哪些意外保險(xiǎn)公司會(huì)拒賠

　　作為投保者，不僅需要了解保險(xiǎn)公司究竟賠什么，也要了解保險(xiǎn)公司不賠什么，趨利避害，盡量減少自己的損失。下面小編為你詳細(xì)的介紹相關(guān)情況，希望你喜歡。

　　投保人通常認(rèn)為，自己購買了保險(xiǎn)，只要發(fā)生相關(guān)意外保險(xiǎn)公司就都會(huì)賠償。但在現(xiàn)實(shí)生活中，無論是車險(xiǎn)還是意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司拒賠的案例和糾紛卻都不少，這讓不少保險(xiǎn)消費(fèi)者很是心塞。

　　那么，拒賠到底是如何造成的呢?如果結(jié)合實(shí)際案例進(jìn)行分析，絕大部分保險(xiǎn)拒賠的根本原因在于保險(xiǎn)條款通常對(duì)理賠有極為詳細(xì)的規(guī)定，而這些規(guī)定又常常被投保人所忽略，因而就造成了出險(xiǎn)后的各種不賠付。而作為投保者，不僅需要了解保險(xiǎn)公司究竟賠什么，也要了解保險(xiǎn)公司不賠什么，趨利避害，盡量減少自己的損失。

　　非保障范圍拒賠

　　案例：劉太太為先生投保了一份分紅型終身壽險(xiǎn)，當(dāng)年9月初，劉先生因?yàn)轭净家认傺鬃≡捍蟀雮�(gè)月。此前劉太太投保時(shí)，聽說隔壁鄰居因?yàn)槲秆鬃≡海�最后得到保險(xiǎn)公司3000多元的理賠。于是，她也馬上向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了理賠。最后，收到了保險(xiǎn)公司的拒賠通知書，

　　載明劉先生投保的終身壽險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任中不含醫(yī)療保障，因此拒賠。

　　分析應(yīng)對(duì)：每份保險(xiǎn)都有特定的保險(xiǎn)責(zé)任，只有在保險(xiǎn)合同約定責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司才承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。意外傷害險(xiǎn)則保障意外身故或意外殘疾，住院醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)償保險(xiǎn)人因意外事故或疾病需住院治療而支出的各項(xiàng)費(fèi)用，終身壽險(xiǎn)提供死亡或全殘保障。消費(fèi)者在投保時(shí)，要明確將自身需求與所投保險(xiǎn)合同中的保障范圍相結(jié)合，否則在保險(xiǎn)責(zé)任范圍外的損失只能由自己承擔(dān)。

　　除外責(zé)任拒賠

　　案例：喜歡水上運(yùn)動(dòng)的柳先生和朋友相約前往海邊沖浪，在出發(fā)之前，他和朋友各自購買了一份短期旅行意外險(xiǎn)。不幸的是，由于安全裝備有限，在沖浪進(jìn)行過程中，柳先生突然掉入水中，因未能及時(shí)施救，且水比較深，最終柳先生溺水身亡。事后，柳先生家人到保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司作出了拒賠的決定。拒賠理由為，柳先生購買的意外保險(xiǎn)承保范圍中，攀巖、漂流、潛水、滑雪、蹦極、沖浪等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失均屬于保險(xiǎn)公司免責(zé)條款。

　　分析應(yīng)對(duì)：免責(zé)條款是指保險(xiǎn)合同中的除外責(zé)任，又稱責(zé)任免除。指保險(xiǎn)人依照法律規(guī)定或合同約定，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。當(dāng)前市場在售的大部分險(xiǎn)種都設(shè)有一定的免責(zé)條款，比如，車險(xiǎn)中的酒駕、肇事逃逸、壽險(xiǎn)中的兩年內(nèi)自殺以及上述旅行意外險(xiǎn)中的“高危運(yùn)動(dòng)”等。如出險(xiǎn)事故屬于責(zé)任免除條款中已明確列明不賠付的項(xiàng)目，保險(xiǎn)公司就會(huì)明確拒賠。對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者來說，在投保前一定要看清免責(zé)條款的相關(guān)描述，如條款中部分專業(yè)概念、術(shù)語理解不清，一定要向客服人員進(jìn)行咨詢，最大程度地避免日后糾紛，保護(hù)自己的權(quán)益。

　　未及時(shí)索賠或擅自處置拒賠

　　案例：王先生自行駕車到外地出差，沿途因不小心撞上石塊導(dǎo)致水箱漏水。情急之下，王先生就近找了一家修理廠修好車輛繼續(xù)趕路。幾天后出差回城才想起報(bào)案，但保險(xiǎn)公司以王先生沒有及時(shí)報(bào)案和自行修復(fù)為由拒絕賠償。

　　分析應(yīng)對(duì)：按照大部分車險(xiǎn)合同的規(guī)定，在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)采取合理的保護(hù)、施救措施，并立即向公安交通管理部門報(bào)案，同時(shí)要在48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。此外，發(fā)生保險(xiǎn)事故后未經(jīng)保險(xiǎn)公司核定損失，被保險(xiǎn)人不得擅自對(duì)車輛進(jìn)行修復(fù)。否則保險(xiǎn)公司有權(quán)重新核定，直至拒絕賠償。因此，在發(fā)生車險(xiǎn)事故時(shí)，車主朋友切忌不要擅自對(duì)車輛進(jìn)行盲目修理，要等保險(xiǎn)公司定損后再行修理。此外，無論投保何項(xiàng)險(xiǎn)種，在發(fā)生需要向保險(xiǎn)公司索賠的情況時(shí)，都要及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司客服，如超出合同規(guī)定的索賠實(shí)現(xiàn)，則保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償。

　　未履行如實(shí)告知義務(wù)拒賠

　　案例：李女士投保了一份住院醫(yī)療保險(xiǎn)，在購買保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)營銷員詢問其過往病史，其告知對(duì)方自己并無異常。保單生效后，李女士因“腰椎間盤突出”住院治療并申請(qǐng)理賠。但經(jīng)保險(xiǎn)公司調(diào)查，李女士在投保前曾因該病住院進(jìn)行治療，繼而以“保險(xiǎn)人未如實(shí)告知過往病史，投保前未治愈疾病不理賠”為由拒絕賠償。

　　分析應(yīng)對(duì)：我國《保險(xiǎn)法》第十六條第一款規(guī)定——訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。第二款規(guī)定，投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。第四款規(guī)定——投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。綜上所述，保險(xiǎn)公司的拒賠是合理的。

　　在現(xiàn)實(shí)生活中，保險(xiǎn)拒賠的糾紛案例中有很多都是由于投保人在購買保險(xiǎn)時(shí)沒有履行如實(shí)告知義務(wù)引發(fā)的。必須提醒的是，如果投保人和被保險(xiǎn)人如實(shí)填寫健康告知書上的'各類書面詢問，即使本身已經(jīng)患有一些疾病，或者曾經(jīng)患過一些疾病，也不一定會(huì)被拒保的，反而是對(duì)投保方將來正常理賠的一個(gè)有力保障。反之，如隱瞞一些重要事實(shí)，即便以較低的保費(fèi)購入保險(xiǎn)，最后反而得不到有效的保障。

　　觀察期免責(zé)期拒賠

　　案例：2010年3月26日，退休教師老章為自己購買了一份終身壽險(xiǎn)，附加終身重大疾病險(xiǎn)。到了當(dāng)年5月，老章被確診罹患胃癌，老章和其家人立即向保險(xiǎn)公司索賠，但卻被保險(xiǎn)公司告知不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。拒賠原因?yàn)槔险碌谋�單雖然在3月26日已生效，但還有180天的重大疾病觀察期，對(duì)于觀察期內(nèi)罹患的重大疾病，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

　　分析應(yīng)對(duì)：保險(xiǎn)公司到底賠不賠錢，很多時(shí)候還與保險(xiǎn)期限有關(guān)。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，要看保險(xiǎn)合同是否有效，是否在等待期(觀察期)內(nèi)，是否在保障期內(nèi)，進(jìn)行索賠時(shí)，是否還在索賠時(shí)效內(nèi)，這些都與保險(xiǎn)公司是否賠錢有直接關(guān)系。

　　具體到醫(yī)療健康險(xiǎn)而言，這類險(xiǎn)種常有免責(zé)期(或觀察期、等待期)，即保險(xiǎn)合同生效后，還需一段觀察期。一般而言，疾病住院險(xiǎn)多為30天，重大疾病險(xiǎn)是90天或者180天。如果在上述保險(xiǎn)合同約定的觀察期內(nèi)罹患重大疾病或者病逝，保險(xiǎn)公司不予理賠。對(duì)被保險(xiǎn)人來說，在免責(zé)期內(nèi)罹患重病雖然概率很小，但這段時(shí)間畢竟是保險(xiǎn)“真空期”，在挑選健康險(xiǎn)時(shí)也應(yīng)該考慮免責(zé)期的長度，盡可能選擇免責(zé)期相對(duì)較短的保險(xiǎn)。

　　除了上述的幾種拒賠原因，保險(xiǎn)人若缺少必要的索賠單證、材料，或出現(xiàn)少數(shù)投保人謊報(bào)保險(xiǎn)責(zé)任事故、夸大保險(xiǎn)事故損失程度等情況，保險(xiǎn)公司也完全有理由拒賠。保險(xiǎn)消費(fèi)者一定要對(duì)相關(guān)條款及規(guī)定進(jìn)行基本的了解，理性投保，科學(xué)索賠。