五險一金有什么作用
“五險一金”指的是五種社會保險以及一個公積金，“五險”包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險和生育保險;“一金”指的是住房公積金。那么五險一金有什么作用呢?下面讓我們一起來了解!
五險一金是國家政策性保險， 由個人，企業(yè)，國家三方來共同承擔，會與地方很多福利捆綁在一起。比如一線城市外地戶籍的許多福利，像買房買車都需要社保合格。
五險一金由單位和個人共同按工資比例繳納，單位繳納的份額要比個人高得多，而一般工傷保險和生育保險只需單位繳納。
住房公積金
先講講公積金。這個可能大家最了解，因為涉及到買房租房等問題，也算是單位最大的福利了。
公積金是單位為職工繳存的長期住房儲金。職工個人繳存部分由單位代扣后，連同單位繳存部分一并繳存到住房公積金個人帳戶內(nèi)。
一般個人和單位按相同比例繳納，有的城市都是個人工資的12%，有的城市是8%。
公積金一般用來購房，也可以建造、翻建、大修住房。對于大城市許多暫時買不起房的人來件，公積金還可用來支付房租。
當退休或者移民，也可以全部提取出來。
最重要的是，用公積金賬戶貸款買房，比商業(yè)貸款買房利息要低得多。
社會保險和商業(yè)保險有什么區(qū)別
這個問題日益受到人們的關注：社會保險就像小區(qū)保安，商業(yè)保險就像自己家的'防盜門。有了小區(qū)保安雖然有了比較好的保障，但只能解決一部分問題，為了能更加讓自己安心生活，還要安裝防盜門。
基本養(yǎng)老保險
1、交多少錢?
養(yǎng)老繳費期直至退休，最短期限15年，達到法定退休年齡時累計繳費不足十五年的，可以繳費至滿十五年，按月領取基本養(yǎng)老金(用人單位無此規(guī)定，只要簽約期就要繳納)
個人每月繳納上年月平均工資的8%，直接從工資中扣除;
企業(yè)每月繳納上年月平均工資的20%，從人力成本中扣除。
2、什么時候領?
退休開始領，參照一下這份表吧：
3、領多少錢?
基本養(yǎng)老保險金=社會統(tǒng)籌賬戶養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金
=(退休時上一年度市平均工資*X*1%)+(個人賬戶/計發(fā)月數(shù))
=(市平均工資*X*1%)+((個人工資*8%*12*X)/計發(fā)月數(shù))
備注：X：交社保年數(shù)
估計看著算也費腦子，舉個例子吧：
王先生，工資5000元/月，交了25年社保，到他60歲時(不考慮延遲退休的情況下)，假設當時北京市平均月收入是8000元。那么：
基本養(yǎng)老保險金
=市平均工資*X*1%+(個人工資*8%*12*X)/計發(fā)月數(shù)
=8000*25%+(5000*8%*12*25)/139
=2863元/月
4、與商業(yè)保險的區(qū)別
社保養(yǎng)老：在養(yǎng)老金領取的時候，若身故，僅退還個人賬戶的金額，統(tǒng)籌賬戶的錢不退還。
備注：延遲退休的政策一出，交錢時間加長，領錢時間減少，若剛開始領錢就不幸離世，僅個人賬戶的錢退還是非常少量的，大部分已經(jīng)繳納的錢就白交了。
商業(yè)養(yǎng)老：有兩個功能設計避免社保的不足，一個是身故退還所有已交保費，另一個是保證領取一段時間(10年或20年等等)，若中途身故，保險金由受益人領取。
醫(yī)療保險
1、交多少錢?
繳費期直至退休，最短期限20年，不繳費期間不可報銷。
個人每月繳納上年月平均工資的2%，直接從工資中扣除;
企業(yè)每月繳納上年月平均工資的9%，從人力成本中扣除。
2、有什么保障?
社會基本醫(yī)療保險保障范圍：
門診：1800元起付線，2萬元上限。報銷比例：社會醫(yī)院費用70%，社區(qū)醫(yī)院費用90%。
住院：1300元起付線(第二次開始650元起付線)報銷比例：1300元~10萬部分報銷85%~97%(不同級別醫(yī)院，不同醫(yī)療費用報銷比例不同);10萬~30萬部分報銷70%。
3、與商業(yè)保險的區(qū)別
社保對于藥品、醫(yī)院要求嚴格，且報銷比例有限：
小病報銷：張先生因肺炎住院5天，花費醫(yī)藥費5000元，社保能報銷多少?
不含自費藥的情況：(5000-1300)*85%=3145元，剩余5000-3145=1855元自付
含500元自費藥的情況：(5000-1300-500)*85%=2720.剩余5000-2720=2280元自付。
因此對于日常醫(yī)療費用的報銷，社�？勺鳛榛A，剩余部分要看是否有高品質醫(yī)療的需求，如進口藥、公立醫(yī)院國際部等醫(yī)療費用的報銷都是要由商業(yè)醫(yī)療保險來保障的。
大病保障：
重大疾病只能靠商業(yè)保險。
商業(yè)保險可以補充社保以下缺口：
(1)自費藥品及設備，包括ICU病房(99.9%的人不會因為自費藥不報銷而放棄使用)
(2)住院押金、紅包及家屬陪床支出(不能報銷的必要支出)
(3)生病不能工作的收入損失(治病期和恢復療養(yǎng)期)
失業(yè)保險
繳納一定期限后，可以在各個開具被動失業(yè)證明后，享受救濟金。(不用太指望這個，能領出來的錢很少。)
1、交多少?
城鎮(zhèn)企事業(yè)單位按照本單位工資總額的2%繳納失業(yè)保險費，職工按照本人工資的1%繳納失業(yè)保險費。
2、誰能領?
滿足下列條件，可以領取：
(1)失業(yè)前用人單位和本人已經(jīng)繳納失業(yè)保險費滿一年的;
(2)非因本人意愿中斷就業(yè)的;
(3)已經(jīng)進行失業(yè)登記，并有求職要求的。
3、領多久?
(1)累計繳費滿1年不足5年的，領取失業(yè)保險金的期限最長為12個月;
(2)累計繳費滿5年不足10年的，領取失 業(yè)保險金的期限最長為18個月;
(3)累計繳費10年以上的，領取失業(yè)保險金的期限最長為24個月。
備注：重新就業(yè)后，繳費時間重新計算，領取失業(yè)保險金的期限與前次失業(yè)應當領取而尚未領取的失業(yè)保險金的期限合并計算，最長不超過二十四個月。
4、領多少?
失業(yè)保險金的標準，由省、自治區(qū)、直轄市人民政府確定，不得低于城市居民最低生活保障標準。
5、與商業(yè)保險的區(qū)別
商業(yè)保險可以用年金險/兩全保險作為失業(yè)的保障，自己交錢，自己領錢，沒有任何限制。
工傷保險
用人單位應當按時繳納工傷保險費。職工個人不繳納工傷保險費。
這個就不細說了，工傷主要在于認定規(guī)程，現(xiàn)在上下班途中受傷也能算工傷了。
這里說說與商業(yè)保險的區(qū)別：
1、鑒定部門不同，且標準有所區(qū)別(商業(yè)保險略嚴格一些)
2、社保賠付時間、額度有限，且要因公受傷/職業(yè)病，商業(yè)險無此規(guī)定，但無職業(yè)病保障。
3、商業(yè)保險中意外險直接賠付保額，失能收入損失險類似工傷保險，但市場中失能收入損失險還不成熟，主要是用意外險/壽險來保障傷殘，判定上肯定不用像工傷那樣一定要因公受傷。
舉例：意外險保障30萬保額(保費160元/年)，意外傷殘3級，賠付80%，即直接給付24萬元，合同結束。
生育保險
用人單位應當按時繳納生育保險費。職工個人不繳納生育保險費。
1、生育津貼
生育津貼=當月本單位人平繳費工資÷30(天)×假期天數(shù)
一般正常產(chǎn)假是90天。原來加上獨生子女假、晚育假，天數(shù)還會增加，現(xiàn)在提倡二孩，許多地區(qū)也正在取消了。
2、與商業(yè)保險的區(qū)別
商業(yè)險中含有孕產(chǎn)責任的有兩種：
一種是孕中險，保障孕中的孕產(chǎn)并發(fā)癥、妊娠身故、助孕醫(yī)療費用及新生兒畸形等，保費較低，幾百元即可。
還有一種可以可以報銷生育的一切費用，不過保費相對較高，屬于商業(yè)險含生育責任的高端醫(yī)療險。
總之，五險一金一定要交，除非你真的是不差錢，而商業(yè)保險可以做輔助。