海島風(fēng)光 1500字寫景作文

　　專家詳解存款保險(xiǎn)制度三大特點(diǎn)：起點(diǎn)高 保費(fèi)低

　　醞釀21年之久的存款保險(xiǎn)制度終于“破繭”。11月30日下午，國(guó)務(wù)院法制辦、央行正式發(fā)布《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》及相關(guān)通知。意見(jiàn)稿明確指出，存款保險(xiǎn)最高賠付限額為人民幣50萬(wàn)元，超出部分依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

　　所謂存款保險(xiǎn)，是指存款銀行交納保費(fèi)形成存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)個(gè)別存款銀行經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，使用存款保險(xiǎn)基金依照規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付。

　　農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家向松祚在接受新華網(wǎng)記者采訪時(shí)表示，建立存款保險(xiǎn)制度是推進(jìn)和完成利率市場(chǎng)化的必然要求，是促進(jìn)銀行金融業(yè)有效公平競(jìng)爭(zhēng)的必然要求，是深化金融體制改革尤其是國(guó)有銀行體制改革的必然要求。

　　“存款保險(xiǎn)制度旨在妥善保護(hù)普通存款者的利益，同時(shí)建立商業(yè)銀行有進(jìn)有出、優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。”向松祚說(shuō)。

　　2013年，十八屆三中全會(huì)明確提出建立存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度的推出，將成為我國(guó)金融市場(chǎng)化改革的關(guān)鍵一環(huán)。

　　存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，在國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家已有近百年歷史。1934年1月1日，美國(guó)實(shí)施聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度，隨后世界各國(guó)紛紛效仿。根據(jù)國(guó)際存款保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的信息顯示，截至2014年11月底，全球共有112個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)成為各國(guó)政府保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的重要渠道，亦是各國(guó)金融機(jī)構(gòu)退出的制度保障，不啻為各國(guó)金融穩(wěn)定的一項(xiàng)重要舉措。

　　我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度既要充分借鑒其他國(guó)家的有益經(jīng)驗(yàn)，又需充分考慮了我國(guó)銀行業(yè)的具體現(xiàn)實(shí)。在向松祚看來(lái)，征求意見(jiàn)稿具有以下三個(gè)特點(diǎn)：“第一，存款保險(xiǎn)起點(diǎn)比較高，充分保護(hù)絕大多數(shù)存款者的利益;第二、保險(xiǎn)費(fèi)合理或者較低，充分考慮商業(yè)銀行繳費(fèi)的壓力;第三、保險(xiǎn)費(fèi)的使用充分運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制。”

　　征求意見(jiàn)稿第五條指出，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。向松祚表示，存款保險(xiǎn)制度的推出，對(duì)普通存款戶是最大的利好。根據(jù)央行去年底的存款情況測(cè)算，50萬(wàn)元的最高償付限額可覆蓋99.63%的存款。向松祚認(rèn)為，超過(guò)99%的普通存款戶將不用擔(dān)心自己的存款遭受損失。

　　“而對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，總體也是利好。”向松祚說(shuō)，這是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)管理良好，經(jīng)營(yíng)策略穩(wěn)健的銀行將獲得更多存款者的支持。

　　專家認(rèn)為，在我國(guó)一直實(shí)行的是隱性的存款保險(xiǎn)制度，政府作為金融機(jī)構(gòu)的最后擔(dān)保人。而隨著新的存款保險(xiǎn)制度的瓜熟蒂落，以政府為擔(dān)保的隱形存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)遭到破滅，取而代之的是銀行自身承擔(dān)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。向松祚預(yù)計(jì)，中國(guó)銀行業(yè)未來(lái)將出現(xiàn)整合和管理提升的浪潮。

　　值得注意的是，征求意見(jiàn)稿仍未明確市場(chǎng)所關(guān)注的具體保險(xiǎn)費(fèi)率，僅明確了采取基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的原則。對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，目前尚無(wú)法詳細(xì)測(cè)算對(duì)銀行的影響。不過(guò)，央行在說(shuō)明中提到，存款保險(xiǎn)制度建立后，只是小比例地向金融機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)，費(fèi)率水平遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國(guó)家存款保險(xiǎn)制度起步時(shí)的水平和現(xiàn)行水平，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)影響很小。

　　央行還稱，征求意見(jiàn)結(jié)束后,下一步從公布到正式實(shí)施,還將安排充分的準(zhǔn)備期。 向松祚表示，接下來(lái)的工作主要有三項(xiàng)：一是要廣泛聽(tīng)取各方面意見(jiàn)，以此修改完善存款保險(xiǎn)方案;二是要進(jìn)一步完善存款保險(xiǎn)費(fèi)的投資和使用規(guī)則;三是研究商業(yè)銀行收購(gòu)和被接管的具體辦法。

　　存款保險(xiǎn)制度公開(kāi)征求意見(jiàn) 銀行存款也有風(fēng)險(xiǎn)

　　如果你認(rèn)為把錢存在銀行是最保險(xiǎn)的，那么隨著《存款保險(xiǎn)條例》推出，一旦銀行破產(chǎn)，儲(chǔ)戶的存款由保險(xiǎn)賠償，不再由國(guó)家兜底。這意味著存款也有風(fēng)險(xiǎn)了。存款保險(xiǎn)制度如何影響我們的生活，我們的錢又放在哪里才安全呢?存款保險(xiǎn)制度近日開(kāi)始向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

　　1.存款保險(xiǎn)制度是什么?

　　所謂存款保險(xiǎn)，是指投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險(xiǎn)存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。

　　2.存款保險(xiǎn)制度究竟“保”哪些類型的存款，最高保多少?

　　被保險(xiǎn)存款，包括人民幣存款和外幣存款。但是，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其他存款除外。最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。

　　3.存在哪些銀行的錢，受存款保險(xiǎn)制度的保護(hù)嗎?

　　凡是存在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的人民幣存款和外幣存款，都算在其中。

　　4.保費(fèi)誰(shuí)來(lái)出，是儲(chǔ)戶還是銀行?

　　每個(gè)銀行都要為自己的存款買保險(xiǎn)，交到名叫“存款保險(xiǎn)基金”的機(jī)構(gòu)中，當(dāng)然了費(fèi)率也不一樣，這筆錢一般銀行出，和我們儲(chǔ)戶沒(méi)關(guān)系。

　　5.只保50萬(wàn)，土豪們?cè)趺崔k?

　　但對(duì)于個(gè)人而言比較簡(jiǎn)單，保險(xiǎn)上限為50萬(wàn)，要想規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)也很簡(jiǎn)單，每家銀行都只存50萬(wàn)，300萬(wàn)就存?zhèn)�六家銀行，那就全部有保障了。

　　6.一直以來(lái)存在銀行的存款都沒(méi)有保險(xiǎn)嗎?

　　中國(guó)此前采取的是隱性存款保險(xiǎn)制度，即以國(guó)家和政府的信用為銀行存款為擔(dān)保。歷史上，大型國(guó)有銀行改制時(shí)的壞賬剝離即動(dòng)用的財(cái)政資金和央行再貸款，1998 年關(guān)閉海南發(fā)展銀行時(shí)，對(duì)于自然人的存款采取全額兌付的解決方案;而中國(guó)絕大多數(shù)銀行都是國(guó)有銀行，由財(cái)政部或者地方政府所控制。因此存款人心理上，個(gè)人存款是全額擔(dān)保的。但是這一擔(dān)保并沒(méi)有通過(guò)法律明確表示，而是一種隱性的契約，缺乏依據(jù)。

　　7.征求意見(jiàn)稿，什么時(shí)候開(kāi)始實(shí)施?一步之遙還是遙遙無(wú)期?

　　公共可以在2014年12月30日前提交修改意見(jiàn)，然后預(yù)計(jì)明年初就將正式實(shí)施。

　　8.萬(wàn)一銀行破產(chǎn)了，誰(shuí)來(lái)賠?

　　這次專門成立一個(gè)存款保險(xiǎn)基金，管理和運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金。

　　9.還沒(méi)開(kāi)門的民營(yíng)銀行，受存款保險(xiǎn)制度影響嗎?

　　首批五家試點(diǎn)民營(yíng)銀行中的華瑞銀行披露的擬定的華瑞銀行發(fā)起人協(xié)議顯示，首次披露出了監(jiān)管要求的風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)原則。其中最重要的即是：持股5%以上的股東，在國(guó)家存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)前，要以自有資金，在出資額一倍范圍內(nèi)，對(duì)50萬(wàn)元以下個(gè)人儲(chǔ)蓄存款承擔(dān)因華瑞銀行經(jīng)營(yíng)失敗而導(dǎo)致的剩余風(fēng)險(xiǎn)賠付責(zé)任。

　　10.最近瘋漲的銀行股，還會(huì)繼續(xù)“牛氣沖天”嗎?

　　就在周五(11月28日)，銀行板塊16家上市銀行中，光大銀行、交通銀行、中信銀行、華夏銀行、寧波銀行、平安銀行6股漲停，整個(gè)銀行指數(shù)漲8.15%。

　　對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，可能會(huì)因“存款搬家”而對(duì)業(yè)績(jī)?cè)斐韶?fù)面影響，按照2013 年末數(shù)據(jù)測(cè)算，將降低銀行業(yè)凈利潤(rùn) 3%左右，不過(guò)，競(jìng)爭(zhēng)變大下各家銀行估計(jì)也會(huì)使出渾身解數(shù)，力求差異化發(fā)展，說(shuō)不定會(huì)提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　業(yè)界專家認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小銀行的積極作用將主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是存款保險(xiǎn)制度可以大大增強(qiáng)中小銀行的信用和競(jìng)爭(zhēng)力。存款保險(xiǎn)可以抬升中小銀行的信用，為大、中、小銀行創(chuàng)造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，推動(dòng)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同等競(jìng)爭(zhēng)和均衡發(fā)展;二是存款保險(xiǎn)制度可以為中小銀行創(chuàng)造一個(gè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)環(huán)境。通過(guò)加強(qiáng)對(duì)存款人的保護(hù)，存款保險(xiǎn)可以有效穩(wěn)定存款人的預(yù)期，進(jìn)一步提升市場(chǎng)和公眾對(duì)銀行體系的信心，增強(qiáng)整個(gè)銀行體系的穩(wěn)健性。如果你想了解更多銀行存款信息，建議下載問(wèn)理財(cái)(微信賬號(hào)：asklicai)手機(jī)APP，隨時(shí)隨地查看。

　　通過(guò)建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制，可以為民營(yíng)銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的制度保障。一般來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率，并采取及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競(jìng)爭(zhēng)、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)體系，形成更加合理的金融體系結(jié)構(gòu)布局，進(jìn)一步提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平。

　　當(dāng)然，各家銀行情況也不同，興業(yè)證券在最新一份研報(bào)中分析了各家銀行業(yè)績(jī)可能下滑的比例，興業(yè)銀行、民生銀行、工商銀行、建設(shè)銀行受到的影響最小，在3%以內(nèi);華夏銀行、平安銀行和中信銀行受到的影響最大，均超過(guò)4%,其中華夏銀行高達(dá)4.46%。

　　證券時(shí)報(bào)網(wǎng)認(rèn)為，投資者應(yīng)該注意以下幾點(diǎn)：

　　第一，慎重選擇在中小銀行存款。很多中小銀行，特別是金融風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)比較高的地區(qū)的農(nóng)村合作銀行、小型民營(yíng)銀行，輕易不要將資金放進(jìn)去。這些銀行是最脆弱的，一筆大的貸款出現(xiàn)問(wèn)題就可能翻船。所以，輕易不要被人情或者高息所左右，把錢存入不靠譜的小銀行。

　　第二，如果存款量大，最好分散到多家銀行。根據(jù)媒體的報(bào)道，將來(lái)存款保險(xiǎn)保障的上限，大概是每人50萬(wàn)元人民幣。也就是說(shuō)，如果銀行破產(chǎn)，50萬(wàn)以下的儲(chǔ)戶可以在保險(xiǎn)的幫助下全額拿回存款。超過(guò)50萬(wàn)的部分就很難說(shuō)了，也許都拿不回來(lái)，也許只能拿回來(lái)一定比例。

　　第三，銀行出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，50萬(wàn)元以下存款是有絕對(duì)保障的，但理財(cái)產(chǎn)品不屬于存款，不在存款保險(xiǎn)保護(hù)范圍。

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