銀行從業(yè)資格《個人理財》重點知識

時間：2025-10-20 03:40:31 銀行從業(yè)

2017銀行從業(yè)資格《個人理財》重點知識

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2017銀行從業(yè)資格《個人理財》重點知識

　　銀行專業(yè)資格《個人理財》重點詳解一

　　一、個人理財業(yè)務的概念和分類

　　(一)個人理財業(yè)務的概念

　　1.背景知識：

　　二○○五年九月二十四日經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第三十三次主席會議通過并公布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》。自2005年11月1日起施行。

　　2.概念：

　　根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》規(guī)定，個人理財業(yè)務的定義：是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。

　　3.理解要點：

　　對于個人理財業(yè)務概念的理解需要大家把握以下幾個要點：

　　(1)服務對象：個人客戶不是企業(yè)或其他法人

　　(2)服務的性質:顧問性質\受托性質

　　(3)服務的個性化、綜合化

　　(4)服務的專業(yè)化

　　這種專業(yè)化還體現(xiàn)在服務提供者是專業(yè)化的人才：銀行個人理財業(yè)務人員是指那些能夠為客戶提供上述專業(yè)化服務的業(yè)務人員，以及其他與個人理財業(yè)務銷售和管理活動緊密相關的專業(yè)人員，而不是一般性的業(yè)務咨詢人員。

　　這種專業(yè)化服務活動表現(xiàn)兩種性質：

　　一是商業(yè)銀行充當理財顧問，向客戶提供咨詢，屬于顧問性質;

　　一是商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務活動，屬于受托性質。

　　由此可見，個人理財業(yè)務是建立在委托—代理關系基礎之上的銀行業(yè)務，是一種個性化、綜合化的服務活動。

　　我國個人理財業(yè)務的性質界定不同于國外：

　　國外個人理財業(yè)務中銀行可以從事有關證券業(yè)務和信托業(yè)務，側重理財顧問和代客理財。

　　我國相關法律規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務。

　　【例題】目前全國銀行類理財產(chǎn)品多達3000多種，金額超過10000億元。對于銀行來講，下列論述正確的是( )

　　A.理財業(yè)務屬于資產(chǎn)業(yè)務

　　銀行專業(yè)資格《個人理財》重點詳解二

　　二、個人理財?shù)陌l(fā)展

　　(一)個人理財在國外的發(fā)展

　　1.個人理財業(yè)務的萌芽階段

　　20世紀30年代到60年代，是個人理財業(yè)務的萌芽時期。這個階段還沒有關于個人理財業(yè)務的明確概念界定。

　　特點：無理財規(guī)劃，無數(shù)據(jù)積累，無專業(yè)理財人才;

　　目的：是推銷產(chǎn)品，為保險產(chǎn)品和基金產(chǎn)品的銷售服務。

　　2.個人理財業(yè)務的形成與發(fā)展時期

　　20世紀60年代到80年代，開始仍然以銷售產(chǎn)品為主要目標，外加幫助客戶規(guī)避繁重的賦稅。在20世紀70年代到80年代初期，個人理財業(yè)務的主要內容就是避稅、年金系列產(chǎn)品、參與有限合伙(即投資者投資合伙企業(yè)但只承擔有限責任)以及投資于硬資產(chǎn)(貴金屬)。

　　直到1986年，伴隨著美國稅法的改革以及里根總統(tǒng)時期通貨膨脹的顯著降低，個人理財業(yè)務的視角逐漸擴展，開始從整體角度考慮客戶的理財需求。

　　3.個人理財業(yè)務的成熟時期

　　☆20世紀90年代，開始廣泛使用衍生金融產(chǎn)品，而且將信托業(yè)務、保險業(yè)務以及基金業(yè)務等相互結合，從而滿足不同客戶的個性化需求。

　　【例題】20世紀90年代是國外個人理財業(yè)務日趨成熟的時期，這一時期的繁榮可以歸因于( )。

　　A.投資者的投資偏好

　　B.良好的經(jīng)濟態(tài)勢

　　C.理財專業(yè)數(shù)量的增長

　　D.理財人員素質的提高

　　E.不斷高漲的證券價格

　　『正確答案』BE

　　『答案解析』20世紀90年代是國外個人理財業(yè)務日趨成熟的時期，許多人涌入個人理財行業(yè)，個人理財業(yè)務在這一時期的繁榮可以歸因于良好的經(jīng)濟態(tài)勢及不斷高漲的證券價格。

　　(二)個人理財在國內的發(fā)展

　　1.發(fā)展歷程

　　☆20世紀80年代末到90年代是中國個人理財業(yè)務的萌芽階段;

　　特點：當時銀行開始向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個人外匯理財服務，大多數(shù)居民無理財意識

　　☆從21世紀初到2005年是中國個人理財業(yè)務的形成時期;

　　特點：這一時期理財產(chǎn)品、理財環(huán)境、理財觀念和意識及理財師專業(yè)人才隊伍建設取得顯著進步

　　☆從2006年開始個人理財業(yè)務進入了大幅擴展時期。

　　特點：金融市場和經(jīng)濟環(huán)境

　　2.目前我國商業(yè)銀行個人理財基本業(yè)務(基礎產(chǎn)品)有：

　　(1)外匯理財產(chǎn)品;(個人外匯結構性存款)

　　(2)人民幣理財產(chǎn)品

　　2006年前，人民幣理財產(chǎn)品主要是以銀行間債券市場上流通的國債、政策性金融債、央行票據(jù)、貨幣市場基金、和企業(yè)短期債為收益保證。而向個人發(fā)行的理財產(chǎn)品。

　　特點：流動性強、風險低、預期收益高

　　近年來結構性理財產(chǎn)品開始主導市場。

　　小知識：

　　結構性產(chǎn)品是固定收益產(chǎn)品(FixedIncomeInstruments)的一個特殊種類。它將固定收益產(chǎn)品(通常是定息債券)與金融衍生交易(如遠期、期權、掉期等)合二為一，增強產(chǎn)品收益或將投資者對未來市場走勢的預期產(chǎn)品化。

　　【例題】近年來，人民幣理財產(chǎn)品中的( )開始主導市場。

　　A.外匯理財產(chǎn)品

　　B.人民幣理財產(chǎn)品

　　C.結構性理財產(chǎn)品

　　D.以銀行間短期收益?zhèn)癁槭找姹ＷC的理財產(chǎn)品

　　『正確答案』C

　　B.理財業(yè)務屬于負債業(yè)務

　　C.理財業(yè)務屬于中間業(yè)務

　　D.理財業(yè)務整合了資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務

　　『正確答案』D

　　【例題】根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》規(guī)定，個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為個人、企業(yè)客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。

　　『正確答案』錯

　　【例題】下列關于個人理財?shù)恼f法正確的有( )。

　　A.個人理財業(yè)務服務對象是個人和家庭

　　B.個人理財業(yè)務是一般性業(yè)務咨詢服務 (專業(yè)化服務)

　　C.個人理財業(yè)務主要側重于咨詢顧問和代客理財服務 (國外個人理財服務)

　　D.個人理財業(yè)務是建立在委托代理關系基礎之上的銀行業(yè)務

　　E.個人理財業(yè)務是一種個性化、綜合化服務

　　『正確答案』ACDE

　　(二)個人理財業(yè)務的分類

　　請同學們結合我國個人理財業(yè)務分類體系圖進行框架式記憶(P5)：

　　詳細掌握各項理財業(yè)務的概念與特點，商業(yè)銀行按照管理運行方式的不同分為兩大類：

　　1.理財顧問服務

　　(1)概念：

　　理財顧問服務是指商業(yè)銀行向客戶提供財務分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務。這是一種針對個人客戶的專業(yè)化服務，不同于為銷售儲蓄存款、信貸產(chǎn)品等進行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務咨詢活動。

　　客戶接受服務后，自行管理和運用資金，并獲取和承擔由此產(chǎn)生的收益和風險。

　　(2)理解要點：

　�、賯€性化的、專業(yè)化的服務，收取費用，不是一般的咨詢活動

　�、阢y行和客戶的角色：客戶自行運作資金并承擔風險

　　【例題】下列關于商業(yè)銀行和客戶在理財顧問服務中角色的說法，正確的是( )。

　　A.商業(yè)銀行提供建議并作出決策，客戶不參與

　　B.商業(yè)銀行只提供建議，最終決策權在客戶

　　C.客戶提供建議并作出決策，商業(yè)銀行不參與

　　D.客戶只提供建議，最終決策權在商業(yè)銀行

　　『正確答案』B

　　『答案解析』在理財顧問服務中，商業(yè)銀行不涉及客戶財務資源的具體操作，只提供建議，最終決策權在客戶。

　　2.綜合理財服務

　　綜合理財服務是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務活動。

　　(1)與理財顧問服務的重要區(qū)別

　　在綜合理財服務活動中，客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風險由客戶承擔或根據(jù)客戶與銀行按照約定方式承擔�？梢姡C合理財服務更突出個性化服務。

　　(2)綜合理財服務可進一步劃分理財計劃和私人銀行業(yè)務

　　前者是商業(yè)銀行針對特定目標客戶群體進行的個人理財業(yè)務;

　　而后者服務對象主要是高凈值客戶，涉及的業(yè)務范圍更廣，更具個性化服務特色。

　　(3)私人銀行業(yè)務

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　　私人銀行業(yè)務是一種向高凈值客戶提供的綜合理財業(yè)務，不僅為客戶提供投資理財產(chǎn)品，還包括為客戶進行個人理財，利用信托、保險、基金等金融工具維護客戶資產(chǎn)在風險、收益和流動性之間進行平衡，同時還包括為客戶進行與個人理財相關的法律、財務、稅務、財產(chǎn)繼承、子女教育等專業(yè)顧問服務。

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　　目的：是通過財務咨詢和投資顧問，達到財富的保值、增值、繼承、捐贈等目標。

　　核心：是理財規(guī)劃服務，服務的成分更高、更多(70%)。

　　簡單理解

　　銀行向富人及家庭提供的系統(tǒng)理財業(yè)務

　　私人銀行業(yè)務的核心：個人理財

　　范圍：超越簡單的資產(chǎn)負債業(yè)務

　　性質：混業(yè)業(yè)務

　　產(chǎn)品與服務的比例：3：7

　　(4)理財計劃

　　理財計劃是指商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發(fā)、設計并銷售的資金投資和管理計劃。

　　☆理財計劃可分為(按照客戶獲取收益的方式不同)保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。