)展過分依靠機動車輛保險市場等諸多不良現(xiàn)象。當前汽車數(shù)量不斷增加，擴增了機動車輛保險市場，進一步發(fā)展了財產(chǎn)保險市場。同時，隨著機動車交通事故責任強制保險的實施，機動車險保費在財險業(yè)務中的分量將會越來越重。
4.財產(chǎn)保險市場體系不斷完善
隨著財產(chǎn)保險的發(fā)展，完善的財險市場體系進一步發(fā)展。財產(chǎn)保險業(yè)已由原來的單純的保險公司，發(fā)展到以保險公司為主，保險中介公司、保險代理公司、保險公估公司和兼業(yè)代理公司為輔的完善財產(chǎn)保險市場體系。同時，大量專業(yè)財產(chǎn)保險公司、相互制保險公司及大型企業(yè)的自保組織的出現(xiàn)，進一步完善了財產(chǎn)保險市場體系。
三、財產(chǎn)保險市場中存在的問題
隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，財產(chǎn)保險市場也不斷發(fā)展壯大。同時，在財產(chǎn)保險市場發(fā)展過程中也不可避免地出現(xiàn)許多問題。
1.財產(chǎn)保險市場結(jié)構不合理
外國大型財產(chǎn)保險公司的險種基本包括機動車保險、企業(yè)財產(chǎn)保險和其他保險。但是深入分析我國財產(chǎn)保險市場各險種，可以發(fā)現(xiàn)機動車輛和第三者責任險占據(jù)首位，其次是企業(yè)財產(chǎn)保險。從產(chǎn)品種類增加方面，當前財產(chǎn)保險的產(chǎn)品不能滿足經(jīng)濟迅速發(fā)展對財產(chǎn)保險市場的需求，財產(chǎn)保險市場有效供給不足。在財產(chǎn)保險產(chǎn)品方面，銷路暢銷的好產(chǎn)品較少，重復性產(chǎn)品較多，個性化的責任險和信用保證保險的發(fā)展空間較大。
2.財產(chǎn)保險專業(yè)中介機構的市場競爭力不足
財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展，客觀上需要財產(chǎn)保險專業(yè)中介機構作為財產(chǎn)保險業(yè)發(fā)展的核心，但是由于我國當前的財產(chǎn)保險專業(yè)中介機構處于發(fā)展起步階段，在發(fā)展過程中市場競爭力不足成為最大的問題。這種市場競爭力不足的弊端主要是由于中介機構的規(guī)模小、投入少、業(yè)務單一、經(jīng)營管理等方面的原因造成的。因此，提高財產(chǎn)保險專業(yè)中介機構的市場競爭力是當前財產(chǎn)保險業(yè)面臨的重要問題。
3.財產(chǎn)保險市場的惡性競爭
由于財產(chǎn)保險的發(fā)展，財產(chǎn)保險的主體向多元化方向發(fā)展，這就造成了各保險公司間存在激烈的市場競爭，為了在競爭中占據(jù)有利地位，一些保險公司通過降低保費、調(diào)節(jié)費率等手段吸引投保人，這種不合理的競爭手段必然引起各保險公司間的惡性競爭，影響了財產(chǎn)保險市場的健康發(fā)展。
4.財產(chǎn)保險的市場機制不完善
隨著財產(chǎn)保險業(yè)的不斷發(fā)展，人們對保險業(yè)的認識業(yè)不斷提高，但是財產(chǎn)保險業(yè)的市場機制尚不完善，地域覆蓋率低、財險險種單一、騙保現(xiàn)象時有發(fā)生，這都在一定程度上影響了財產(chǎn)保險業(yè)的進一步發(fā)展。
四、財產(chǎn)保險市場的改進對策
1.改善財產(chǎn)保險市場結(jié)構
財產(chǎn)保險市場結(jié)構嚴重失衡，主要依靠機動車輛保險市場拉動保險市場。當前財產(chǎn)保險市場的發(fā)展方向應當進行適當?shù)恼{(diào)整，應當向人壽保險在新型壽險方面的積極創(chuàng)新精神學習，努力在險種業(yè)務和產(chǎn)品層次方面不斷進行突破，深層次的挖掘具有巨大潛力的家庭財產(chǎn)保險和責任保險市場，科學研究財產(chǎn)保險的創(chuàng)新產(chǎn)品，不斷滿足不同消費者的切實需求，從而實現(xiàn)財產(chǎn)保險公司與投保人雙贏的局面。
2.豐富財產(chǎn)保險市場主體
在較長的一段時期內(nèi)，財產(chǎn)保險公司僅以股份制和國有獨資兩種形式存在。隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，應當積極加強法律建設，建立和完善相互保險和自保方面的法律制度，進一步完善財產(chǎn)保險專業(yè)中介機構的市場競爭力，利用相互保險公司、自保公司、保險合作社等多種方式豐富財產(chǎn)保險市場主體形式，促進財產(chǎn)保險的發(fā)展 ，逐步形成以股份制為主，相互保險、國有獨資保險、保險合作社和自保公司為補充的財產(chǎn)保險市場體系。
3.完善財產(chǎn)保險產(chǎn)品體系
財產(chǎn)保險要想不斷發(fā)展就需要保險公司不斷創(chuàng)新產(chǎn)品類型，完善產(chǎn)品體系。隨著人們生活水平的改善和對財產(chǎn)保險業(yè)認識的提高，人們對財產(chǎn)保險的需求也不斷增長，這就需要財產(chǎn)保險公司改變產(chǎn)品類型，不斷進行產(chǎn)品創(chuàng)新，以滿足人們對財產(chǎn)保險的需要。對貨運險、家財險、車險等傳統(tǒng)保險產(chǎn)品要進一步的開發(fā)，對農(nóng)業(yè)保險等新型產(chǎn)品也要重視，不斷完善財產(chǎn)保險的產(chǎn)品體系，提高財產(chǎn)保險的市場競爭力，促進財產(chǎn)保險業(yè)的進一步發(fā)展。
4.努力實現(xiàn)產(chǎn)品和服務競爭
當前市場競爭主要包括價格競爭和產(chǎn)品服務競爭兩種方式，其中低價浸透戰(zhàn)略只能獲得短期競爭優(yōu)勢，屬于短期行為。如果要從促進市場健康發(fā)展的長遠利益考慮，實現(xiàn)產(chǎn)品和服務競爭才是硬道理。當前財產(chǎn)保險市場上決定消費者購買保險的主要因素是高質(zhì)量的服務以及高效率的理賠。隨著交強險的全面對外開放，財產(chǎn)保險市場將面臨更大的競爭和壓力。中資財產(chǎn)保險公司要想在競爭中取勝，有效地抵制住外資公司侵占市場份額，唯一的出路就是要提高服務質(zhì)量。
五、結(jié)束語
總之，隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，財產(chǎn)保險市場的開放性和主體性不斷增強，開發(fā)難度也日益增加。在激烈的保險市場競爭中，財產(chǎn)保險公司只有全面、準確地認識和把握財產(chǎn)保險市場，才能充分發(fā)揮財產(chǎn)保險應有的職能作用，實現(xiàn)財產(chǎn)保險持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，在財產(chǎn)保險市場中立于不敗之地。
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