保險(xiǎn)制度論文

　　在日新月異的現(xiàn)代社會(huì)中，制度使用的頻率越來越高，制度是在一定歷史條件下形成的法令、禮俗等規(guī)范。那么相關(guān)的制度到底是怎么制定的呢？以下是小編為大家整理的保險(xiǎn)制度論文，僅供參考，歡迎大家閱讀。

　　保險(xiǎn)制度論文 篇1

　　摘要：通過對(duì)青島等8地長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的比較分析，發(fā)現(xiàn)各地長期護(hù)理保險(xiǎn)存在若干爭議。對(duì)此，未來我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的發(fā)展，還需從目標(biāo)定位、基金籌集、服務(wù)輸送、保險(xiǎn)給付等方面加以完善。

　　關(guān)鍵詞：長期護(hù)理保險(xiǎn)；長期護(hù)理；籌資政策；給付政策

　　近年來，人口老齡化形勢(shì)嚴(yán)峻，因年老、疾病或傷殘而喪失生活自理能力的老年人數(shù)量不斷增加，老年人長期照護(hù)需求急劇攀升；而伴隨少子化、空巢化，家庭照護(hù)功能逐步弱化，迫切需要社會(huì)化的長期護(hù)理服務(wù)。在這樣的背景下，以社會(huì)保險(xiǎn)的方式籌集資金，建立互助共濟(jì)、責(zé)任共擔(dān)的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，成為解決我國老年人長期護(hù)理問題的重要選擇。20xx年6月27日，人社部辦公廳發(fā)布《關(guān)于開展長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），決定選擇青島等15市開展長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)。早在《指導(dǎo)意見》出臺(tái)之前，自20xx年起，青島、東營、濰坊、聊城、濟(jì)南、南通、日照、長春等8地已相繼開展了長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的探索，本文擬通過對(duì)8地長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的比較分析，為我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的發(fā)展提供有益參考。

　　一、8地長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的比較

　　本文基于Girblit社會(huì)福利分析架構(gòu)，從保障政策、籌資政策、給付政策、服務(wù)輸送政策四個(gè)維度，對(duì)我國8地長期護(hù)理保險(xiǎn)制度進(jìn)行比較分析。

　�。ㄒ唬┍Ｕ险�策

　　1.參保對(duì)象《指導(dǎo)意見》指出，試點(diǎn)階段長期護(hù)理保險(xiǎn)制度原則上主要覆蓋職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人群。在這一點(diǎn)上，各地與《指導(dǎo)意見》基本符合，少數(shù)地區(qū)稍有差異。如表1所示，東營、濰坊、聊城、日照、濟(jì)南的參保對(duì)象是職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人員，長春和青島的參保對(duì)象是城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人員，南通（市區(qū)）則是職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)和居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人員。重度失能人員基本生活照料和與基本生活密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理等所需費(fèi)用。如表2所示，各地長期護(hù)理保險(xiǎn)制度保障范圍與《指導(dǎo)意見》的要求基本符合，南通兼顧醫(yī)療護(hù)理、生活照護(hù)，重點(diǎn)向生活護(hù)理傾斜，并明確規(guī)定長期護(hù)理費(fèi)用包括床位費(fèi)、照護(hù)服務(wù)費(fèi)、護(hù)理設(shè)備使用費(fèi)、護(hù)理耗材費(fèi)；東營、濰坊、聊城、日照、濟(jì)南、青島將符合條件的醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用納入保障范圍，但沒有明確界定；長春以醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用為主，包括床位費(fèi)（不含醫(yī)療機(jī)構(gòu)）、護(hù)工勞務(wù)費(fèi)、護(hù)理設(shè)備使用費(fèi)、護(hù)理日用品、舒緩治療費(fèi)。

　�。ǘ�）籌資政策

　　1.籌資渠道《指導(dǎo)意見》指出，試點(diǎn)階段可通過優(yōu)化職工醫(yī)保統(tǒng)賬結(jié)構(gòu)、劃轉(zhuǎn)職工醫(yī)保統(tǒng)籌基金結(jié)余、調(diào)劑職工醫(yī)保費(fèi)率等途徑籌集資金，并逐步探索建立互助共濟(jì)、責(zé)任共擔(dān)的長期護(hù)理保險(xiǎn)多渠道籌資機(jī)制。如表3所示，各地長期護(hù)理保險(xiǎn)基金主要來源于醫(yī)療保險(xiǎn)基金劃轉(zhuǎn)；濰坊、聊城、日照、濟(jì)南還從福彩公益金劃轉(zhuǎn)，而聊城、日照、濟(jì)南、南通的政府也給予一定補(bǔ)助；僅南通要求參保人員個(gè)人繳費(fèi)，每人每年繳費(fèi)30元。2.籌資標(biāo)準(zhǔn)在籌資標(biāo)準(zhǔn)上，如表3所示，除東營外，各市均明確規(guī)定了長期護(hù)理保險(xiǎn)的籌資辦法與籌資標(biāo)準(zhǔn)。聊城、日照、濟(jì)南、南通采取定額籌資，其中聊城、日照、南通為每人每年100元，濟(jì)南為每人每年115元。青島、濰坊采取比例籌資，從醫(yī)療保險(xiǎn)基金按一定比例劃轉(zhuǎn)，如濰坊以“繳費(fèi)基數(shù)的0.2%+個(gè)人賬戶記入比例0.1%”從職工醫(yī)療統(tǒng)籌基金劃轉(zhuǎn)。長春采取定額籌資與比例籌資相結(jié)合的方式，其中職工醫(yī)療保險(xiǎn)基金采取比例籌資，按“個(gè)人賬戶0.2%+統(tǒng)籌基金0.3%”從職工醫(yī)療保險(xiǎn)基金劃轉(zhuǎn)（住院統(tǒng)籌醫(yī)療從統(tǒng)籌基金劃撥0.5%）；居民醫(yī)療照護(hù)保險(xiǎn)基金采取定額籌資，按每人每年30元從居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金劃轉(zhuǎn)。

　�。ㄈ�）服務(wù)輸送政策

　　1.服務(wù)項(xiàng)目如表4所示，各地將醫(yī)療專護(hù)和機(jī)構(gòu)醫(yī)療護(hù)理作為重點(diǎn)發(fā)展的服務(wù)項(xiàng)目。除長春外，其他城市還提供居家醫(yī)療護(hù)理，青島、日照還提供社區(qū)巡護(hù)。無論是醫(yī)療專護(hù)、機(jī)構(gòu)醫(yī)療護(hù)理、居家醫(yī)療護(hù)理還是社區(qū)巡護(hù)，由于各地長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的保障范圍基本僅限于醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用，因此其提供的服務(wù)內(nèi)容仍是基本醫(yī)療護(hù)理服務(wù)，不包括生活照料、康復(fù)保健等長期護(hù)理服務(wù)。2.服務(wù)供給在長期護(hù)理服務(wù)供給上，如表4所示，各地參考醫(yī)療保險(xiǎn)定點(diǎn)機(jī)構(gòu)的模式，通過對(duì)服務(wù)機(jī)構(gòu)定點(diǎn)資格認(rèn)定，以定點(diǎn)機(jī)構(gòu)的形式供給服務(wù)。同時(shí)各地明確規(guī)定了各類機(jī)構(gòu)提供長期護(hù)理服務(wù)的類型。例如醫(yī)療專護(hù)由醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供，青島、東營、聊城還限定只有二級(jí)以上醫(yī)療機(jī)構(gòu)才能提供醫(yī)療專護(hù)；對(duì)機(jī)構(gòu)醫(yī)療護(hù)理、居家醫(yī)療護(hù)理、社區(qū)醫(yī)療護(hù)理，各地存在較大差異，例如長春規(guī)定機(jī)構(gòu)醫(yī)療護(hù)理必須由養(yǎng)老或護(hù)理機(jī)構(gòu)提供，日照規(guī)定居家醫(yī)療護(hù)理既可以由醫(yī)療護(hù)理機(jī)構(gòu)提供也可以由定點(diǎn)社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)提供，青島規(guī)定村衛(wèi)生室僅限承擔(dān)社區(qū)巡護(hù)服務(wù)，而南通規(guī)定符合標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)可提供居家照護(hù)服務(wù)。

　�。ㄋ模┙o付政策

　　1.給付條件各地明確規(guī)定了給付長期照護(hù)保險(xiǎn)待遇的條件，如表5所示，各地長期照護(hù)保險(xiǎn)給付對(duì)象主要是重度失能老人，多數(shù)地區(qū)以《日常生活能力評(píng)定量表》評(píng)分低于60分作為衡量標(biāo)準(zhǔn)，濟(jì)南以評(píng)分小于等于50分、長春以評(píng)分小于等于40分作為衡量標(biāo)準(zhǔn)。另外長春還將《綜合醫(yī)院分級(jí)護(hù)理指導(dǎo)意見（試行）》、體力狀況評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)（卡氏評(píng)分KPS）作為給付待遇的標(biāo)準(zhǔn)。除此之外，一些城市還限定必須臥床不起或預(yù)期臥床不起達(dá)一定時(shí)間才可申請(qǐng)給付待遇，如青島、濟(jì)南、南通規(guī)定臥床不起或預(yù)期臥床不起6個(gè)月以上才可申請(qǐng)給付待遇。2.給付標(biāo)準(zhǔn)各地根據(jù)本地實(shí)際確定了長期護(hù)理保險(xiǎn)給付標(biāo)準(zhǔn)，明確了具體的報(bào)銷辦法和比例。如表5所示，具體報(bào)銷辦法有三種，一是聊城、濟(jì)南采取統(tǒng)一報(bào)銷辦法，護(hù)理保險(xiǎn)基金報(bào)銷90%，個(gè)人自負(fù)10%。二是青島、長春采取“身份”區(qū)別給付的辦法，青島參保職工報(bào)銷90%，一檔繳費(fèi)成年居民、少年兒童和大學(xué)生報(bào)銷80%，二檔繳費(fèi)報(bào)銷40%（限社區(qū)巡護(hù)）；長春參保職工報(bào)銷90%，參保居民報(bào)銷80%。三是東營、濰坊、日照、南通采取按服務(wù)機(jī)構(gòu)類型報(bào)銷的辦法，東營在機(jī)構(gòu)、居家報(bào)銷95%，二級(jí)醫(yī)院報(bào)銷90%，三級(jí)醫(yī)院報(bào)銷85%。此外日照、南通還對(duì)部分服務(wù)項(xiàng)目有限額規(guī)定，日照規(guī)定社區(qū)巡護(hù)每人每月限額150元，南通規(guī)定居家照護(hù)每人每月限額1200元。

　　二、我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度實(shí)踐的主要爭議

　�。ㄒ唬┍Ｕ险�策中的爭議

　　1.參保對(duì)象：城鎮(zhèn)職工還是城鄉(xiāng)居民？除長春、青島和南通將城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人員均納為長期護(hù)理保險(xiǎn)的參保對(duì)象外，其它地方僅以城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)參保人員為長期護(hù)理保險(xiǎn)的參保對(duì)象。因此，對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)的參保對(duì)象應(yīng)覆蓋城鎮(zhèn)職工還是城鄉(xiāng)居民，仍存在爭議。實(shí)際上，無論是覆蓋城鎮(zhèn)職工還是城鄉(xiāng)居民，目前我國仍將長期醫(yī)療保險(xiǎn)定位為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的組成部分，而不像德國、日本、韓國那樣將長期護(hù)理保險(xiǎn)作為一項(xiàng)獨(dú)立的社會(huì)保險(xiǎn)制度。由于這樣的定位，我國長期護(hù)理保險(xiǎn)在保障范圍、資金籌集、待遇給付等方面都存在諸多限制。2.保障范圍：醫(yī)療護(hù)理還是生活照護(hù)？目前各地長期護(hù)理保險(xiǎn)制度均以重度失能人員為保障對(duì)象，在保障范圍上還存在爭議：醫(yī)療護(hù)理還是生活照護(hù)？目前僅南通長期護(hù)理保險(xiǎn)制度兼顧了醫(yī)療護(hù)理和生活照護(hù)，重點(diǎn)向生活護(hù)理傾斜，其他城市僅將醫(yī)療護(hù)理納入保障范圍，諸如生活照料、康復(fù)保健、臨終關(guān)懷等長期護(hù)理費(fèi)用被排除在保障范圍之外。而且各地對(duì)長期護(hù)理費(fèi)用的界定也存在爭議，僅長春、南通明確界定了長期護(hù)理費(fèi)用。未來我國長期護(hù)理保險(xiǎn)保障范圍應(yīng)覆蓋醫(yī)療護(hù)理還是生活照護(hù)，或者重點(diǎn)向哪一方面傾斜，長期護(hù)理費(fèi)用該如何界定，這些都將對(duì)我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生影響。

　�。ǘ�）籌資政策中的爭議

　　1.籌資渠道：醫(yī)�；�金劃撥還是獨(dú)立籌資？我國各地長期護(hù)理保險(xiǎn)基金的籌集渠道均主要依托醫(yī)療保險(xiǎn)基金劃撥，少數(shù)城市還從福利彩票劃撥和進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，僅南通要求參保人繳費(fèi)。主要依托醫(yī)療保險(xiǎn)基金劃撥，長期護(hù)理保險(xiǎn)基金實(shí)質(zhì)屬于基本醫(yī)�；�金，這決定了長期護(hù)理保險(xiǎn)仍是基本醫(yī)療保險(xiǎn)的組成部分。短期來看，我國城鄉(xiāng)居民醫(yī)�；�金確實(shí)存在一定結(jié)余，依托醫(yī)療保險(xiǎn)基金劃撥具有一定可行性。但從長期來看，隨著人口老齡化加劇和醫(yī)療費(fèi)用上漲，基本醫(yī)�；�金的支付壓力也越來越大，研究顯示，我國城鎮(zhèn)職工醫(yī)保將在20xx年普遍出現(xiàn)赤字。在這樣的背景下，長期護(hù)理保險(xiǎn)迫切需要加快探索社會(huì)化、多渠道籌資。未來長期護(hù)理保險(xiǎn)是繼續(xù)堅(jiān)持以基本醫(yī)保基金為主體，通過財(cái)政補(bǔ)貼、慈善捐助等方式擴(kuò)展籌資渠道，還是建立以財(cái)政專項(xiàng)補(bǔ)貼和個(gè)人繳費(fèi)為基礎(chǔ)的獨(dú)立籌資機(jī)制，將在很大程度上決定我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的性質(zhì)和發(fā)展方向。2.籌資標(biāo)準(zhǔn)：定額籌資還是比例籌資？當(dāng)前我國各地長期護(hù)理保險(xiǎn)基金籌集標(biāo)準(zhǔn)均根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況制定，由于各地經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r、長期護(hù)理需求不同，因而基金籌資標(biāo)準(zhǔn)存在一定的差異。而籌資標(biāo)準(zhǔn)差異的背后更值得關(guān)注的是籌資標(biāo)準(zhǔn)的確定方式：采用定額籌資還是比例籌資？聊城、日照、濟(jì)南、南通采取定額籌資，青島、濰坊采取比例籌資，而長春采用了定額籌資與比例籌資相結(jié)合的方式。一般而言，定額籌資的資金來源相對(duì)穩(wěn)定，比例籌資有利于確定城鄉(xiāng)統(tǒng)一的籌資標(biāo)準(zhǔn)，能隨著基本醫(yī)�；�金的變動(dòng)適時(shí)調(diào)整。但無論是定額籌資還是比例籌資，在當(dāng)前依托醫(yī)療保險(xiǎn)基金劃撥為主的籌資渠道下，都可能面臨資金來源的可持續(xù)性問題。

　�。ㄈ�）服務(wù)輸送政策中的爭議

　　1.服務(wù)項(xiàng)目：居家社區(qū)導(dǎo)向還是機(jī)構(gòu)醫(yī)院導(dǎo)向？各地長期護(hù)理服務(wù)項(xiàng)目布局的背后，存在價(jià)值理念之爭：居家社區(qū)導(dǎo)向還是機(jī)構(gòu)醫(yī)院導(dǎo)向？各地長期護(hù)理服務(wù)項(xiàng)目均包括醫(yī)院醫(yī)療專護(hù)和機(jī)構(gòu)醫(yī)療護(hù)理，除長春外，其他城市還提供居家醫(yī)療照護(hù)，青島、日照還提供社區(qū)巡護(hù)服務(wù)。但實(shí)際上，各地長期護(hù)理服務(wù)項(xiàng)目仍然更加注重機(jī)構(gòu)醫(yī)療護(hù)理和醫(yī)院醫(yī)療專護(hù)的發(fā)展，忽視居家和社區(qū)護(hù)理的基礎(chǔ)性作用，與我國近年來大力倡導(dǎo)構(gòu)建以“居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為支撐”的社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系的理念相悖。而且各地機(jī)構(gòu)醫(yī)院導(dǎo)向的服務(wù)項(xiàng)目，可能還會(huì)加重社會(huì)性入院問題，從而導(dǎo)致醫(yī)療保險(xiǎn)資源和長期護(hù)理保險(xiǎn)資源的浪費(fèi)。2.服務(wù)供給：誰來提供服務(wù)？雖然各地規(guī)定醫(yī)院、養(yǎng)老護(hù)理機(jī)構(gòu)、社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)均能提供相應(yīng)的長期護(hù)理服務(wù)，但由于各地推行機(jī)構(gòu)醫(yī)院導(dǎo)向的服務(wù)項(xiàng)目，因而各地長期護(hù)理服務(wù)供給的主體仍是醫(yī)院和養(yǎng)老護(hù)理機(jī)構(gòu)，社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)在長期護(hù)理服務(wù)供給中所起作用十分有限。未來，長期護(hù)理服務(wù)供給是堅(jiān)持醫(yī)院與機(jī)構(gòu)為主，還是通過整合居家社區(qū)資源，依托社區(qū)平臺(tái)來供給，值得我們思考。除南通規(guī)定企業(yè)可提供居家照護(hù)服務(wù)外，各地未對(duì)民間資本參與養(yǎng)老服務(wù)供給做出明確規(guī)定。

　�。ㄋ模┙o付政策中的爭議

　　1.給付條件：評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)確定的爭議？各地長期護(hù)理保險(xiǎn)制度明確規(guī)定了長期照護(hù)保險(xiǎn)給付待遇的條件，但是采取何種評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)仍存在爭議。大多數(shù)城市將《日常生活能力評(píng)定量表》作為主要標(biāo)準(zhǔn)，僅長春還參考了《綜合醫(yī)院分級(jí)護(hù)理指導(dǎo)意見（試行）》和體力狀況評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)（卡氏評(píng)分KPS）。在具體評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)上也存在差異，如多數(shù)地區(qū)以評(píng)分低于60分作為給付條件，而濟(jì)南和青島分別以評(píng)分低于50和40分作為給付條件。此外，各地均未采取德國、日本、韓國那樣的分級(jí)給付辦法———將需求者分為若干個(gè)等級(jí)，按評(píng)判的需求等級(jí)給付保險(xiǎn)待遇。2.給付標(biāo)準(zhǔn)：統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、“身份”區(qū)別還是按服務(wù)項(xiàng)目？當(dāng)前各地長期護(hù)理保險(xiǎn)給付標(biāo)準(zhǔn)存在較大的差異，報(bào)銷比例最高是濰坊的居家照護(hù)，達(dá)96%；報(bào)銷比例最低是青島二檔繳費(fèi)的社區(qū)巡護(hù)，僅40%。更為明顯的是，各地給付標(biāo)準(zhǔn)確定方式的差異：采用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、“身份”區(qū)別，還是按服務(wù)項(xiàng)目？聊城、濟(jì)南采取統(tǒng)一給付標(biāo)準(zhǔn)，不同項(xiàng)目不同人群均采取統(tǒng)一的報(bào)銷比例；青島、長春采取“身份”區(qū)別給付的辦法，根據(jù)城鎮(zhèn)職工、城鄉(xiāng)居民、少年兒童和大學(xué)生等各類“身份”及不同繳費(fèi)檔次采取不同的報(bào)銷比例；東營、濰坊、日照、南通則按服務(wù)項(xiàng)目給付，不同類型的服務(wù)項(xiàng)目采取不同的報(bào)銷。此外，日照、南通還有限額規(guī)定，日照規(guī)定社區(qū)巡護(hù)每人每月限額150元，南通規(guī)定居家照護(hù)每人每月限額1200元。

　　三、對(duì)我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度發(fā)展的思考

　�。ㄒ唬┟鞔_長期護(hù)理保險(xiǎn)的定位與發(fā)展方向

　　長期護(hù)理保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)制度，應(yīng)首先確保其政策的公平性價(jià)值取向，即通過這一政策緩解居民高額長期護(hù)理費(fèi)用負(fù)擔(dān)，縮小貧富差距，化解長期護(hù)理后顧之憂。那么在實(shí)施長期護(hù)理保險(xiǎn)制度時(shí)，有必要基于可持續(xù)發(fā)展視角，對(duì)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的定位和發(fā)展方向做出判斷。一是建立獨(dú)立的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。目前各地長期護(hù)理保險(xiǎn)仍定位為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，這樣的'定位既可能影響基金來源的可持續(xù)性，又限定了長期護(hù)理保險(xiǎn)基金只能用于醫(yī)療護(hù)理給付，忽視了生活照護(hù)需要。未來我國醫(yī)療和長期護(hù)理需求均會(huì)快速攀升，對(duì)此，我國長期護(hù)理保險(xiǎn)需逐步從醫(yī)療保險(xiǎn)中獨(dú)立出來，建立獨(dú)立的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，以減輕居民高額長期護(hù)理費(fèi)用負(fù)擔(dān)，化解長期護(hù)理后顧之憂。二是逐步擴(kuò)大覆蓋范圍與保障范圍。目前各地長期護(hù)理保險(xiǎn)制度主要覆蓋城鎮(zhèn)職工，重點(diǎn)解決重度失能人員醫(yī)療照護(hù)費(fèi)用，諸如生活照料、康復(fù)保健、臨終關(guān)懷等長期護(hù)理費(fèi)用被排除在保障范圍之外�？梢�，當(dāng)前我國長期護(hù)理保險(xiǎn)覆蓋范圍和保障范圍還很小，保障能力十分有限，需要隨經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展逐步擴(kuò)大覆蓋范圍和保障范圍，最終將全體國民納入長期護(hù)理保險(xiǎn)覆蓋范圍，將生活照料、康復(fù)保健、臨終關(guān)懷等長期護(hù)理費(fèi)用逐步納入報(bào)銷范圍，提高長期護(hù)理保險(xiǎn)的保障能力。

　　（二）建立多渠道獨(dú)立籌資機(jī)制

　　依托基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金劃撥，缺乏獨(dú)立的籌資機(jī)制，是各地長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的普遍問題。醫(yī)療保險(xiǎn)屬于短期支出項(xiàng)目，而長期護(hù)理保險(xiǎn)屬于長期支出項(xiàng)目，特別是在我國人口老齡化不斷加劇的形勢(shì)下，需要探索多渠道的籌資機(jī)制，以保障制度本身的獨(dú)立性。在制度設(shè)立初期，缺乏相應(yīng)的資金來源，利用資金劃轉(zhuǎn)的方式來填充基金空白有一定的可行性；但隨著制度的發(fā)展，應(yīng)逐步從醫(yī)療保險(xiǎn)體系中獨(dú)立出來，建立相對(duì)獨(dú)立、互助共濟(jì)、責(zé)任共擔(dān)的長期護(hù)理保險(xiǎn)多渠道籌資機(jī)制。實(shí)現(xiàn)長期護(hù)理保險(xiǎn)基金多渠道籌資，需要明確各方籌資責(zé)任，特別要強(qiáng)調(diào)個(gè)人的繳費(fèi)義務(wù)，增強(qiáng)費(fèi)用意識(shí)。相關(guān)研究表明，我國企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)負(fù)擔(dān)偏重，社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)率偏高，建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度也會(huì)對(duì)其造成較大壓力。因此筆者認(rèn)為，在長期護(hù)理保險(xiǎn)籌資時(shí)不應(yīng)再強(qiáng)調(diào)企業(yè)的繳費(fèi)責(zé)任，而是以全民參保的形式，參保人員每年繳納固定保險(xiǎn)費(fèi)，政府的財(cái)政給予補(bǔ)貼，但需要合理劃分各級(jí)政府的承擔(dān)比例。此外還可參考各地現(xiàn)行做法，通過福利公益金、社會(huì)捐贈(zèng)等渠道籌措資金。

　　（三）構(gòu)建高效便捷的服務(wù)輸送體系

　　要構(gòu)建科學(xué)有效的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，服務(wù)體系與保障制度二者不可缺一。保障制度可以先行，但服務(wù)體系建設(shè)也要及時(shí)跟進(jìn)，并通過需求評(píng)估機(jī)制促進(jìn)服務(wù)能力與支付能力之間的良性互動(dòng)，最終實(shí)現(xiàn)服務(wù)供給與需求之間的合理匹配，構(gòu)建起高效便捷的服務(wù)輸送體系。一是完善居家社區(qū)導(dǎo)向服務(wù)項(xiàng)目體系�；�于“居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為支撐”的理念，扭轉(zhuǎn)目前各地機(jī)構(gòu)醫(yī)院導(dǎo)向服務(wù)項(xiàng)目布局，構(gòu)建起以居家社區(qū)為導(dǎo)向的服務(wù)項(xiàng)目體系，發(fā)揮居家和社區(qū)護(hù)理在長期護(hù)理服務(wù)供給中的基礎(chǔ)性作用。特別應(yīng)推動(dòng)新型社區(qū)護(hù)理機(jī)構(gòu)的發(fā)展，如發(fā)展24小時(shí)的居家看護(hù)服務(wù)、日間照護(hù)中心、小規(guī)模多機(jī)能居家照護(hù)中心等，同時(shí)推進(jìn)護(hù)理型養(yǎng)老院的小型化與社區(qū)化，充分發(fā)展機(jī)構(gòu)的支撐作用。二是推動(dòng)長期護(hù)理服務(wù)的多元供給。要逐步引導(dǎo)民營資本流向居家社區(qū)服務(wù)領(lǐng)域，彌補(bǔ)我國居家服務(wù)與社區(qū)服務(wù)的不足。除民營資本外，政府還應(yīng)鼓勵(lì)醫(yī)院、非營利組織、志愿組織參與服務(wù)供給，鼓勵(lì)社區(qū)發(fā)展“互助”團(tuán)體，并對(duì)照顧家屬提供專業(yè)培訓(xùn)、心理慰藉等，從而形成一個(gè)包括政府、家庭、市場(chǎng)、社區(qū)、志愿組織的多元化服務(wù)供給體系。

　�。ㄋ模┙�立水平適度的補(bǔ)償機(jī)制

　　一是完善需求評(píng)估機(jī)制，建立分級(jí)給付機(jī)制。目前各地長期護(hù)理保險(xiǎn)實(shí)踐采取不同的評(píng)估手段和認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，混亂的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)與認(rèn)定等級(jí)不利于長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的發(fā)展，特別會(huì)影響待遇的給付。因此有必要加快發(fā)展評(píng)估手段，發(fā)展統(tǒng)一長期照護(hù)需求等級(jí)認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)還要根據(jù)需求評(píng)估機(jī)制將長期護(hù)理需求科學(xué)劃分為若干等級(jí)，實(shí)行不同等級(jí)長期護(hù)理保險(xiǎn)待遇的差別給付，設(shè)置不同等級(jí)服務(wù)給付類型和給付限額。二是按服務(wù)項(xiàng)目付費(fèi)，合理確定補(bǔ)償水平。長期護(hù)理保險(xiǎn)的政策目標(biāo)是避免城鄉(xiāng)居民發(fā)生家庭災(zāi)難性衛(wèi)生支出，又鑒于長期護(hù)理服務(wù)涉及內(nèi)容復(fù)雜，以服務(wù)項(xiàng)目為基礎(chǔ)，以實(shí)際長期護(hù)理費(fèi)用為支付標(biāo)準(zhǔn)，采取不同的報(bào)銷比例，更能體現(xiàn)長期護(hù)理保險(xiǎn)的公平性，也更具可操作性。同時(shí)還需明確費(fèi)用控制手段，例如為每位認(rèn)證者制定照護(hù)計(jì)劃，按計(jì)劃提供服務(wù)；逐步完善長期護(hù)理保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)、長期護(hù)理救助、商業(yè)長期保險(xiǎn)的銜接政策，實(shí)現(xiàn)多層次保障。

　　參考文獻(xiàn)：

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　　保險(xiǎn)制度論文 篇2

　　城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)合并作為城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的必由之路，自提出至今已取得顯著成效，為社會(huì)健康有序發(fā)展提供了基礎(chǔ)保障，為經(jīng)濟(jì)增長提供新動(dòng)力，使城鄉(xiāng)居民更加公平地分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果。但在通貨膨脹和居民收入增加的現(xiàn)實(shí)情況下，城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的不足之處日益凸顯，在一定程度上阻礙了城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程及社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并削弱了城鄉(xiāng)居民抵御養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的能力。結(jié)合這些現(xiàn)實(shí)情況，就城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的制度銜接、繳費(fèi)檔次、基金增值及監(jiān)管等問題，對(duì)我國城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的問題進(jìn)行透徹分析，以健全我國城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，切實(shí)為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)保障。

　　一、我國城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度存在的現(xiàn)實(shí)問題

　　我國城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)減輕了社會(huì)的養(yǎng)老壓力，分散了家庭的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，為我國進(jìn)一步發(fā)展進(jìn)而實(shí)現(xiàn)偉大復(fù)興提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，具有重要意義。但在具體實(shí)踐過程當(dāng)中，依然存在諸多現(xiàn)實(shí)問題亟待解決。

　�。ㄒ唬┏青l(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度銜接問題

　　城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的充分、有效銜接有利于建立公平、高效、可持續(xù)的社會(huì)保障體系，促進(jìn)以城帶鄉(xiāng)，以工促農(nóng)，城鄉(xiāng)一體的新型工農(nóng)城鄉(xiāng)關(guān)系發(fā)展，對(duì)于推進(jìn)我國新型城鎮(zhèn)化建設(shè)具有重大意義。[1]但在現(xiàn)階段，制度銜接方面仍存在著諸多問題。如農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)異地轉(zhuǎn)移困難，各地區(qū)、城鄉(xiāng)之間養(yǎng)老保險(xiǎn)金給付標(biāo)準(zhǔn)不一，等等。其主要是原因：首先，我國的戶籍分管制度在客觀上為制度銜接設(shè)立了障礙。城鄉(xiāng)戶籍分管制度所針對(duì)的對(duì)象不同，各自間的聯(lián)系不密切，信息沒有充分對(duì)接，使養(yǎng)老保險(xiǎn)在異地、城鄉(xiāng)間轉(zhuǎn)移受限。其次，我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展失衡，而城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建立以經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)，這就使城鄉(xiāng)間養(yǎng)老保險(xiǎn)制度發(fā)展存在很大差距。經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的城市，其保險(xiǎn)制度相應(yīng)完善，而居民的繳費(fèi)能力更強(qiáng)；經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，保險(xiǎn)制度相對(duì)不完善，繳費(fèi)能力及居民參保率較低。隨著這種差距的不斷擴(kuò)大，城鄉(xiāng)、不同地區(qū)之間難以確定統(tǒng)一的給付標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致制度銜接存在很大障礙。再次，由于我國農(nóng)村養(yǎng)老基金歸縣級(jí)政府統(tǒng)籌，同時(shí)大多數(shù)地區(qū)，市、縣財(cái)政分開管理，縣級(jí)財(cái)政面對(duì)農(nóng)村日益老齡化的龐大人口數(shù)量舉步維艱，這個(gè)因素亦嚴(yán)重制約了勞動(dòng)人口的跨地區(qū)就業(yè)和制度對(duì)接。

　�。ǘ�）參保繳費(fèi)檔次偏低問題

　　城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)在實(shí)踐過程中，各地區(qū)依據(jù)實(shí)際情況設(shè)定其不同的繳費(fèi)檔次，以實(shí)現(xiàn)多繳多得的激勵(lì)效果。但是由現(xiàn)實(shí)情況看，多數(shù)城鄉(xiāng)居民的繳費(fèi)檔次偏低，無法真正有效發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)分散作用。[2]歸其原因，首先是養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)激勵(lì)機(jī)制吸引力不足，無法滿足參保人的真實(shí)需求�，F(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)機(jī)制缺少必要的彈性，參保人選擇低檔次的繳費(fèi)方式可以實(shí)現(xiàn)個(gè)人繳費(fèi)與財(cái)政補(bǔ)貼間的最大化配比，使得繳費(fèi)機(jī)制難以發(fā)揮應(yīng)有的引導(dǎo)作用。同時(shí)，目前的城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障水平較低，難以滿足參保人未來的生活需要。其次是部分居民，尤其是年輕人參保意識(shí)不高，認(rèn)為養(yǎng)老問題不是現(xiàn)階段的主要矛盾，加之流動(dòng)資金有限，養(yǎng)老金投資回報(bào)期較長，使其參保熱情不高。

　　（三）養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管增值問題

　　城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度充分發(fā)揮其保障作用依賴于養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的科學(xué)監(jiān)管和保值增值。首先，依照現(xiàn)行政策，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金由財(cái)政專戶進(jìn)行封閉式管理，養(yǎng)老保障行政部門負(fù)責(zé)政策的制定、基金的征收及監(jiān)管，其監(jiān)管模式缺乏科學(xué)性和安全性，致使基金的挪用、侵占問題頻發(fā)，進(jìn)一步加重社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的統(tǒng)籌壓力。同時(shí)，此類事件易使居民質(zhì)疑養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的安全性，使參保率及繳費(fèi)額難以提升。其次，我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金增值主要依靠穩(wěn)定性較強(qiáng)的`定期存款和國債，這種增值方式承受巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在我國當(dāng)前情況下，消費(fèi)指數(shù)不斷攀升，通貨膨脹壓力增強(qiáng)，在較大程度上會(huì)造成養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的隱形縮水，從而出現(xiàn)收支失衡，資金不足的風(fēng)險(xiǎn)。

　　二、完善城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建議和措施

　　（一）實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度充分銜接

　　實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度充分有效銜接，首先，要加快戶籍制度在內(nèi)相關(guān)制度的改革與完善，為城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度銜接掃清制度障礙，實(shí)現(xiàn)勞動(dòng)人口養(yǎng)老保險(xiǎn)金在城鄉(xiāng)間無障礙轉(zhuǎn)移。其次，大力發(fā)展鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)。城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度銜接過程中，需要努力提高鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)水平，增加鄉(xiāng)村居民收入，從而縮小城鄉(xiāng)差距，減小養(yǎng)老金的轉(zhuǎn)入與轉(zhuǎn)出阻力。這就需要地方政府進(jìn)一步給予鄉(xiāng)村優(yōu)惠政策，引導(dǎo)鄉(xiāng)村居民不斷解放思想，促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為制度銜接提供堅(jiān)定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。再次，改革現(xiàn)有的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理模式，統(tǒng)籌全國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，對(duì)其進(jìn)行統(tǒng)一管理，使其在更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資源的有效配置，同時(shí)亦可減小地區(qū)財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)。全國一盤棋的統(tǒng)一管理方式需要引入“互聯(lián)網(wǎng)+思維”，加強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的信息化建設(shè)，建立并完善全國范圍內(nèi)的養(yǎng)老保險(xiǎn)信息庫，為制度銜接提供信息基礎(chǔ)。同時(shí)，在此基礎(chǔ)上，可以推出養(yǎng)老保險(xiǎn)信息卡，使參保人員隨時(shí)了解養(yǎng)老金繳費(fèi)、領(lǐng)取等情況。

　　（二）實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度有效激勵(lì)

　　實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的有效激勵(lì)，提高參保率和繳費(fèi)檔次應(yīng)關(guān)注參保人員收入情況及養(yǎng)老金能否滿足基本養(yǎng)老需求。首先，要充分結(jié)合地區(qū)現(xiàn)實(shí)，根據(jù)居民人均收入水平科學(xué)設(shè)定繳費(fèi)檔次，同時(shí)給予參保人員自由選擇權(quán)利。繳費(fèi)檔次與參保人員繳費(fèi)能力應(yīng)匹配，激發(fā)居民的參保熱情，促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度可持續(xù)發(fā)展。應(yīng)加強(qiáng)財(cái)政的補(bǔ)貼力度，設(shè)定科學(xué)的補(bǔ)貼檔次，加大多繳多得的政策宣傳力度，引導(dǎo)居民參保意識(shí)的轉(zhuǎn)變，積極鼓勵(lì)參保人員在經(jīng)濟(jì)容許情況下選取較高繳費(fèi)檔次，確保繳費(fèi)檔次與補(bǔ)貼力度的正相關(guān)關(guān)系，激發(fā)參保人提高繳費(fèi)檔次的積極性。其次，政府應(yīng)加大養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的宣傳力度，充分利用現(xiàn)代化宣傳手段，使廣大居民深入了解養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的情況。政府應(yīng)及時(shí)為居民答疑解惑，使其更加全面地了解參保所帶來的利益，最終使為民工程最大限度地為人民服務(wù)。

　�。ㄈ�）實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金保值增值

　　城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障作用的充分發(fā)揮依賴于養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的保值增值，而保值增值則以基金的安全為前提，這就需要政府加大基金的監(jiān)管力度，建立科學(xué)的監(jiān)管機(jī)制。首先，我國應(yīng)盡快完善養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管的法律體系，對(duì)養(yǎng)老基金的性質(zhì)及所有權(quán)等本質(zhì)問題進(jìn)行法律上的規(guī)定，并對(duì)實(shí)際操作起到指導(dǎo)性作用，使監(jiān)管行為有法可依。其次，我國可以借鑒其他國家的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立獨(dú)立、高效、統(tǒng)一的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管委員會(huì)，將相關(guān)部門納入委員會(huì)，統(tǒng)一接受國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)民主集中決策，對(duì)全國范圍內(nèi)的養(yǎng)老基金統(tǒng)一管理，在各個(gè)行政層級(jí)設(shè)立派出機(jī)構(gòu)，明確監(jiān)管責(zé)任主體，增加養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的透明度。再次，在確�；�金安全、符合政策的情況下，對(duì)養(yǎng)老基金進(jìn)行合理運(yùn)作，制定安全有效的投資計(jì)劃，確保養(yǎng)老基金穩(wěn)定增長，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)所造成的基金縮水現(xiàn)象。

　　保險(xiǎn)制度論文 篇3

　　20世紀(jì)70年代以后，由于新一輪金融危機(jī)造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)滯漲，為了刺激經(jīng)濟(jì)、提高就業(yè)率，英國政府又制定了一系列法律，如1970年《同工同酬法》，1975年《就業(yè)保護(hù)法》和《性別歧視禁止法》等［1］。到了1976年，考慮到上述法律在功能上可以進(jìn)一步相互協(xié)調(diào)和配合，由貿(mào)易部整合相關(guān)法律并最終由議會(huì)通過了一部新的《社會(huì)保障法》，以幫助失業(yè)工人的就業(yè)和生活問題。然而，上述措施的實(shí)施并沒有取得預(yù)期效果。直到1979年，撒切爾夫人執(zhí)政后，進(jìn)一步采取激進(jìn)的改革方式，特點(diǎn)是加強(qiáng)對(duì)失業(yè)工人等弱勢(shì)群體的保護(hù)。1988年制定了《就業(yè)法》，1995年又對(duì)1976年的《社會(huì)保障法》進(jìn)行大量修訂，主要目的在于擴(kuò)大失業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，增加對(duì)失業(yè)工人的保險(xiǎn)待遇等。這一系列組合式的失業(yè)保險(xiǎn)法律的制定，有效緩解了英國的就業(yè)壓力，同時(shí)帶來了英國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長。

　　德國雖然完成工業(yè)革命的時(shí)間較晚，但發(fā)展迅速，在第二次工業(yè)革命期間就已經(jīng)完成了對(duì)英國的超越，成為資本主義世界強(qiáng)國。然而，19世紀(jì)末20世紀(jì)初，德國經(jīng)濟(jì)開始進(jìn)入大蕭條，失業(yè)問題開始加劇。在解決失業(yè)問題的第一階段，德國學(xué)習(xí)了英國的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，先后頒布了一系列有關(guān)促進(jìn)就業(yè)和保護(hù)失業(yè)工人的法律。比如，1918年的《工人保護(hù)法》《勞動(dòng)時(shí)間法》;1922年的《工作介紹法》《工業(yè)法院法》《勞動(dòng)擴(kuò)張法》《勞動(dòng)仲裁法》;1926年的《勞動(dòng)法院法》;1927年的《職業(yè)介紹和失業(yè)保險(xiǎn)法》以及1934年的《國民勞動(dòng)秩序法》等。德國通過立法，逐步建立起失業(yè)保險(xiǎn)法律體系。第二次世界大戰(zhàn)以后，德國的經(jīng)濟(jì)遭受重創(chuàng)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展幾乎停止，大量人口失業(yè)。所以，德國政府把促進(jìn)就業(yè)作為社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要目標(biāo)。這一時(shí)期失業(yè)保險(xiǎn)方面主要適用的是1967年的《促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長法》和1969年的《就業(yè)促進(jìn)法》［2］。在長期治理失業(yè)的過程中，德國政府發(fā)現(xiàn)，要想解決失業(yè)，保證充分就業(yè)，必須由國家出面，對(duì)失業(yè)問題進(jìn)行全方位的宏觀治理。這一思想被后人總結(jié)為“魔力四邊形”，即政府應(yīng)當(dāng)把解決失業(yè)放在一個(gè)總體的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)當(dāng)中，具體而言就是把充分就業(yè)、經(jīng)濟(jì)增長、通貨穩(wěn)定和對(duì)外經(jīng)濟(jì)平衡確定為國家宏觀調(diào)控的四大目標(biāo)。國家通過對(duì)宏觀目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)來完成對(duì)失業(yè)的綜合治理。這一思路，對(duì)世界各國解決失業(yè)問題具有里程碑式的意義。

　　美國是在兩次世界大戰(zhàn)中崛起的'國家，同時(shí)也飽受失業(yè)問題之困擾。為了刺激經(jīng)濟(jì)，解決日益嚴(yán)重的失業(yè)問題，美國亦開始建立符合自己國情的失業(yè)保險(xiǎn)制度。1933年，羅斯福開始推行“羅斯福新政”，新政中的一個(gè)重點(diǎn)工作就是對(duì)失業(yè)進(jìn)行救濟(jì)。1935年，美國頒布《聯(lián)邦社會(huì)保障法》，這是一部對(duì)美國就業(yè)制度和失業(yè)保險(xiǎn)制度的建立產(chǎn)生了直接影響的重要法律。這部法律中有兩項(xiàng)內(nèi)容最為重要:第一，規(guī)定由政府投資大力興辦公共工程，給失業(yè)工人創(chuàng)制就業(yè)機(jī)會(huì);第二，該法令專門對(duì)就業(yè)作出規(guī)定，指出就業(yè)是由美國政府承擔(dān)責(zé)任，并建立有雇主與雇員勞動(dòng)關(guān)系的任何行業(yè)提供任何勞務(wù)，同時(shí)明確農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力不屬于就業(yè)的范疇。這是世界范圍內(nèi)第一次以立法形式將純農(nóng)業(yè)人口排除在失業(yè)救濟(jì)范圍之外，也是第一次以法律形式明確政府有責(zé)任幫助失業(yè)工人實(shí)現(xiàn)再就業(yè)。20世紀(jì)60年代，美國進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)增長新時(shí)期。由于產(chǎn)業(yè)升級(jí)進(jìn)程加快，一方面是夕陽產(chǎn)業(yè)中出現(xiàn)大量失業(yè)工人;另一方面則是朝陽行業(yè)中大量的空余崗位無人填補(bǔ)。在這一時(shí)期，美國政府的主要任務(wù)是加強(qiáng)職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、提高勞動(dòng)力知識(shí)素質(zhì)。為此，美國政府頒布實(shí)施的有關(guān)法令，主要有1962年—1967年的《人力資源開發(fā)與培訓(xùn)法》《職業(yè)教育法》《同工同酬法》《就業(yè)機(jī)會(huì)法》《工作刺激計(jì)劃》和《就業(yè)年齡歧視法》［3］。值得關(guān)注的是，職業(yè)教育和職業(yè)培訓(xùn)系統(tǒng)的建立，使得美國工人不僅是職業(yè)技能得到提升，職業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力得以加強(qiáng)，更為重要的是整個(gè)職業(yè)教育和培訓(xùn)全部由政府出面進(jìn)行。

　　與西方國家不同的是，我國改革開放以前，在傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，囿于對(duì)社會(huì)主義性質(zhì)問題的狹隘理解以及統(tǒng)包統(tǒng)配的就業(yè)方針，國內(nèi)理論界一直否認(rèn)失業(yè)問題的存在，認(rèn)為失業(yè)是資本主義制度下的一種社會(huì)現(xiàn)象。然而，隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建立與發(fā)展，特別是我國目前正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，日益嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)也迫使我們重新審視有關(guān)失業(yè)的問題。西方國家的失業(yè)保險(xiǎn)法律制度，對(duì)完善我國失業(yè)保險(xiǎn)法律相關(guān)制度具有啟示意義。

　　(一)重視失業(yè)工人的救濟(jì)

　　失業(yè)是西方各國政府一直關(guān)注的問題，既然消除失業(yè)是不可能的事，那么面對(duì)失業(yè)工人，政府首先要做的就是救濟(jì)失業(yè)工人，并保障他們的基本生活，這也是失業(yè)法律制度中第一項(xiàng)重要功能。從西方各國的做法來看，救濟(jì)失業(yè)工人的主要方式，就是提高失業(yè)工人失業(yè)保險(xiǎn)金待遇。從這種方式來看，國家在其中扮演的角色相對(duì)消極。但是我們必須看到，在失業(yè)時(shí)能夠保障基本生活，是每一個(gè)失業(yè)工人生存的依靠，同時(shí)也是為今后再就業(yè)做的物質(zhì)儲(chǔ)備。所以，盡管此種方式相對(duì)陳舊，但必須承認(rèn)，在應(yīng)對(duì)初期時(shí)的失業(yè)問題時(shí)，它是比較有效的。但是應(yīng)當(dāng)注意的是，對(duì)于失業(yè)保險(xiǎn)的待遇一定不能過高，以高于最低生活水平但低于最低工資水平為宜。因?yàn)楦呤�業(yè)待遇可能帶來延緩就業(yè)問題。如英國在《失業(yè)保險(xiǎn)法》中規(guī)定，政府支付的失業(yè)金，一般是失業(yè)人員在失業(yè)前工資的40%—75%［4］。這意味著，失業(yè)人員所領(lǐng)取的失業(yè)保險(xiǎn)金完全可以維持其在失業(yè)期間的基本生活甚至是較高生活。這種高失業(yè)待遇使得失業(yè)人員寧愿失業(yè)而不愿放棄享受閑暇。為此，1997年上臺(tái)的英國首相布萊爾提出了“第二代福利”的思想。該思想的本質(zhì)就是要消除勞動(dòng)者對(duì)福利的依賴，鼓勵(lì)人們工作。為此，布萊爾之后的歷屆政府頂著巨大壓力，出臺(tái)法律來降低失業(yè)救濟(jì)金標(biāo)準(zhǔn)和嚴(yán)格限制給付條件。

　　(二)落實(shí)政府促進(jìn)就業(yè)功能

　　從德國的“魔力四邊形”，到20xx年被稱為美國最大規(guī)模的一次就業(yè)體制改革的法律———《勞動(dòng)力投資體系法》頒布，政府在解決失業(yè)問題時(shí)的功能，早已從過去的被動(dòng)消極變?yōu)橹鲃?dòng)積極防患于未然，即保障就業(yè)。美國早在羅斯福新政時(shí)期，就明確了政府是保障就業(yè)的唯一主體。為了增強(qiáng)勞動(dòng)力的職業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，落實(shí)政府在失業(yè)問題上的責(zé)任，美國政府積極推行職業(yè)教育與職業(yè)培訓(xùn)的政策。由于經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，使得勞動(dòng)力抗職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)能力不足。美國職業(yè)教育與培訓(xùn)，其建立的基礎(chǔ)是美國政府對(duì)整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)的把握。因?yàn)槿绻麤]有對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行有效預(yù)期，那么開設(shè)的職業(yè)課程將很快被市場(chǎng)淘汰。目前，美國人將該國的職業(yè)培訓(xùn)總結(jié)為“一站式”服務(wù)法律，它包括職業(yè)分析、擇業(yè)推薦、就業(yè)培訓(xùn)和從業(yè)調(diào)查。更難得的是，這樣的政府服務(wù)又是與就業(yè)者的個(gè)性化相結(jié)合的，體現(xiàn)了美國政府的再就業(yè)制度向著人性化方向發(fā)展。20xx年6月，美國失業(yè)率升至5．5%，達(dá)到了自危機(jī)爆發(fā)以來的最高點(diǎn)。然而，在全球蔓延開來的經(jīng)濟(jì)危機(jī)來勢(shì)洶洶，但是美國失業(yè)率依然保持在社會(huì)經(jīng)濟(jì)可以承受的范圍，除了得益于十幾年來美國經(jīng)濟(jì)增長作為物質(zhì)保障以外，也得益于美國政府自20xx年以來對(duì)《勞動(dòng)力投資體系法》的全面貫徹執(zhí)行。

　　(三)出臺(tái)專門政策解決產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性失業(yè)

　　產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)改造帶來的失業(yè)，一直是世界各國解決失業(yè)問題的一個(gè)難點(diǎn)。針對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性失業(yè)，德國提出了解決該問題的完整思路，即出臺(tái)專門政策加以調(diào)控，比如對(duì)魯爾工業(yè)區(qū)失業(yè)問題的解決。德國的魯爾區(qū)是歐洲傳統(tǒng)的老工業(yè)區(qū)，鋼鐵冶煉業(yè)十分發(fā)達(dá)。但是這種對(duì)于資源過度依賴的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，在第三次科技革命到來以后，很快就面臨產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的被迫轉(zhuǎn)型，于是龐大的失業(yè)隊(duì)伍在所難免。解決失業(yè)工人的生活、就業(yè)，成為考驗(yàn)德國政府執(zhí)政能力的一大難題。經(jīng)過一系列縝密研究，德國政府提出了專門的政策:一是在失業(yè)工人層面，政府要求年紀(jì)大的提前退休，其余的接受培訓(xùn)，轉(zhuǎn)移到其他工業(yè)領(lǐng)域就業(yè)。二是在企業(yè)層面，政府大量扶持當(dāng)?shù)匦屡d產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)和中小企業(yè)。三是德國政府開始投資辦學(xué)，目前魯爾區(qū)已經(jīng)成為歐洲大學(xué)密度最高的地區(qū)，魯爾區(qū)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)順利完成。

　　(四)著力發(fā)展中小型企業(yè)

　　在西方各國積極保障就業(yè)的政策中，發(fā)展中小企業(yè)是政府?dāng)U大就業(yè)需求的重要手段。德國解決魯爾區(qū)的失業(yè)問題，還有美國解決金融危機(jī)帶來的失業(yè)問題，主要手段都離不開發(fā)展中小型企業(yè)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國目前的20xx多萬個(gè)企業(yè)，其中99%是小企業(yè)，而小企業(yè)的銷售額占國內(nèi)生產(chǎn)總值的50%左右，就業(yè)人數(shù)占總數(shù)的53%［5］。失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)或者到小企業(yè)就業(yè)己經(jīng)成為美國就業(yè)的一個(gè)明顯特點(diǎn)。而美國政府也為小企業(yè)的發(fā)展提供各種有效的支持，如各州設(shè)立小企業(yè)開發(fā)中心，推廣為小企業(yè)服務(wù)的就業(yè)培訓(xùn)計(jì)劃，建立“小企業(yè)孵化基地”，以低價(jià)租賃方式提供創(chuàng)業(yè)場(chǎng)地、設(shè)備和工具，動(dòng)員教育、科研、經(jīng)濟(jì)等部門對(duì)小企業(yè)提供技術(shù)、信息、信用擔(dān)保、市場(chǎng)分析、政策咨詢、開業(yè)指導(dǎo)等幫助，促進(jìn)小企業(yè)的發(fā)展。1994年，美國就業(yè)人數(shù)增長330萬，其中62%在小企業(yè)就業(yè)。

　　我們必須看到，西方各發(fā)達(dá)國家大都經(jīng)歷過或仍在經(jīng)歷著諸如經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整期以及經(jīng)濟(jì)危機(jī)所帶來的持續(xù)失業(yè)問題。我們甚至可以這樣預(yù)言，只要市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式不變，失業(yè)問題必將成為各國政府必須著力解決的問題。同時(shí)我們也應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，任何國家在治理失業(yè)問題時(shí)從來都不是一帆風(fēng)順的。比如，英國高失業(yè)保險(xiǎn)待遇造成的就業(yè)遲緩問題等等。從上述經(jīng)驗(yàn)、教訓(xùn)中，我們可以得到如下認(rèn)識(shí)。第一，政府是解決國家失業(yè)問題的主要推動(dòng)力量，失業(yè)問題是一個(gè)事關(guān)國計(jì)民生，同時(shí)又是一個(gè)紛繁復(fù)雜的社會(huì)問題。沒有國家對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的整體把握，很難實(shí)現(xiàn)對(duì)失業(yè)問題的解決。第二，要想建立一個(gè)適合我國自身國情特點(diǎn)的失業(yè)保險(xiǎn)法律制度，必須有效發(fā)揮該制度的兩項(xiàng)功能:一是保障失業(yè)人員的最低生活;二是政府必須積極為失業(yè)人員創(chuàng)造再就業(yè)的機(jī)會(huì)。只有該兩項(xiàng)功能的協(xié)調(diào)發(fā)揮，才能真正保證充分就業(yè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。第三，我國的立法者、政策制定者，在解決中國失業(yè)問題時(shí)，對(duì)任何他國的措施都不能盲目搬套，不能脫離中國的國情。

　　保險(xiǎn)制度論文 篇4

　　一、引言

　　目前，國內(nèi)學(xué)界對(duì)于靈活就業(yè)人員參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的問題研究主要集中于:(1)靈活就業(yè)人員參保的意義及影響。賈麗萍認(rèn)為就業(yè)格局的改變和當(dāng)前社�；�金的困境需要將靈活就業(yè)人員納入社會(huì)保障體系;尹文耀、葉寧通過數(shù)學(xué)模式分析測(cè)算出了靈活就業(yè)人員參保對(duì)我國現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)收入、給付支出和收支平衡的影響情況。 ( 2)靈活就業(yè)人員社會(huì)養(yǎng)老體系構(gòu)建模式。石美遐提出可以在國際勞工組織所倡導(dǎo)的“轉(zhuǎn)向正規(guī)勞動(dòng)”理念下，不斷細(xì)化工作衡量標(biāo)準(zhǔn)，逐步實(shí)現(xiàn)靈活就業(yè)人員參保的“正規(guī)化”;而李群、吳曉歡和米紅在對(duì)我國東部及沿海地區(qū)的農(nóng)民工進(jìn)行結(jié)構(gòu)式訪問后，則認(rèn)為應(yīng)根據(jù)靈活就業(yè)人員的特征，設(shè)立專門的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度 (3)靈活就業(yè)人員參保存在的問題及建議。主要包含參保門檻偏高、最低繳費(fèi)年限偏低、待遇水平低閣、無法順暢轉(zhuǎn)移和管理服務(wù)不配套五個(gè)方面問題，由此提出可通過設(shè)立多檔次、延長繳費(fèi)年限、提高養(yǎng)老金水平、完善地方政策接續(xù)細(xì)則、強(qiáng)化經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的個(gè)人化服務(wù)及信息能力等對(duì)策。(4)靈活就業(yè)人員參保的微觀實(shí)證研究。肖云、石玉珍通過Logistic回歸分析對(duì)重慶市青壯年農(nóng)民工的調(diào)查資料，認(rèn)為在影響靈活就業(yè)人員參保意愿因素中，工作單位的性質(zhì)影響最大;趙培培通過對(duì)廣州靈活就業(yè)人員隨機(jī)抽樣所得調(diào)查資料進(jìn)行卡方檢驗(yàn)后，認(rèn)為靈活就業(yè)人員的文化程度、收入水平、在廣州工作年限、所在企業(yè)性質(zhì)及對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策了解情況，都對(duì)其是否參保有很大影響;馬陽陽采用二元逐步分析法對(duì)山東某市部分靈活就業(yè)人員資料處理后，得出了經(jīng)濟(jì)收入水平、年齡、對(duì)現(xiàn)行政策的滿意度和了解度共同影響著靈活就業(yè)人員參保行為的結(jié)論;也有學(xué)者以數(shù)學(xué)模型測(cè)了靈活就業(yè)人員的參保收益率和收益總額情況。

　　縱觀當(dāng)前就靈活就業(yè)人員社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的研究狀況，呈現(xiàn)出理論定性多、定量實(shí)證少的總體態(tài)勢(shì);多是以農(nóng)民工群體作為分析客體，缺乏對(duì)其他靈活就業(yè)群體的探討;常見就制度自身運(yùn)行的研究，少見對(duì)制度評(píng)價(jià)和需求的分析;雖然也有靈活就業(yè)人員參保影響因素的實(shí)證研究，但理論依據(jù)稍顯單薄，內(nèi)容稍顯散亂。本文以對(duì)廣州市中心城區(qū)靈活就業(yè)人員的實(shí)地調(diào)查資料為依據(jù)，借鑒消費(fèi)者行為模型，嘗試在了解靈活就業(yè)人員概況的同時(shí)，探討影響其參保行為的各種因素，并為相關(guān)制度的進(jìn)一步完善提供理論參考與政策建議。

　　二、基本概念與數(shù)據(jù)資料

　　1.基本概念界定。參照原勞動(dòng)與社會(huì)保障部課題組對(duì)“靈活就業(yè)”的界定，本文將靈活就業(yè)人員定義為:在勞動(dòng)時(shí)間、收入報(bào)酬、工作場(chǎng)地、保險(xiǎn)福利和勞動(dòng)關(guān)系等方面與傳統(tǒng)雇傭模式存在顯著差異，且就業(yè)狀態(tài)呈現(xiàn)出高度彈性和非正規(guī)特征的勞動(dòng)人群。所謂社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是指政府為確保公民因年齡退出勞動(dòng)力市場(chǎng)后仍然能夠維持基本生活水平收入而設(shè)立的一項(xiàng)社會(huì)保障項(xiàng)目。盡管《關(guān)于開展城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(國發(fā)[211]18號(hào))的正式頒布標(biāo)志著我國“覆蓋城鄉(xiāng)”的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體系已完全建立，但考慮到制度慣性等因素，本文將最早建立、最成熟的城鎮(zhèn)職工基本社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)納入研究范圍。

　　2.數(shù)據(jù)資料概況。本文數(shù)據(jù)資料來源于作者于20xx年8月到20xx年9月期間在廣州市天河區(qū)、白云區(qū)、越秀區(qū)、荔灣區(qū)和海珠區(qū)等中心城區(qū)對(duì)靈活就業(yè)人員開展的專項(xiàng)簡單隨機(jī)調(diào)查。為了確保信度和效度，本次調(diào)查主要以結(jié)構(gòu)化問卷為主，并輔以深度訪談為補(bǔ)充，共實(shí)地發(fā)放問卷合計(jì)280份，有效回收258份，有效回收率約為92.14%。本文剔除無效問卷后，對(duì)數(shù)據(jù)處理運(yùn)用SPSS.19統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行頻率描述、相關(guān)分析和二元logistic回歸分析。通過將調(diào)查所得資料進(jìn)行數(shù)據(jù)化處理并確定各變量賦值規(guī)則，首先可知目前廣州中心城區(qū)城鎮(zhèn)靈活就業(yè)人員及其參保概況。從總體上看，靈活就業(yè)人員的參保率偏低，在所有258名調(diào)查對(duì)象中，只有約24.8%參加了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn);而75.2%的攤販沒有參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn);與此同時(shí)，知曉社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的靈活就業(yè)人員參保率明顯高于不知曉的。

　　從人口學(xué)特征來看，靈活就業(yè)人員以35歲以下的年輕人為主，其累積比例達(dá)到81.4%;文化層次集中在高中、中專水平，占到了總?cè)藬?shù)的44.2%;性別和戶籍差異不太明顯。從調(diào)查數(shù)據(jù)上看，男性比女性參保率高，城鎮(zhèn)戶籍比農(nóng)村戶籍的參保率高，參保率隨著文化層次的提高而提高，但年齡與參保率卻有波動(dòng)現(xiàn)象。

　　在收入方面，絕大多數(shù)靈活就業(yè)人員月收入多集中在1500元-2500元和2500元-3500元兩個(gè)檔次，具體比例分別為38.8%和26.7% ,屬廣州市中低收入水平;少數(shù)甚至低于廣州市最低工資標(biāo)準(zhǔn)，但也有約8.9%的收入超過了20xx年廣州市城鎮(zhèn)單位職工月4500元的平均標(biāo)準(zhǔn)。且其參保率相應(yīng)呈現(xiàn)出“橄欖型”分布狀態(tài)。

　　從就業(yè)經(jīng)歷上來看，約六成的靈活就業(yè)人員有過正規(guī)就業(yè)經(jīng)歷;超半數(shù)曾經(jīng)簽訂過勞動(dòng)合同。其參保率隨就業(yè)單位的規(guī)范程度的提升而增加;簽訂過勞動(dòng)合同的參保率大大高于沒有簽訂過合同的。

　　在制度評(píng)價(jià)上，半數(shù)靈活就業(yè)人員表示目前政策規(guī)定的20%廣州市城鎮(zhèn)職工平均工資的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過高;近4成認(rèn)為目前15年的繳費(fèi)年限過長;但也有超過50%滿意當(dāng)前的養(yǎng)老金平均待遇水平，過半數(shù)希望可以隨時(shí)繳納保費(fèi)。進(jìn)一步看，其參保率在主觀評(píng)價(jià)與現(xiàn)實(shí)政策供給相符時(shí)，參保比例要高一些。

　　三、結(jié)果討論與建議

　　1.結(jié)果討論。將所有變量帶入回歸模型方程，對(duì)影響靈活就業(yè)人員參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的因素進(jìn)一步測(cè)算和檢驗(yàn)后，由有關(guān)數(shù)據(jù)測(cè)算結(jié)果可知:第一，在流動(dòng)攤販人口學(xué)特征層面，靈活就業(yè)人員的年齡和文化層次與參保的概率正相關(guān)，而性別和戶籍情況對(duì)參保行為的影響并不顯著;這說明靈活就業(yè)人員在進(jìn)行參保決策時(shí)，主要考慮的'是養(yǎng)老保險(xiǎn)的自我需求程度及其對(duì)社會(huì)政策的認(rèn)識(shí)和解讀。第二，靈活就業(yè)人員是否參保，并不受收入水平的影響。第三，對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度信息了解程度的大小才是左右其是否參保的重要原因，而以前就業(yè)單位性質(zhì)對(duì)參保行為影響有限。第四，靈活就業(yè)人員在參保決策時(shí)，對(duì)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和養(yǎng)老金待遇水平并不太敏感，而對(duì)現(xiàn)行制度中最低15年的繳費(fèi)年限的規(guī)定最認(rèn)同;這表明靈活就業(yè)人員參保決策并非短期的“完全經(jīng)濟(jì)理性”，而關(guān)注的是長期的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　2.政策建議。通過模型測(cè)算結(jié)果表明，流通攤販的參保行為受到年齡、文化層次、對(duì)政策的知曉情況及繳費(fèi)年限的影響較大，這為有效促使靈活就業(yè)人員自覺、自愿、主動(dòng)參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供了科學(xué)的理論依據(jù)和政策啟示。(1)加大對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的宣傳。一方面，除采用正式文件、公告和報(bào)刊等傳統(tǒng)手段外，可借鑒商業(yè)廣告的立體、多樣、生動(dòng)的行銷模式，運(yùn)用新興媒體主動(dòng)出擊，以擴(kuò)大覆蓋的范圍;另一方面，可多以事實(shí)數(shù)據(jù)為依據(jù)，強(qiáng)調(diào)參保收益情況，強(qiáng)化他們的預(yù)期效用大小。此外，應(yīng)注意到靈活就業(yè)人員文化層次提高的趨勢(shì)，可將社會(huì)保險(xiǎn)知識(shí)內(nèi)容納入相關(guān)教學(xué)課程，盡早構(gòu)造出良好的社會(huì)輿論環(huán)境。(2)強(qiáng)化對(duì)勞動(dòng)合同的監(jiān)督檢查。通過監(jiān)督檢查，不僅可以減少企業(yè)“逃繳、少繳和漏繳”等欺詐行為出現(xiàn)的可能性;更能使勞動(dòng)者在正規(guī)勞動(dòng)合同簽訂過程中，全面知曉自身的社會(huì)保障權(quán)益，樹立保障的意識(shí)，進(jìn)而養(yǎng)成參保習(xí)慣，并為今后妥善解決養(yǎng)老保險(xiǎn)中斷及接續(xù)問題奠定扎實(shí)基礎(chǔ)。(3)加快社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系一體化建設(shè)進(jìn)程。應(yīng)盡快出臺(tái)、完善“新農(nóng)�！焙汀俺蔷颖！迸c“城職�！鞭D(zhuǎn)移接續(xù)細(xì)則，增加靈活就業(yè)人員參保的可變性，使他們可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況和意愿自主選擇或切換養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目，以切實(shí)確保其社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)權(quán)益，提高參保率。

　　保險(xiǎn)制度論文 篇5

　　［摘要］我國社會(huì)保障制度是由很多保險(xiǎn)制度組成的，事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度也是其中一個(gè)重要的組成部分。我國一直實(shí)行的是事業(yè)單位退休金制度，這種制度的推行，給維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定和退休職工的正常生活提供了保障。但在社會(huì)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，很多養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中存在的問題也開始顯現(xiàn)出來，文章對(duì)其中的某些問題進(jìn)行了簡要分析，希望能對(duì)我國社會(huì)保障制度的改革起到一定的有益作用。

　�。�關(guān)鍵詞］事業(yè)單位;養(yǎng)老保險(xiǎn);財(cái)務(wù)問題;可持續(xù)發(fā)展

　　我國養(yǎng)老金制度一直存在著“雙軌制”問題，隨著《國務(wù)院關(guān)于機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的決定》的發(fā)布，這個(gè)問題得到了初步解決。改革明確了事業(yè)單位的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度將按照社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的方式來執(zhí)行，與企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度完成了整合。

　　1事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的意義

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展是實(shí)現(xiàn)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，它是一套能在資源有限的條件下滿足養(yǎng)老需求的制度體系，其目的是既能滿足目前已達(dá)到退休年限的老年人口的養(yǎng)老需要，又能滿足在職員工退休后未來的養(yǎng)老需求。養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)行可持續(xù)發(fā)展原則，可以保證每代人都能夠得到平等的養(yǎng)老保障。但是，養(yǎng)老金的發(fā)放，還應(yīng)該考慮是否能夠滿足政府長遠(yuǎn)支付的能力，不能只單純地滿足即期的養(yǎng)老金支付。而且養(yǎng)老保險(xiǎn)還要適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不能超前或滯后，因?yàn)槌�前�?huì)增加養(yǎng)老金負(fù)擔(dān)，滯后則會(huì)影響社會(huì)的穩(wěn)定。養(yǎng)老保險(xiǎn)制度要實(shí)行可持續(xù)發(fā)展，就一定要堅(jiān)持公平、效率，同時(shí)還要保證社會(huì)經(jīng)濟(jì)的順利發(fā)展。

　　2養(yǎng)老保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的必要性

　　《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中明確指出:“要建立更加公平可持續(xù)的社會(huì)保障制度，堅(jiān)持養(yǎng)老金精算平衡原則，推進(jìn)機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革�！钡�是，我國人口老齡化情況日益嚴(yán)重，老齡化人口的平均壽命也比以往預(yù)期要延長很多，所以，目前我國的統(tǒng)籌資金是無法滿足養(yǎng)老金精算平衡的。而且近幾年我國經(jīng)濟(jì)增長速度較之前有了放緩趨勢(shì)，財(cái)政收入減低，財(cái)政赤字也有所增長，這就意味著公共財(cái)政在未來用于養(yǎng)老金方面的資金將會(huì)明顯減少，各種因素都呈現(xiàn)出了對(duì)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)可持續(xù)性發(fā)展不利的狀態(tài)�；�于眾多影響因素，測(cè)算出一個(gè)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)的運(yùn)行制度，確保其能夠長期運(yùn)行、可持續(xù)發(fā)展已經(jīng)迫在眉睫。養(yǎng)老保險(xiǎn)的`制度應(yīng)該以精算公平為基礎(chǔ)，充分考慮我國人口的年齡結(jié)構(gòu)、人口死亡率、養(yǎng)老金調(diào)整率等方面的問題，確定一個(gè)能保證養(yǎng)老金支出能力的指示費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。

　　3養(yǎng)老保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的思路

　　國外已經(jīng)有了很多關(guān)于養(yǎng)老保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的成熟理論和文獻(xiàn)，通過對(duì)這些文獻(xiàn)的歸納和總結(jié)，很多文獻(xiàn)中的定量模型都可以運(yùn)用到我國精算理論之中，作為我國養(yǎng)老金收入、支出的預(yù)測(cè)模型以及基于經(jīng)濟(jì)學(xué)的一般均衡模型。養(yǎng)老金的收入、支出預(yù)測(cè)模型是根據(jù)養(yǎng)老金收入和支出之間的定量關(guān)系，來預(yù)測(cè)養(yǎng)老金未來會(huì)產(chǎn)生的現(xiàn)金流，并依此來構(gòu)建可以維持長期精算平衡的指標(biāo)，最后用來評(píng)估養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是否具有可持續(xù)性。精算模型根據(jù)評(píng)估的目的不同和對(duì)象不同，又可以分為“長期精算平衡模型”和“資產(chǎn)負(fù)債模型”兩種形式。第一種模式是需要大致掌握人口死亡率、單位工資模式、人口就業(yè)參保率、人口生育率、人口結(jié)構(gòu)等基本信息，將這些數(shù)據(jù)先進(jìn)行假設(shè)精算、評(píng)估之后再按照國家的具體情況和經(jīng)驗(yàn)來進(jìn)行調(diào)整，這種模型的構(gòu)建，對(duì)各種數(shù)據(jù)的完整性和具體性都有著很高的要求，所以數(shù)據(jù)掌握不夠充分時(shí)不建議使用;第二種模式是通過繳費(fèi)資產(chǎn)概念得出的，它可以通過對(duì)比資產(chǎn)的負(fù)債比率來衡量養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是否具有適當(dāng)?shù)闹Ц赌芰?一般均衡模型則是將經(jīng)濟(jì)學(xué)中的“一般均衡”理論融合到養(yǎng)老金的評(píng)價(jià)之中，建立起政府、企業(yè)、個(gè)人之間的均衡體系，運(yùn)用目標(biāo)函數(shù)和外變量的制約，在國家經(jīng)濟(jì)相對(duì)穩(wěn)定的條件下，來考察國家的人口變動(dòng)、養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)變動(dòng)是否會(huì)影響?zhàn)B到老金制度的發(fā)展。北美退休精算委員會(huì)在《評(píng)估養(yǎng)老金負(fù)債及計(jì)劃成本》中提道:“精算成本法是一種將參保人未來服務(wù)年限產(chǎn)生的未來應(yīng)得養(yǎng)老金的精算現(xiàn)值按照一定的程序分?jǐn)偟絽⒈Ｈ宋磥砝U費(fèi)期間，并以正常成本或精算應(yīng)計(jì)負(fù)債的形式表達(dá)�！边@里的正常成本指的是:參保人當(dāng)年度為單位工作產(chǎn)生的價(jià)值表現(xiàn)在未來養(yǎng)老金中應(yīng)得的現(xiàn)值，精算應(yīng)計(jì)負(fù)債則指的是在選定的評(píng)估時(shí)點(diǎn)上，參保人過去的服務(wù)價(jià)值應(yīng)在未來的養(yǎng)老金中獲得與其相對(duì)應(yīng)的現(xiàn)值。當(dāng)然，不同的精算方法會(huì)得出不同的精算結(jié)果，這些精算結(jié)果也代表著不同的含義。在對(duì)我國養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行精算時(shí)，應(yīng)該:一是將我國事業(yè)機(jī)關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌賬戶的繳費(fèi)率已經(jīng)不能夠面對(duì)未來人口老齡化等沖擊;二是我國參保人繳費(fèi)時(shí)平均工資低，而到了領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)年齡時(shí)社會(huì)平均工資水平會(huì)有所升高的狀況考慮進(jìn)去，然后再結(jié)合國際上通用的精算模型，加入年齡成本法來計(jì)算，這樣才是比較符合我國養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌精算應(yīng)計(jì)負(fù)債的方法。

　　4從養(yǎng)老保險(xiǎn)精算模型得出的建議

　　從精算模型得出的數(shù)據(jù)可以看出，如果我國在精算公平框架下不改變現(xiàn)有的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)，那么在未來人口老齡化和長壽風(fēng)險(xiǎn)的雙重沖擊下，事業(yè)單位的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度將不能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)，因此，我國還需要適當(dāng)調(diào)整相關(guān)的政策。第一，未來賬戶的繳費(fèi)水平應(yīng)該根據(jù)養(yǎng)老金精算平衡原則實(shí)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。在未來我國人口老齡化日益加重、可用勞動(dòng)力流動(dòng)加劇的時(shí)代背景下，如果我國經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)增長速度緩慢的情況，那么我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度必將失衡。因此還需要對(duì)未來的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度進(jìn)行改革，而且改革必須以精算平衡為基本原則，還需要根據(jù)指示費(fèi)率來動(dòng)態(tài)調(diào)整制度參數(shù)，才能確保養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的可持續(xù)發(fā)展。第二，嘗試建立全賬戶養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，以個(gè)人賬戶名義記賬。名義記賬制在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中的推行可以解決繳費(fèi)率過高的問題，同時(shí)它還能夠降低事業(yè)單位的繳費(fèi)負(fù)擔(dān)，也能很好地適應(yīng)社會(huì)要求降低稅費(fèi)的發(fā)展形勢(shì)。這種模式意在建立一個(gè)儲(chǔ)蓄載體，這種載體可以加強(qiáng)個(gè)人繳費(fèi)與養(yǎng)老金制度之間的關(guān)聯(lián)性，不但起到了激勵(lì)參保人的作用，還降低了政府部門的財(cái)政負(fù)擔(dān)。第三，擴(kuò)展養(yǎng)老保險(xiǎn)的籌資路徑，建立起多種層面的支撐體系。目前我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的現(xiàn)狀是:繳納費(fèi)用多、回饋待遇低、收支不平衡，對(duì)于這種收支不平衡的狀況，國家可以通過將國有資本有效劃分到社保基金中的方式來充實(shí)社會(huì)保障資金，或者采用加大財(cái)政補(bǔ)貼力度的方式來彌補(bǔ)保障資金的不足。除此之外，構(gòu)建多層次社保體系、發(fā)展職業(yè)年金等方法，也是可以完善養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的有效措施，這些措施對(duì)于我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的長期發(fā)展、穩(wěn)定發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展同樣起著積極作用。第四，關(guān)于退休年齡方案也應(yīng)盡快出臺(tái)。從我國事業(yè)單位退休年齡的數(shù)據(jù)分析可知，如果將退休年齡向后延遲，那么財(cái)政負(fù)擔(dān)的轉(zhuǎn)制成本會(huì)比不延遲退休年齡更少。為此，相對(duì)延長退休時(shí)間，同樣是可以推動(dòng)我國事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)可持續(xù)性發(fā)展的有效辦法。我國應(yīng)盡快出臺(tái)退休年齡的新方案，一方面，它能夠?qū)⑽磥眇B(yǎng)老保險(xiǎn)可能遇到的問題逐步化解;另一方面，能夠留給事業(yè)單位的在崗職工做好提前準(zhǔn)備的充足時(shí)間。當(dāng)然，為了我國新退休年齡政策的順利實(shí)施，可以具體問題具體分析，對(duì)存在特殊情況的群體可以采取靈活的退休制度。

　　5結(jié)論

　　本文在精算準(zhǔn)則的基礎(chǔ)上，結(jié)合年齡成本法來構(gòu)建精算模型，證明養(yǎng)老金運(yùn)用精算公平原則，不僅能夠降低未來養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的精算應(yīng)計(jì)負(fù)債，而且其償付能力也會(huì)得到提升，國家應(yīng)該盡快進(jìn)一步完善我國事業(yè)單位的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，實(shí)現(xiàn)各層面上的可持續(xù)發(fā)展。

　　參考文獻(xiàn):

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　　保險(xiǎn)制度論文 篇6

　　1、加強(qiáng)學(xué)科理論探索

　　建筑行業(yè)是一門古老的行業(yè)，但可惜的是相應(yīng)的配套學(xué)科知識(shí)卻很年輕。尤其是當(dāng)下國際化的環(huán)境下，加強(qiáng)建筑行業(yè)的學(xué)科理論研究，不僅是一件很時(shí)尚的事，還是一件具有國際意義的項(xiàng)目。當(dāng)下中國的很多建筑方面的保險(xiǎn)雖說已都建全了，但相配套的法律法規(guī)與制度卻還很落后，因此需要建筑學(xué)科研究迎頭趕上，才能有實(shí)力在國際市場(chǎng)競(jìng)爭中立于不敗之地。我們尤其應(yīng)該加強(qiáng)保險(xiǎn)資金、保險(xiǎn)成本、保險(xiǎn)的費(fèi)率、保險(xiǎn)所涵蓋的范圍、保險(xiǎn)的責(zé)任、保險(xiǎn)合同條款、培養(yǎng)保險(xiǎn)專業(yè)人才、工程風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)以及保險(xiǎn)的規(guī)章制度等。這些問題的有效解決，決定了我國保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)問題的有效執(zhí)行，而這一切還有賴于建筑工程相關(guān)學(xué)科研究的進(jìn)一步成熟與完善。

　　2、制定明確法律法規(guī)

　　上面剛剛提到我國在與國際接軌的過程中，學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的管理方法很有必要。但也不可全盤模仿，因?yàn)楫吘惯�有中國國情之下的現(xiàn)象需要因地制宜地處理。因此我們?cè)谥贫ǚ�合中國國情的建筑保險(xiǎn)法律法規(guī)的時(shí)候還是可以要參考《FIDIC土木工程合同條件》中的相關(guān)條款，進(jìn)一步完善相關(guān)的建筑工程保險(xiǎn)方面的法律法規(guī)，引進(jìn)國外保險(xiǎn)機(jī)制的同時(shí)，責(zé)權(quán)分明，劃分好業(yè)主與承包商之間的利益風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系，如投保的項(xiàng)目、方式、費(fèi)用等相關(guān)內(nèi)容都要條款清晰，防發(fā)生相關(guān)的糾紛。把，參加相關(guān)的保險(xiǎn)作為頒發(fā)相關(guān)施工許可證的硬性條件，以法律的形式準(zhǔn)其入市場(chǎng)。

　　3、健全保險(xiǎn)中介組織

　　同樣在學(xué)習(xí)國際先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)的時(shí)候，學(xué)習(xí)國際上的投保人的具體做法：如詳細(xì)分析和評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，確定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。確定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人更有利投保人。因?yàn)榇�理人多�?shù)都是為保險(xiǎn)公司的利益而拼命地推銷保險(xiǎn)的相關(guān)產(chǎn)品，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人卻是投保人的娘家人，為投保人服務(wù)，比為投保人保險(xiǎn)建議、制定優(yōu)秀的保險(xiǎn)方案，替投保人談判為投保人爭取最大利益。辦理相應(yīng)的投保手續(xù)甚至是事故之后協(xié)調(diào)索賠等事宜。一般來說，投保經(jīng)紀(jì)人與投保人一種和諧的.良性關(guān)系，因?yàn)榻?jīng)紀(jì)人是投保人的智囊，為其出謀劃策，可以業(yè)務(wù)咨詢。相對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的還有一類人是保險(xiǎn)中介人，他們是保險(xiǎn)市場(chǎng)必不可少的動(dòng)力，能提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)作效率，為兩方保險(xiǎn)人員節(jié)省時(shí)間。因此，我國應(yīng)加大對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)中介人的專業(yè)培養(yǎng)和技術(shù)培訓(xùn)，這不僅有利于中國的保險(xiǎn)市場(chǎng)有序順暢進(jìn)行，還能提高整個(gè)市場(chǎng)與國際的競(jìng)爭力。

　　4、打造有序的市場(chǎng)環(huán)境

　　建筑行業(yè)的行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)該更積極主動(dòng)，大力宣傳，帶動(dòng)建筑人樹立保險(xiǎn)維權(quán)意識(shí)，全本行業(yè)形成合力，為打造一個(gè)合理合法合乎中國國情又合乎國際趨勢(shì)的建康建筑市場(chǎng)。本行業(yè)認(rèn)識(shí)到還不足，還要讓保險(xiǎn)公司也明白我國當(dāng)前的保險(xiǎn)服務(wù)意識(shí)與國外相比還有差距，應(yīng)該提高自身的同時(shí)確保國人先占領(lǐng)這個(gè)巨大的市場(chǎng)，防止因自身的技術(shù)等相關(guān)問題落后而給國際保險(xiǎn)市場(chǎng)以可乘之機(jī)，使得肥水流到外人田里，得不償失。因此，這就給本國保險(xiǎn)公司提出了更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，如何打造自身的硬件應(yīng)對(duì)國際市場(chǎng)的沖擊。我國國內(nèi)的建筑保險(xiǎn)行業(yè)除了要在誠信形象等方面下功夫外，還要開發(fā)、利用、保護(hù)國內(nèi)現(xiàn)有的保險(xiǎn)資源，認(rèn)真探索建筑工程建設(shè)方面的規(guī)律，主動(dòng)拓展建筑工程保險(xiǎn)市場(chǎng)，把握建設(shè)單位信用評(píng)估，在審核保單、確定核賠、給予賠償?shù)裙ぷ鞣矫婺贸稣\心與誠意，讓投保人無后顧之憂。那么對(duì)于這樣龐大的競(jìng)爭市場(chǎng)，人才培養(yǎng)單位比如高校也相應(yīng)地把握機(jī)會(huì)，加大開設(shè)建筑工程保險(xiǎn)相關(guān)專業(yè)的能力，積極發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)并滿足市場(chǎng)需要，為人才有的放矢而貢獻(xiàn)自己的一份力量。同時(shí)還可以本著走出去請(qǐng)進(jìn)來，把國外這方面的高級(jí)人才引進(jìn)來，為培育我國市場(chǎng)而不惜余力。通過培養(yǎng)、交流甚至合作，確保我國建筑保險(xiǎn)市場(chǎng)有條不紊進(jìn)行。一方面有能力開拓國內(nèi)建筑保險(xiǎn)市場(chǎng)，另一方面可以向外拓展打開國際建筑保險(xiǎn)市場(chǎng)，這將是一聲雙贏的較量。

　　作者：牛學(xué)智 單位：內(nèi)蒙古申泰建設(shè)監(jiān)理有限責(zé)任公司

　　保險(xiǎn)制度論文 篇7

　　摘要：人力資源是能夠推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的勞動(dòng)能力人口的總和，是對(duì)國家綜合能力的一種體現(xiàn)，我國是人口大國，人力資源對(duì)發(fā)展起到重要的推動(dòng)作用，目前我國人口老齡化趨勢(shì)加重，然而養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中卻存在著很多問題，對(duì)我國人力資源發(fā)展產(chǎn)生了嚴(yán)重影響。

　　關(guān)鍵詞：人力資源；養(yǎng)老保險(xiǎn)；影響

　　伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人力資源在帶動(dòng)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面具有重要的作用，同時(shí)人力資源的開發(fā)也受到很多其他方面因素的制約，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建設(shè)就是其中的重要因素，由于我國人口正在步入老齡化階段，人們針對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度方面變得更加重視起來。

　　一、養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與人力資本的基本關(guān)系

　　在社會(huì)當(dāng)中，個(gè)人的人力資本是會(huì)受到外部環(huán)境的影響，也就是說，個(gè)人人力資本能力大于社會(huì)平均人力資本能力，那么這個(gè)人所獲得的勞動(dòng)報(bào)酬就會(huì)越高，反之亦然。由于個(gè)人人力資本能力是會(huì)隨著年齡的增長而不斷減少，因此，老年人在社會(huì)中的個(gè)人人力資本是最少的，所以老年人才會(huì)從社會(huì)人力資本市場(chǎng)中退出。因此，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與人力資本的關(guān)系是前者能夠誘使后者迅速的從社會(huì)人力資本市場(chǎng)中脫離，為企業(yè)做出良好的調(diào)整，然而這種情況的發(fā)生，看上去是能夠促進(jìn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，然而卻給國家的宏觀經(jīng)濟(jì)帶來了嚴(yán)重的負(fù)擔(dān)。

　　二、統(tǒng)賬結(jié)合模式對(duì)人力資本投資的激勵(lì)

　　由于我國目前是處于社會(huì)主義初級(jí)階段，針對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)施行統(tǒng)賬結(jié)合的模式，這種模式更能夠符合我國的基本國情。社會(huì)統(tǒng)籌根據(jù)收入者的收入情況進(jìn)行相應(yīng)的資金分配，個(gè)人賬戶則是具有強(qiáng)制存儲(chǔ)蓄的功能，能夠形成良好的激勵(lì)機(jī)制，從而能夠針對(duì)個(gè)人人力資本能力進(jìn)行責(zé)任的明確，從而能夠降低因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)所產(chǎn)生的給付壓力，目前養(yǎng)老保險(xiǎn)模式中，已經(jīng)由傳統(tǒng)的現(xiàn)付現(xiàn)收制轉(zhuǎn)向基金積累方向進(jìn)行，其中個(gè)人賬戶的繳納養(yǎng)老金為職工薪酬的8%，員工企業(yè)繳費(fèi)金額的20%存入社會(huì)統(tǒng)籌賬戶，專門用于已退休職工的養(yǎng)老金支付。在統(tǒng)賬結(jié)合模式下，統(tǒng)籌賬戶的積累基金通常采取現(xiàn)付現(xiàn)收的方式進(jìn)行統(tǒng)籌和使用，積累基金是專門用于針對(duì)已退休職工進(jìn)行養(yǎng)老金的支付�；�金不做積累，額度也存在著限定比例，當(dāng)職工退休時(shí)，則根據(jù)上年度本地的月平均工資以及個(gè)人繳納金額的平均數(shù)作為退休金的領(lǐng)取基數(shù)。與統(tǒng)籌賬戶不同的是，個(gè)人賬戶則是完全積累的模式，具有明確的產(chǎn)權(quán)歸屬，沒有領(lǐng)取比例，員工退休后，個(gè)人賬戶所獲得的養(yǎng)老金主要與員工在崗期間所繳納的養(yǎng)老金金額有關(guān)。由于我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，企業(yè)已經(jīng)將傳統(tǒng)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)為員工進(jìn)行繳納的金額的方式已經(jīng)發(fā)生轉(zhuǎn)變，這就說明在當(dāng)下社會(huì)中，個(gè)人人力資本越高，獲得的薪資待遇就越高，待到退休時(shí)所獲取的養(yǎng)老金也就越多，反之個(gè)人人力資本越低，薪資待遇也就越低，所獲得的退休資金也就會(huì)越少了。

　　三、我國養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面過低抑制人力資源的合理配置

　　目前在人們生活當(dāng)中探討得最多的就是就業(yè)以及養(yǎng)老問題，其實(shí)二者間是互為基礎(chǔ)且相互制約的關(guān)系。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷提高，我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)變與日俱增，導(dǎo)致我國的就業(yè)形勢(shì)由過去的單一化轉(zhuǎn)變?yōu)槎嘣�化的趨�?shì)，也就是說，更多的職業(yè)、更多的崗位出現(xiàn)了，然而，一些基礎(chǔ)性工作的崗位也相繼的出現(xiàn)了，例如臨時(shí)工、農(nóng)民工等。隨著人力資源市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，社會(huì)勞動(dòng)資源的需求量也就越高，外來流動(dòng)人口、農(nóng)村人口等不斷增加，這也為養(yǎng)老保險(xiǎn)帶來了很大的沖擊，然而在實(shí)際的養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)當(dāng)中，這些人口大多都沒有得到養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)有的保障。能夠得到養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的，大多為正式企業(yè)的職工以及公有制企業(yè)的員工，至于非公有制職工，例如私人企業(yè)、個(gè)體戶等均沒有包含在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的保障之內(nèi)，而且養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中仍然還存在許多的不完善的地方，導(dǎo)致這些人們不愿意參保[4]。參與到養(yǎng)老保險(xiǎn)中，能夠讓企業(yè)人員能夠消除心理負(fù)擔(dān)，全身心地投入到工作當(dāng)中，提升工作質(zhì)量，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。解決養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中存在的問題，通過將養(yǎng)老保險(xiǎn)制度結(jié)合當(dāng)下社會(huì)經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行有效的運(yùn)作，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)人力資源的合理配置，減少就業(yè)市場(chǎng)壓力，為更多的勞動(dòng)者提供就業(yè)機(jī)會(huì)，同時(shí)也能夠?yàn)樗麄兘鉀Q養(yǎng)老問題以及得到相應(yīng)的社會(huì)保障。

　　四、養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的分割狀態(tài)阻礙人力資源的發(fā)展

　　在市場(chǎng)環(huán)境下，人力資源的形成往往是通過人力資本來體現(xiàn)的，然而人力資本在市場(chǎng)環(huán)境下具有很強(qiáng)的流動(dòng)性，人們會(huì)根據(jù)不同的需要、決策等方面進(jìn)行從崗位到崗位、行業(yè)到行業(yè)、企業(yè)到企業(yè)、地區(qū)到地區(qū)甚至更大領(lǐng)域的跨越，以獲取更多的利益，然而人力資源也是會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)、社會(huì)經(jīng)濟(jì)等因素的不同而不斷的發(fā)生改變，因此人力資源也具有較強(qiáng)的流動(dòng)性，也容易產(chǎn)生分割的情況。目前在我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中，分割現(xiàn)象十分明顯，主要能夠體現(xiàn)在養(yǎng)老保險(xiǎn)的人群以及養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的`分割。由于當(dāng)下我國城市固定人口相對(duì)較少，農(nóng)村人口以及流動(dòng)人口在社會(huì)的發(fā)展過程中占有一半以上的比例，為推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出重要的貢獻(xiàn)，然而養(yǎng)老保險(xiǎn)制度主要是針對(duì)城鎮(zhèn)各類正規(guī)企業(yè)的職工，相比之下，農(nóng)村人口以及社會(huì)流動(dòng)人口卻并不在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的保障人群體系之內(nèi)，因此，才出現(xiàn)了養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在人群方面的分割現(xiàn)象。另外一方面是由于機(jī)關(guān)和事業(yè)單位的員工則是使用的另一套養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，與現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度并不相同，而且不歸屬于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理，所有養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用均由財(cái)政部門或單位負(fù)責(zé)。

　　五、結(jié)論以及建議

　　由于目前我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中統(tǒng)賬結(jié)合、覆蓋率較低以及分割狀態(tài)等方面都存在著很多的問題，因此，想要解決此類問題應(yīng)當(dāng)根據(jù)我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，首先，應(yīng)當(dāng)加大農(nóng)村人口以及社會(huì)流動(dòng)人口的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度落實(shí)的力度，盡管我國城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)仍然處于二元結(jié)構(gòu)，也對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的落實(shí)產(chǎn)生一定影響，然而養(yǎng)老保險(xiǎn)是需要一個(gè)長期且漫長的過程，也是未來的發(fā)展趨勢(shì)，因此，要結(jié)合不斷的將養(yǎng)老保險(xiǎn)落實(shí)到真正實(shí)處，讓更多的人能夠參與到養(yǎng)老保險(xiǎn)的參�；顒�(dòng)中來，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，減少城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)差距。其次是要針對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)采取統(tǒng)一的管理模式，包括養(yǎng)老保險(xiǎn)制度以及養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳納機(jī)構(gòu)等，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)的統(tǒng)一化管理。最后是在統(tǒng)賬結(jié)合的模式方面應(yīng)當(dāng)提升個(gè)人賬戶比例，提升員工退休后的享受待遇標(biāo)準(zhǔn)，以便于更多的人力資本的積累，緩解人口老齡化家居帶給養(yǎng)老保障制度的沖擊。

　　六、結(jié)語

　　我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中還存在很多問題，想要更好的建設(shè)我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，就應(yīng)當(dāng)正正視我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)模式問題，由于當(dāng)下現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋率低、保障水平不均衡等情況對(duì)人力資源方面也產(chǎn)生嚴(yán)重的阻礙，因此，要針對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)在城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、統(tǒng)籌層次以及保障模式方面加大力度，促進(jìn)我國養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。

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　　保險(xiǎn)制度論文 篇8

　　摘要：隨著我國社會(huì)體制的逐漸完善，人們對(duì)社會(huì)醫(yī)療保障事業(yè)的關(guān)注力度正在不斷提升，在這樣的環(huán)境下，推動(dòng)生育保險(xiǎn)以及基本醫(yī)療保險(xiǎn)的整合已經(jīng)刻不容緩。

　　關(guān)鍵詞：生育保險(xiǎn)；醫(yī)療保險(xiǎn)；整合；策略

　　本文主要對(duì)我國石油企業(yè)生育以及醫(yī)療保險(xiǎn)制度整合作用以及可行性進(jìn)行了深入的分析，并在此基礎(chǔ)上提出了幾點(diǎn)意見和實(shí)施措施，希望能夠?yàn)槲覈�醫(yī)療保障事業(yè)的發(fā)展帶來一定的幫助。

　　1生育保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)制度整合的積極作用

　　(1)實(shí)現(xiàn)兩種保險(xiǎn)之間的有效融合根據(jù)我國出臺(tái)的相關(guān)規(guī)定，在職女員工因生育行為引發(fā)的疾病所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用應(yīng)該由剩余保險(xiǎn)基金支付。但是在實(shí)際實(shí)施的過程中，這一條規(guī)定卻很容易出現(xiàn)爭議，主要是因?yàn)闊o法有效的判斷職工的疾病是否是由生育行為引發(fā)的。因此就可能導(dǎo)致生育保險(xiǎn)基金以及醫(yī)療保險(xiǎn)基金二者相互推諉。但是在生育保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)制度整合的情況下，針對(duì)這種狀況就可以直接進(jìn)行結(jié)算報(bào)銷，無需再對(duì)上述問題進(jìn)行判斷，這樣不僅可以有效的保障職工的利益，還能夠?qū)崿F(xiàn)工作效率的提升。(2)促進(jìn)生育保險(xiǎn)覆蓋范圍的擴(kuò)大在現(xiàn)實(shí)生活中，許多規(guī)模較大的企業(yè)會(huì)幫助女職工進(jìn)行生育保險(xiǎn)投保，但是投保的范圍僅限于已婚且未生育的女職工，這既導(dǎo)致生育保險(xiǎn)缺乏全面性。相對(duì)而言，基本醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋范圍更加廣泛，因此，通過上述兩種保險(xiǎn)形式的整合能夠有效的提升生育保險(xiǎn)的覆蓋范圍，使參保職工可以同時(shí)享受到兩種保險(xiǎn)的待遇。(3)促進(jìn)我國生育保險(xiǎn)以及基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金的籌措當(dāng)前階段，我國女職工的生育保險(xiǎn)投保費(fèi)用都是由企業(yè)負(fù)擔(dān)，國家在這方面的投入力度較小。在這樣的情況下，根本無法使企業(yè)女職工的權(quán)益得到良好的保障。同時(shí)由于女職工在完全無需付出的情況下就享受到相應(yīng)的權(quán)力，因此這一規(guī)定缺乏必要的合理性。而在生育保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)制度的整合的情況下，其采用的“統(tǒng)賬結(jié)合”的資金籌措模式能夠有效的降低企業(yè)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，同時(shí)也可以使女職工的權(quán)益得到更好的保障。(4)促進(jìn)社保服務(wù)效能的提升目前，我國的醫(yī)療保險(xiǎn)制度經(jīng)過長時(shí)間的發(fā)展已經(jīng)逐漸趨于完善，具備科學(xué)合理的運(yùn)行機(jī)制。通過醫(yī)療保險(xiǎn)與生育保險(xiǎn)制度的整合可以將生育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理依托在醫(yī)療保險(xiǎn)的管理系統(tǒng)之下，這樣不僅可以有效的提升工作效率，還能夠避免資源的重復(fù)投入，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療成本的節(jié)省。此外，通過二者的整合還可以實(shí)現(xiàn)異地就醫(yī)，使職工的就醫(yī)更加方便快捷。

　　2我國生育保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)制度整合的可行性

　　當(dāng)前階段，我國醫(yī)療保險(xiǎn)以及生育保險(xiǎn)的實(shí)施狀況雖然存在巨大的差別，但是兩個(gè)險(xiǎn)種的主管部門同為人力資源部門以及社會(huì)保障行政部門，在相應(yīng)的醫(yī)療費(fèi)用支付標(biāo)準(zhǔn)上也存在相似之處。因此，兩個(gè)險(xiǎn)種的融合具備較好的客觀條件，同時(shí)在整合之后，依舊能夠保持良好的穩(wěn)定性。目前，我國許多大中型城市已經(jīng)開始對(duì)這一工作進(jìn)行探索，積累了一定的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，為全國范圍內(nèi)的生育保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)制度整合提供了有效的參考。

　　3生育保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)制度整合策略探究

　　當(dāng)前階段，我國實(shí)施生育保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)制度整合的目的就是為了有效的提升兩種制度的公平性以及運(yùn)行效率。具體的實(shí)施策略主要包括以下內(nèi)容：(1)設(shè)計(jì)科學(xué)合理的生育醫(yī)療保障制度籌資模式，規(guī)范資金籌措渠道保障籌資模式的科學(xué)合理性是推動(dòng)我國社會(huì)保障制度健康發(fā)展的重要舉措。在具體實(shí)施的過程中，首先要對(duì)資金籌措的方式進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，其次，對(duì)生育保險(xiǎn)以及醫(yī)療保險(xiǎn)的收支情況進(jìn)行統(tǒng)一管理，根據(jù)實(shí)際情況建立適應(yīng)性更強(qiáng)的資金籌措模式，保障其科學(xué)性以及合理性。(2)構(gòu)建合理的管理模式在生育保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)制度整合之后，必須結(jié)合實(shí)際情況構(gòu)建完善的管理模式。在生育保險(xiǎn)中，生育津貼是一項(xiàng)十分重要的內(nèi)容，在整合之后，要對(duì)生育津貼發(fā)放的具體方式進(jìn)行有效的制定，對(duì)其來源、額度以及發(fā)放的具體流程進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，使女職工的合法權(quán)益得到保障。同時(shí)，還要結(jié)合當(dāng)前階段的先進(jìn)技術(shù)對(duì)相關(guān)的操作程序進(jìn)行簡化，實(shí)現(xiàn)工作效率的提升。例如，通過社會(huì)保障卡與銀行卡的有效聯(lián)系，不僅可以實(shí)現(xiàn)津貼發(fā)放效率的提高，減輕了工作人員的勞動(dòng)量，還能有效的`避免企業(yè)截留現(xiàn)象的發(fā)生。(3)合理的確定協(xié)議醫(yī)療生育機(jī)構(gòu)通過生育保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的整合，有效的促進(jìn)了保險(xiǎn)基金的運(yùn)行效率以及抗風(fēng)險(xiǎn)能力，在這樣的情況下，可以將一部分與生育有關(guān)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)納入到醫(yī)療服務(wù)范圍之內(nèi)，從而有效的提升生育保障的范圍。在選擇醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的過程中，一定要對(duì)其資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格的考核評(píng)估，選擇適合生育醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)要求的定點(diǎn)醫(yī)院簽訂服務(wù)協(xié)議，同時(shí)要對(duì)雙方的權(quán)力以及義務(wù)進(jìn)行明確。在相關(guān)保險(xiǎn)條例范圍內(nèi)，參保職工在生育醫(yī)療保險(xiǎn)協(xié)議機(jī)構(gòu)進(jìn)行治療時(shí)所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，需要由生育醫(yī)療保險(xiǎn)基金進(jìn)行全額支付。

　　4結(jié)語

　　綜上所述，在我國醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革的大環(huán)境下，生育保險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)的整合，可以有效的提升我國生育保險(xiǎn)的覆蓋范圍，強(qiáng)化社會(huì)保障服務(wù)的效能，為女職工的合法權(quán)益提供良好的保障。為了有效的保障生育與醫(yī)療制度的整合效果，在完成整合之后，必須結(jié)合具體實(shí)施情況對(duì)資金籌措模式、管理模式進(jìn)行優(yōu)化，同時(shí)還要合理的確定生育醫(yī)療保險(xiǎn)協(xié)議機(jī)構(gòu)，采取有效的措施突出生育保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目的特點(diǎn)，如此才能更好的發(fā)揮出生育醫(yī)療保險(xiǎn)制度的優(yōu)勢(shì)。

　　參考文獻(xiàn)：

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　　[2]洪韜.嘉興市城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度整合的評(píng)述及思考[J].中國醫(yī)療保險(xiǎn),20xx,02:27-29.

　　保險(xiǎn)制度論文 篇9

　　摘要：在本文中，主要針對(duì)我國銀行存款保險(xiǎn)制度對(duì)其金融結(jié)構(gòu)經(jīng)營行為影響進(jìn)行全面的分析研究，并且在此基礎(chǔ)上提出下文中內(nèi)容，希望能夠在一定程度上給予同行業(yè)人員提供參考。

　　關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)；金融機(jī)構(gòu)；經(jīng)營行為；影響；分析

　　引言：

　　當(dāng)今在隨著存款保險(xiǎn)的制度推出，使其很好的改變金融機(jī)構(gòu)中的經(jīng)驗(yàn)環(huán)境，與此同時(shí)也有效的改變存款人的心里預(yù)期，更好的促進(jìn)一些中小型銀行的發(fā)展。與此同時(shí)，針對(duì)存款保險(xiǎn)制度的建立，對(duì)銀行經(jīng)營效率進(jìn)行全面的提高，然而保費(fèi)的支出也將不會(huì)對(duì)銀行的成本帶來壓力，但是個(gè)別金融機(jī)構(gòu)將會(huì)由于經(jīng)營失敗而進(jìn)一步退出市場(chǎng)。

　　1.案例分析

　　對(duì)我國和美國為例，美國存款屬于一項(xiàng)有本金風(fēng)險(xiǎn)的“風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)”，這在一定程度上和我國的存款人傳統(tǒng)理解的存款五本金風(fēng)險(xiǎn)，完全不相同。由于存在著不同，進(jìn)一步?jīng)Q定了危機(jī)狀態(tài)下銀行是存款流出，我國在危機(jī)狀態(tài)或資產(chǎn)價(jià)格向下時(shí)，銀行體系是出現(xiàn)存款回流，這也是中國和歐美在金融體系上的最大不同。在風(fēng)險(xiǎn)面前，中國市場(chǎng)的所有資金，無論多大規(guī)模，都可以回到銀行的懷抱，本金無風(fēng)險(xiǎn)；而在美國或者歐、日等市場(chǎng)，在真正的風(fēng)險(xiǎn)面前，銀行體系不能為資金提供本金安全，資金只能奔向國債市場(chǎng)。而我國必須要走這條路就是推出存款保險(xiǎn)制度，只有這樣才能夠在一定程度上對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為產(chǎn)生重要影響。

　　2.關(guān)于存款保險(xiǎn)制度的特征

　　針對(duì)存款保險(xiǎn)制度來說，主要是在國際上通行的存款人保護(hù)的支柱，與此同時(shí)也是金融安全網(wǎng)的三大支柱所在�，F(xiàn)階段在世界上大概已經(jīng)是有一百一十三個(gè)國家和地區(qū)中建立起存款保險(xiǎn)制度。

　　2.1關(guān)于實(shí)行有限賠付的分析

　　現(xiàn)階段在平穩(wěn)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境之下，全額的保障并不是保護(hù)存款人的一種有效方式，由于這將會(huì)增加道德風(fēng)險(xiǎn)的理由。反而言之，有效的賠付能夠?yàn)閭鶛?quán)人以及大額存款人員提供監(jiān)督銀行經(jīng)營活動(dòng)的激勵(lì)，針對(duì)債權(quán)人來說，主要是和大額存款人員通過采用“用腳投票”的方式能夠限制銀行以及其經(jīng)營人員的高風(fēng)險(xiǎn)行為。根據(jù)國際方面的經(jīng)驗(yàn)來分析，賠付限額通常情況下是人均GDP的二倍到五倍之間，或者是覆蓋了百分之九十之上的存款人，同時(shí)一些類型的存款也并不受到保護(hù)，比如非法存款等。

　　2.2關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率的分析

　　在國際方面，保險(xiǎn)費(fèi)率制度主要是可以分為兩種：第一是費(fèi)率；第二是基于風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)單一的費(fèi)率來說，主要是采取統(tǒng)一的取率水平，然而風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率主要是根據(jù)投保結(jié)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)情況下所征收的而不同保費(fèi)。針對(duì)其單一費(fèi)率較為容易使風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成為高風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)買單，進(jìn)而使其存在著交叉補(bǔ)貼的情況。因此現(xiàn)階段已經(jīng)是越來越多的國家以及銀行引入了風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，從而使其能夠?yàn)橥侗＝Y(jié)構(gòu)降低風(fēng)險(xiǎn)提供有力幫助。2.3關(guān)于信息的搜集以及檢查如果信息出現(xiàn)不對(duì)稱，主要是道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的主要原因，從而使其存款的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及監(jiān)督機(jī)構(gòu)很難觀察到銀行的貸款性質(zhì)，這個(gè)時(shí)候銀行可能會(huì)做出高風(fēng)險(xiǎn)的貸款項(xiàng)目。因此，存款的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)是被賦予成為對(duì)投保銀行進(jìn)行信息的手機(jī)以及檢查的權(quán)利，從而使其能夠有效的降低和銀行之間所存在著的信息不對(duì)稱，與此同時(shí)也能夠?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率奠定一個(gè)良好的基礎(chǔ)。

　　3.存款保險(xiǎn)制度所帶來的影響分析

　　3.1信息收集以及檢查

　　針對(duì)信息不對(duì)稱來說，主要是道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的根源所在，從而使存款機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難觀測(cè)到銀行貸款性質(zhì)，然而針對(duì)銀行，將會(huì)存在一些高風(fēng)險(xiǎn)的貸款項(xiàng)目。所以存款保險(xiǎn)制度能夠更好的對(duì)投保銀行進(jìn)行信息方面收集以及權(quán)利檢查，使其能夠有效的降低出現(xiàn)和銀行之間所存在著的信息不對(duì)稱問題，與此同時(shí)也在一定程度上為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別費(fèi)率奠定出良好的基礎(chǔ)。

　　3.2由于早期糾正措施分析

　　針對(duì)存款保險(xiǎn)制度來說，在能夠?yàn)榇婵钊颂峁┍ＷC的過程中，事實(shí)上主要是將存在的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到了自己身上。為了能有效的防治銀行道德分析，使其能夠?qū)ψ陨頁p失降到最低。針對(duì)存款保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)來說，必須要滿足最低的資本要求，使其能夠根據(jù)其資本充足的狀態(tài)下進(jìn)而早期采取一些糾正措施。例如美國規(guī)定，投保結(jié)構(gòu)充足率要小于百分之四，那么存款機(jī)構(gòu)將會(huì)有權(quán)利限制關(guān)聯(lián)交易，同時(shí)也有權(quán)利限制資產(chǎn)增長等。然而在資本充足率小于百分之二的情況下，那么存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將會(huì)對(duì)該投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行關(guān)閉。

　　4.存款保險(xiǎn)制度對(duì)于金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營影響分析

　　4.1能夠提高銀行效率以及提高利潤水平

　　第一是參保收益將會(huì)高出沒有參保收益，在自愿進(jìn)行參保的過程中，只有參保收益能夠高出沒有參保收益的情況下，銀行才能愿意加入到存款保險(xiǎn)制度。根據(jù)國際發(fā)展角度來分析，在多數(shù)國家當(dāng)中，主要是強(qiáng)制性的進(jìn)行保修，只有德國這個(gè)國家實(shí)施自愿保險(xiǎn)。根據(jù)實(shí)際情況來分析，所有銀行必須要自愿的參與到存款保險(xiǎn)體系當(dāng)中，這也是直接的說明只要存款保險(xiǎn)制度能夠設(shè)計(jì)合理，那么便會(huì)能使金融機(jī)構(gòu)的參保收益比不參保收益高。第二是保費(fèi)的支出能夠提高銀行規(guī)模。在銀行存款保險(xiǎn)制度建立起來后，投保的機(jī)構(gòu)將會(huì)根據(jù)存款規(guī)模以及對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)用進(jìn)行收取，如果存款規(guī)模比較大，那么保險(xiǎn)費(fèi)用則比較多，針對(duì)存款成本提高來說，將會(huì)直接影響到投標(biāo)機(jī)構(gòu)規(guī)模能否進(jìn)行擴(kuò)大。然而針對(duì)投保機(jī)構(gòu)來說，是否進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)大，主要受所處在的規(guī)模收益情況進(jìn)行確定。經(jīng)過研究表明，在我國一些大型商業(yè)銀行中，主要處在一個(gè)收益遞減的階段，必須要對(duì)其模式降低提高效益收入。然而針對(duì)中小型銀行來說，其機(jī)構(gòu)主要出于規(guī)模收益遞增階段，必修要通過不斷加快規(guī)模使其對(duì)效率進(jìn)行增加。所以，對(duì)于我國一些大型商業(yè)銀行而言，其存款保險(xiǎn)費(fèi)用支出將會(huì)超過限制規(guī)定規(guī)模擴(kuò)張速度，然而我國的一些中小型銀行，其存款保險(xiǎn)費(fèi)用支出并不會(huì)對(duì)其擴(kuò)張速度帶來直接的影響。

　　4.2能夠?qū)κ袌?chǎng)競(jìng)爭以及優(yōu)勝劣汰等功能提高

　　第一是通過放寬機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入使其對(duì)民營銀行進(jìn)行加快發(fā)展，根據(jù)我國現(xiàn)階段國情來說，銀行在經(jīng)營失敗后，通常做法就是由國家部門對(duì)存蓄存款進(jìn)行“兜底”。針對(duì)民營銀行來說，它在一定程度上并不是國家所有，并且和一些大銀行相比較的話，更容易出現(xiàn)倒閉現(xiàn)象，對(duì)于政府部門，通常將會(huì)不斷的提高銀行業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，使其能夠嚴(yán)格的控制一些民營銀行成立。這也是近幾年來我國不設(shè)立民營銀行的'一個(gè)主要原因。要是設(shè)立民營銀行，必須要要求民營銀行的股東能夠承到其無限責(zé)任，這就較為明顯的對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律進(jìn)行了違背。同時(shí)建立起存款保險(xiǎn)制度后，能夠更加明確的對(duì)民營銀行之內(nèi)的金融經(jīng)營失敗做出風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)充以及成本分擔(dān)，并且主要是由存款保險(xiǎn)的管理機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行處置，在客觀方面，政府部門要不斷的鼓勵(lì)中小型銀行設(shè)立。第二是要對(duì)中小型銀行競(jìng)爭力進(jìn)行不斷的提高，如果沒有存款保險(xiǎn)制度下，存款人因?yàn)榘踩�方面的考慮，主要把資金存入到大型銀行中，然而導(dǎo)致一些小銀行生存出現(xiàn)困難。通過對(duì)存款保險(xiǎn)制度建立，使其能夠在任何一家銀行存款都可以得到保證，在一定程度上增加人們對(duì)小型銀行的信息，同時(shí)也能夠提高小型銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭力，更好的體現(xiàn)出小型銀行自身靈活的特點(diǎn)。

　　總結(jié)：

　　通過上述內(nèi)容分析后可以知道，一個(gè)良好的存款保險(xiǎn)制度能夠更好的促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。首先將不同類型以及不同規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)放到一個(gè)平臺(tái)上進(jìn)行競(jìng)爭，能夠有利于對(duì)結(jié)構(gòu)準(zhǔn)入進(jìn)行放寬，同時(shí)提高民營銀行的發(fā)展，不斷對(duì)中小型銀行的競(jìng)爭力進(jìn)行提高。其次通過對(duì)銀行的規(guī)模效率進(jìn)行提升，使其能夠加快銀行效益水平的發(fā)展。

　　參考文獻(xiàn)：

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　　保險(xiǎn)制度論文 篇10

　　我國醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革的難點(diǎn)與對(duì)策 今年七月在上海召開的《全國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度和醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革工作會(huì)議》上，李嵐清副總理明確提出了“用比較低廉的費(fèi)用提供比較優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)，努力滿足廣大人民群眾的基本醫(yī)療服務(wù)需要”的總體目標(biāo)。如何實(shí)現(xiàn)這一總體目標(biāo)，本人已進(jìn)行了多年的探索。今天因是學(xué)術(shù)會(huì)，本人便對(duì)我國醫(yī)保工作中存在的困難、原因及對(duì)策坦率地談些個(gè)人看法，這也是我多年研究的成果，如有不妥之處請(qǐng)領(lǐng)導(dǎo)和專家們批評(píng)指正。

　　一、我國醫(yī)保的難點(diǎn)

　　自解放初期的實(shí)行公費(fèi)醫(yī)療到現(xiàn)在國家出臺(tái)的新醫(yī)保政策，我國的醫(yī)療保險(xiǎn)主要有兩大難題：

　　（一）醫(yī)保費(fèi)用難控制。據(jù)有關(guān)資料顯示：全國公費(fèi)醫(yī)療支出從53年到95年增長了106倍，而同期財(cái)政收入僅增長27倍；全國勞保醫(yī)療支出78年到96年增長了20.8倍，而同期職工收入僅增長8.6倍。后來我國許多地方實(shí)行大病統(tǒng)籌，96年費(fèi)用支出是93年的5倍多，僅96年比95年翻了一番強(qiáng)。再從95年開始的“兩江”（即江西九江市和江蘇鎮(zhèn)江市）試點(diǎn)看：九江市直行政事業(yè)單位的醫(yī)保實(shí)際費(fèi)用支出96、97年分別比上一年增長65％和30％，97年比95年翻了一番多。97年市直企業(yè)醫(yī)保統(tǒng)籌基金累計(jì)赤字2875萬元，98年的情況更加嚴(yán)峻�！皟山�”四年醫(yī)改試點(diǎn)，九江共超支3，000多萬元，鎮(zhèn)江共超支5，000多萬元。全國40個(gè)擴(kuò)大試點(diǎn)城市的費(fèi)用也未得到有效的控制。國務(wù)院的(1998)44號(hào)文件出臺(tái)后，對(duì)醫(yī)保費(fèi)用的合理、有效控制仍然是醫(yī)保工作者面臨的最大難題。由于費(fèi)用失控，許多地方財(cái)政和企業(yè)背上了沉重的債務(wù)包袱。

　　（二）醫(yī)保水平與質(zhì)量難提高。具體表現(xiàn)在：

　　1、公費(fèi)醫(yī)療、勞保醫(yī)療的醫(yī)保水平不平衡，醫(yī)療效果不佳。有些行業(yè)和單位（如銀行系統(tǒng)等），不僅門診、住院和大病都是實(shí)報(bào)實(shí)銷，而且另有醫(yī)療補(bǔ)貼，而有些財(cái)政困難的基層行政事業(yè)單位和困難企業(yè)，每月十幾元甚至幾元的醫(yī)保費(fèi)用進(jìn)行包干，包干費(fèi)用完后全由患者個(gè)人負(fù)擔(dān)。尤其是有些小企業(yè)職工如患大病，因企業(yè)無力支付高額醫(yī)療費(fèi)用，不少職工家破人亡。同時(shí)公費(fèi)醫(yī)療、勞保醫(yī)療的醫(yī)療效果也不理想，許多醫(yī)院為了多創(chuàng)收，只要知道患者是公費(fèi)（或勞保）醫(yī)療，本來只需一次門診非讓患者跑二、三次不可，只需住院一個(gè)月非讓患者住兩個(gè)月不可。

　　2、在九江全國醫(yī)改試點(diǎn)中，為了爭得更多的醫(yī)�；�金，各醫(yī)院的濫開藥、濫檢查現(xiàn)象普遍嚴(yán)重，這樣不僅導(dǎo)致醫(yī)保水平和質(zhì)量嚴(yán)重下降，同時(shí)也造成了醫(yī)�；�金的嚴(yán)重超支。由于醫(yī)�；�金的嚴(yán)重超支，醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)長期大量拖欠醫(yī)院的醫(yī)保費(fèi)用，導(dǎo)致醫(yī)院與醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的關(guān)系惡化，醫(yī)院拒絕醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查，醫(yī)院的濫開藥、濫檢查行為也更加嚴(yán)重，這又進(jìn)一步加劇醫(yī)院的醫(yī)保費(fèi)用的拖欠，這種惡性循環(huán)發(fā)展到一定的程度，有的醫(yī)院就可能不得不單方對(duì)部分參保單位甚至所有參保單位職工實(shí)行停保。單位和職工按規(guī)定交了保費(fèi)，卻完全得不到醫(yī)療保障，這種醫(yī)療保險(xiǎn)的水平和質(zhì)量就不言而喻了。

　　3、按國務(wù)院（98）44號(hào)文件的要求，建立全國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度工作從99年初啟動(dòng)，應(yīng)于99年底基本完成。而相關(guān)資料顯示，此項(xiàng)工作進(jìn)展非常緩慢。在今年7月在上海召開《城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度和醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革工作會(huì)議》上，國務(wù)院又不得不把基本建立城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度的時(shí)間推遲到今年年底。但時(shí)至今日，依然困難重重。究其原因，據(jù)有的地方醫(yī)保部門反映：一是擔(dān)心執(zhí)行新的醫(yī)保政策后，職工看病個(gè)人負(fù)擔(dān)過重，將有許多職工，尤其是年老體弱和家庭生活困難職工不堪重負(fù)。因?yàn)榘葱乱?guī)定職工看病最多的要付6筆費(fèi)用：①門診在用完個(gè)人賬戶后的全部費(fèi)用；②住院起付線以內(nèi)的全部費(fèi)用；③住院起付線至大病封頂線以內(nèi)按比例的個(gè)人付費(fèi)（特檢特治和轉(zhuǎn)外地治療還要增加個(gè)人付費(fèi)比例）；④大病封頂線以上的分部費(fèi)用（繳不起補(bǔ)充保險(xiǎn)費(fèi)的困難企業(yè)職工有可能要付全部費(fèi)用）；⑤基本醫(yī)療保險(xiǎn)病種范圍以外的全部費(fèi)用；⑥基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品、診療、設(shè)施目錄以外的全部費(fèi)用。二是覺得新的醫(yī)保政策對(duì)控制醫(yī)院濫開藥、濫檢查、人證不符等違規(guī)行為沒有多少行之有效的過硬措施，因而在對(duì)執(zhí)行新的醫(yī)保政策后，能否提高醫(yī)保質(zhì)量、遏制醫(yī)保費(fèi)用的流失缺泛信心。

　　二、醫(yī)保難點(diǎn)的原因分析

　�。ㄒ唬┽t(yī)保費(fèi)用控制難的主要原因有三：

　　1、醫(yī)院用的是別人（醫(yī)保和患者）的錢，不用白不用，用得越多醫(yī)院的收益越大。過去公費(fèi)、勞保醫(yī)療是醫(yī)院用病人和財(cái)政或企業(yè)的錢。實(shí)行醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革后，不論是“兩江”模式，還是國家出臺(tái)的新醫(yī)改政策，都是醫(yī)院用病人和醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的錢，而且醫(yī)院的收益多少是與病人和醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)費(fèi)用支出的多少成正比，用得越多醫(yī)院的收益越大。這就必然導(dǎo)致：一、醫(yī)生為了多得獎(jiǎng)金和藥品回扣，則積極濫開藥、濫檢查甚至濫住院；二、藥品采購人員為了多拿回扣則在選擇藥品價(jià)格時(shí)舍低就高；三、醫(yī)院管理人員為了醫(yī)院自身的利益則對(duì)上述行為放任甚至縱容。這是導(dǎo)致醫(yī)院濫開藥、濫檢查、濫住院以及藥品虛高定價(jià)的主要原因。

　　2、醫(yī)患利益趨同，導(dǎo)致醫(yī)患合謀，共同侵蝕醫(yī)保基金。不論“兩江”通道模式，還是國家新出臺(tái)的板塊模式，在許多情況下，病人和醫(yī)院利益是一致的：如當(dāng)病人正在用社會(huì)統(tǒng)籌金時(shí)，當(dāng)病人是費(fèi)用全免對(duì)象時(shí)，當(dāng)“病人”是替親友開藥甚至將藥賣給個(gè)體診所和藥店時(shí)，此時(shí)病人和醫(yī)方都希望多開藥、開好藥。因?yàn)檫@樣醫(yī)院可多創(chuàng)收，醫(yī)生可多拿獎(jiǎng)金，患者可吃小虧占大便宜（甚至只占便宜毫不吃虧）。這是醫(yī)�；�金流失的另一個(gè)重要原因。

　　3、老子得病，逼兒子喝藥－－既無理又無效。在許多問題上患者是無辜的，如醫(yī)院的醫(yī)藥亂收費(fèi)、亂定價(jià)，醫(yī)生給病人開高價(jià)低效藥、作完全沒有必要的檢查、私改化驗(yàn)結(jié)果騙取住院費(fèi)用。對(duì)此患者有的是不知道，有的是被迫接受的。如果問題不作具體的分析，僅僅把費(fèi)用失控的原因都?xì)w結(jié)在患者身上，因而只是一味地加大患者的自費(fèi)比例，增加職工負(fù)擔(dān)，這種作法既不公平，對(duì)控制醫(yī)保費(fèi)用也是無效的。今年8月4日《焦點(diǎn)訪談》報(bào)道哈爾濱傳染病醫(yī)院私改病人的肝功能化驗(yàn)單，使一個(gè)健康人在傳染病醫(yī)院無緣無故的住了38天的院，還白白的花掉了3900多元。類似此類現(xiàn)象患者有什么責(zé)任？九江的全國試點(diǎn)開始不久，將患者就診5000元以內(nèi)的個(gè)人付費(fèi)比例由15％提高到20％，特檢特治和轉(zhuǎn)外地治療也作較大幅度的上調(diào)，但醫(yī)保費(fèi)用仍然照漲不誤。

　�。ǘ�）醫(yī)保水平與質(zhì)量提高難的原因主要有二：

　　1、醫(yī)保費(fèi)用的嚴(yán)重浪費(fèi)和超支，導(dǎo)致一方面真正用在參�；颊弑救松砩系挠行зM(fèi)用十分有限，另一方面又不得不加大患者個(gè)人的付費(fèi)比例以緩解醫(yī)保基金收支的嚴(yán)重失衡；

　　2、現(xiàn)行醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)作機(jī)制上的嚴(yán)重缺陷。因?yàn)楝F(xiàn)在許多醫(yī)保（或公費(fèi)、勞保醫(yī)療）定點(diǎn)醫(yī)院的業(yè)務(wù)收入在一定程度上是靠濫開藥、濫檢查等非正當(dāng)業(yè)務(wù)收入。醫(yī)院為了生存和發(fā)展，必然會(huì)放任甚至縱容濫開藥、濫檢查等不正當(dāng)?shù)尼t(yī)保行為。如果醫(yī)院嚴(yán)重存在濫開藥、濫檢查等浪費(fèi)行為，要想提高醫(yī)保水平和質(zhì)量這是絕對(duì)不可

　　能的。而現(xiàn)行醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)作機(jī)制對(duì)這樣的醫(yī)院基本上沒有約束力。

　　三、醫(yī)保難點(diǎn)的.主要對(duì)策（即“413”醫(yī)保模式的主要作法）

　　那么，采取什么措施才能做到既能有效的控制醫(yī)保費(fèi)用又能提高職工的醫(yī)保水平和質(zhì)量呢？主要對(duì)策有三：

　　1、對(duì)醫(yī)院實(shí)行醫(yī)保費(fèi)用與醫(yī)保責(zé)任包干。要想實(shí)行包干就必須對(duì)醫(yī)院實(shí)行四定：第一、定就診醫(yī)院。由職工自愿選擇一家自己滿意的醫(yī)院（或醫(yī)院集團(tuán)）作為定點(diǎn)就診醫(yī)院，當(dāng)醫(yī)院條件有限，經(jīng)醫(yī)院同意，患者可以轉(zhuǎn)診，費(fèi)用由定點(diǎn)醫(yī)院結(jié)算。第二、定醫(yī)保費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)以收定支的原則，參照前幾年全市實(shí)際發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，扣除不合理因素，確定年輕、年老、退休、離休等不同人群的不同醫(yī)保費(fèi)用包干標(biāo)準(zhǔn)，由醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按照各定點(diǎn)醫(yī)院的實(shí)際定點(diǎn)人數(shù)定期撥付，節(jié)余歸醫(yī)院，超支也由醫(yī)院自己承擔(dān)。第三、定醫(yī)保水平和質(zhì)量。醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要與各定點(diǎn)醫(yī)院簽訂醫(yī)保協(xié)議，協(xié)議中要明確各定點(diǎn)醫(yī)院的醫(yī)保范圍、質(zhì)量要求及獎(jiǎng)罰辦法。第四、定醫(yī)院定點(diǎn)人數(shù)規(guī)模。為確保定點(diǎn)醫(yī)院抗風(fēng)險(xiǎn)能力，定點(diǎn)醫(yī)院的參保定點(diǎn)人數(shù)必須達(dá)到一定規(guī)模，達(dá)不到一定規(guī)模取消當(dāng)年的定點(diǎn)資格。這條措施的作用主要在于控制醫(yī)保費(fèi)用總量。

　　2、如職工對(duì)當(dāng)前醫(yī)院的醫(yī)保質(zhì)量不滿意，可以在規(guī)定的間隔期滿后自由退出另選醫(yī)院定點(diǎn)，任何單位和個(gè)人均不得以任何理由進(jìn)行干涉。為便于操作，重新選擇醫(yī)院定點(diǎn)的間隔時(shí)間不得少于半年。實(shí)行包干的頭一年，可由醫(yī)保部門以單位為整體就近劃定一家定點(diǎn)醫(yī)院，半年后逐漸放開，由職工個(gè)人自由選擇醫(yī)院定點(diǎn)。此舉的作用是

　　通過職工的自由選擇促成醫(yī)院之間競(jìng)爭，進(jìn)而提高職工的醫(yī)保水平和質(zhì)量。

　　3、職工看病時(shí)必須按一定的方式個(gè)人付費(fèi)。具體作法可以保留“兩江”模式中的“三段自付”（即按0.5萬元以下、0.5－1萬元、1萬元以上三段分不同比例累加個(gè)人付費(fèi)），但實(shí)際操作中不一定非分三段，可根據(jù)當(dāng)?shù)禺?dāng)時(shí)的具體情況而定。但有一點(diǎn)非常明確，除老紅軍、離休等特殊人群除外，決不允許跟醫(yī)院包干后就完全免費(fèi)就診（在“兩江”試點(diǎn)中，在職、退休、離休三種不同的個(gè)人付費(fèi)比例，導(dǎo)致退休、離休職工醫(yī)保費(fèi)用分別是在職職工的幾倍、幾十倍不正�，F(xiàn)象，這足以說明個(gè)人付費(fèi)的重要）。此條意在制約參�；颊呦蜥t(yī)院提出過分要求，以緩解醫(yī)患矛盾，減輕醫(yī)院的管理難度，避免造成新的醫(yī)療資源浪費(fèi)和流失。

　　上述三條歸納起來就是“四定一自由三段自付”（簡稱“413”）醫(yī)保模式。為了與國務(wù)院的（98）44號(hào)文件接軌，可用“413”醫(yī)保模式的機(jī)制（即“413”醫(yī)保費(fèi)用與質(zhì)量雙控法），先對(duì)住院進(jìn)行控制，如運(yùn)作良好，經(jīng)醫(yī)保主管部門同意，再延伸到門診，以減輕年老體弱，尤其是困難職工的大額門診負(fù)擔(dān)。

　　四、“413”醫(yī)保模式的優(yōu)勢(shì)

　　“413”醫(yī)保模式（以下簡稱“413”）的優(yōu)勢(shì)在于能促進(jìn)“三項(xiàng)改革”：

　�。ㄒ唬�“413”能有效地促進(jìn)城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革。這體現(xiàn)在：

　　第一、因“413”的作法是將職工的醫(yī)保費(fèi)用連同醫(yī)保責(zé)任按人頭包干給醫(yī)院，這從根本上打破了多年來醫(yī)院用別人（患者和醫(yī)保）的錢，不用白不用，甚至用得越多越好的利益格局，改醫(yī)院用別人的錢為用自己的錢，大大增強(qiáng)了醫(yī)院的費(fèi)用節(jié)約意識(shí)，促使醫(yī)院自覺地采取措施對(duì)濫開藥、濫檢查、濫住院、人證不符等現(xiàn)象嚴(yán)加控制，從而最大限度地減少醫(yī)�；�金的浪費(fèi)和流失，遏制醫(yī)保費(fèi)用的過快增長，進(jìn)而為較大幅度減輕職工、企業(yè)和財(cái)政的負(fù)擔(dān)，提高醫(yī)保水平提供條件。

　　第二、因“413”規(guī)定職工個(gè)人有選擇醫(yī)院定點(diǎn)的自由，所以雖然醫(yī)院用的是自己的錢，不該花的錢醫(yī)院不會(huì)亂花，但為了留住甚至吸引更多的職工到自己醫(yī)院定點(diǎn)，醫(yī)院必須不斷提高醫(yī)保水平和質(zhì)量，那么醫(yī)院該花的錢也必須得花。這樣，醫(yī)院只有在不斷提高醫(yī)保水平和質(zhì)量的情況下，才能在激烈的競(jìng)爭中求得生存與發(fā)展。也只有通過醫(yī)院之間的激烈競(jìng)爭，才能讓廣大職工從中得到質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的醫(yī)療服務(wù)。

　　第三、因企業(yè)、財(cái)政、職工個(gè)人負(fù)擔(dān)減輕了，職工的醫(yī)保水平和質(zhì)量提高了，就可激發(fā)廣大職工和用人單位參保積極性，從而減輕醫(yī)保擴(kuò)面工作的難度。

　　這里需要說明的是，現(xiàn)在國家和不少地方出臺(tái)了“醫(yī)藥分開”和“患者選擇醫(yī)生”的醫(yī)改新舉措，也許有人覺得現(xiàn)在再用“413”來控制費(fèi)用完全是多余的。其實(shí)不然，現(xiàn)已出臺(tái)的這些新措施，對(duì)完全自付費(fèi)用的非醫(yī)保人群的作用是明顯的，但對(duì)主要由第三方（醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)）付費(fèi)的醫(yī)保人群的作用卻有明顯的局限性。比如有些地方試行醫(yī)藥分開，把藥房從醫(yī)院中分離出來，同時(shí)全國也將普遍實(shí)行用醫(yī)生開的處方到藥店購藥，其目的是為了割斷醫(yī)生開處方與從藥品中獲利之間的必然聯(lián)系，這對(duì)于遏制完全自費(fèi)的非醫(yī)保人群的醫(yī)療費(fèi)用是明顯有效的，而對(duì)于醫(yī)保人群的效果則大不一樣：由于醫(yī)保人群的醫(yī)療費(fèi)用主要是由第三方（醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)）支付，醫(yī)、藥、患三方為了大家的共同利益（占用更多的醫(yī)�；�金），必然會(huì)串通一氣，如“患者”為了替親友開藥則用假病情（無病呻吟），醫(yī)生為多得診療費(fèi)或有礙于熟人面子則開假處方（無病開方），藥店為了自己多創(chuàng)收則售假藥品（指目錄外藥品甚至非醫(yī)藥用品），這樣，醫(yī)�；�金的流失依然是一路綠燈。又如“患者選醫(yī)生”，醫(yī)生為了讓患者滿意必然用低廉的費(fèi)用提供優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)，那么醫(yī)療費(fèi)用也會(huì)得到有效的遏制，這對(duì)完全自費(fèi)的非醫(yī)保人群是完全有效的。但對(duì)主要由第三方（醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)）付費(fèi)醫(yī)保人群并非就是如此：患者會(huì)根據(jù)各自的需要提出種種要求，其中包括一些不合理要求（如開大處方，用自己的醫(yī)療證為親友開藥、作檢查、甚至住院），而醫(yī)生覺得這反正又不是用醫(yī)院的錢，拿別人（醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)）的錢去討好自己的“上帝”，何樂而不為呢？這樣醫(yī)生就有可能完全無條件的滿足患者種種不合理要求。所以本人認(rèn)為，唯有采用“413”，變醫(yī)院用別人的錢為用醫(yī)院自己的錢，徹底打破第三方付費(fèi)的利益格局，不論是否實(shí)行“醫(yī)藥分開”和“患者選醫(yī)生”，醫(yī)保人群的醫(yī)保費(fèi)用無法控制這一難題均能迎刃而解。

　�。ǘ�）“413”能促進(jìn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)改革。

　　由于“413”是讓醫(yī)院用自己的錢，徹底改變了公費(fèi)醫(yī)療、勞保醫(yī)療、“兩江”模式、海南模式第三方付費(fèi)的利益格局，加之允許職工個(gè)人有選擇定點(diǎn)醫(yī)院的自由，這會(huì)在醫(yī)療機(jī)構(gòu)這間建立一種公平、合理的優(yōu)勝劣汰良性競(jìng)爭機(jī)制。

　　現(xiàn)在我國的醫(yī)療保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)院有三種類型：第一種是完全沒有競(jìng)爭的。這種類型的定點(diǎn)醫(yī)院是我國多年來實(shí)行的公費(fèi)醫(yī)療和勞保醫(yī)療，職工看病由單位或企業(yè)固定在一家社會(huì)醫(yī)院或職工醫(yī)院，不管醫(yī)療質(zhì)量是否滿意，患者別無選擇。醫(yī)療費(fèi)用則一般都由市財(cái)政或企業(yè)按實(shí)際發(fā)生的金額往定點(diǎn)醫(yī)院如數(shù)撥付。這種定點(diǎn)醫(yī)院無需與其它醫(yī)院競(jìng)爭，那么這種醫(yī)院的浪費(fèi)行為和醫(yī)保質(zhì)量也就可想而知了。第二種是雖有競(jìng)爭，但存在許多嚴(yán)重的非正當(dāng)競(jìng)爭行為。這種類型包括大病統(tǒng)籌、“兩江”模式、海南模式及有些地方的公費(fèi)醫(yī)療、勞保醫(yī)療的定點(diǎn)醫(yī)院。盡管職工可選擇多家定點(diǎn)醫(yī)院就醫(yī)，但因這些醫(yī)保模式在許多情況下主要是由第三方（醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)）付費(fèi)，當(dāng)就醫(yī)者為非正當(dāng)醫(yī)保行為時(shí)（如無病開藥、人證不符

　　、開大處方、開目錄外藥品甚至非醫(yī)藥用品），此時(shí)首選的醫(yī)院并非是醫(yī)療水平高、管理嚴(yán)格、操作規(guī)范的醫(yī)院，而恰恰相反，卻是一些管理混亂，一貫靠濫開藥、濫檢查度日，能為非正當(dāng)醫(yī)保行為大開方便之門的醫(yī)院。那么，醫(yī)院為了爭取更多的此類就醫(yī)者，以便從醫(yī)保機(jī)構(gòu)哪里獲得更多的醫(yī)保基金，醫(yī)院之間必然會(huì)展開另外一種競(jìng)爭：看誰違規(guī)的膽子大，而且歪點(diǎn)子多，誰就可以在競(jìng)爭中立于不敗之地。這種競(jìng)爭，凡可供患者選擇就醫(yī)的定點(diǎn)醫(yī)院越多,造成的不良后果也就越嚴(yán)重。這種不正常的競(jìng)爭行為目前還沒有找到一種有效、合理的控制辦法。第三種是建立了公平、合理的優(yōu)勝劣汰競(jìng)爭機(jī)制。這就是“413”醫(yī)保模式中的定點(diǎn)醫(yī)院。由于醫(yī)保費(fèi)用和責(zé)任是按人頭包干，同時(shí)給予職工對(duì)醫(yī)保質(zhì)量不滿意可定期重新選擇醫(yī)院定點(diǎn)的自由。這樣，促使醫(yī)院之間展開激烈的良性競(jìng)爭：醫(yī)院一方面必須加強(qiáng)管理，嚴(yán)格控制醫(yī)保費(fèi)用的浪費(fèi)和向非醫(yī)保對(duì)象流失，以降低醫(yī)療成本，提高醫(yī)院的利潤率，降低虧損風(fēng)險(xiǎn)；另一方面必須提高醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量，吸引更多的職工選擇自己醫(yī)院定點(diǎn)，以爭取更多的醫(yī)�；�金，不斷增強(qiáng)自己的實(shí)力，避免因選擇定點(diǎn)的職工人數(shù)過少而被醫(yī)保機(jī)構(gòu)取消醫(yī)院定點(diǎn)資格。這種競(jìng)爭除了能避免第二種類型定點(diǎn)醫(yī)院不良競(jìng)爭行為和后果，讓患者實(shí)實(shí)在在得到好處外，還能加速醫(yī)療機(jī)構(gòu)的改革。

　　“413”能加速醫(yī)療機(jī)構(gòu)改革，主要體現(xiàn)在能促使醫(yī)療機(jī)構(gòu)的“優(yōu)化重組”和“減員增效”。因?yàn)椴捎谩?13”，定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)必須一方面要嚴(yán)格控制醫(yī)療資源的浪費(fèi)和流失，另一方面要不斷地提高醫(yī)保質(zhì)量。在這兩方面做得好的醫(yī)療機(jī)構(gòu)醫(yī)療費(fèi)用低、質(zhì)量好，愿來定點(diǎn)的人就會(huì)越來越多，經(jīng)濟(jì)收益也會(huì)越來越豐厚，醫(yī)療機(jī)構(gòu)也會(huì)越來越興旺發(fā)達(dá)；而在這兩個(gè)方面做得差的則會(huì)走向反面，甚至最終被淘汰。這種優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭結(jié)果：通過收購、兼并、聯(lián)合等方式在一個(gè)城市和地區(qū)形成幾個(gè)有相當(dāng)競(jìng)爭實(shí)力的醫(yī)院集團(tuán)；許多沒有競(jìng)爭實(shí)力的弱、小醫(yī)療機(jī)構(gòu)，有的成為醫(yī)院集團(tuán)在當(dāng)?shù)氐呐沙鰴C(jī)構(gòu)，有的成為社區(qū)服務(wù)機(jī)構(gòu)，有的轉(zhuǎn)向市郊和農(nóng)村，有的則被關(guān)、停。有些醫(yī)療機(jī)構(gòu)為了在激烈的競(jìng)爭中求得生存和發(fā)展，必然會(huì)自覺地對(duì)自身的機(jī)構(gòu)和人員進(jìn)行精簡，以降低醫(yī)療成本；同時(shí)加強(qiáng)對(duì)醫(yī)務(wù)人員和管理人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，健全各項(xiàng)管理制度，提高工作效率，增強(qiáng)競(jìng)爭實(shí)力。這種通過市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭行為遠(yuǎn)比政府層層用行政手段“減員增效”要有力、有效得多。

　　隨著醫(yī)院集團(tuán)的出現(xiàn)和不斷增加，將會(huì)使“413”不能讓參保人同時(shí)選擇多家醫(yī)院定點(diǎn)，可能使患者感到轉(zhuǎn)院看病不如其它模式那么大方便這一唯一缺陷將不復(fù)存在。因?yàn)橐患裔t(yī)院集團(tuán)一般都是由多家不同專業(yè)、不同規(guī)模、不同等級(jí)的、不同區(qū)域的醫(yī)療機(jī)構(gòu)組成，參保人在一家醫(yī)院集團(tuán)定點(diǎn)就等于在若干家普通醫(yī)院定點(diǎn)。

　�。ㄈ�）“413”能促進(jìn)藥品生產(chǎn)流通體制改革。

　　由于“413”是將醫(yī)保費(fèi)用按人頭包干給醫(yī)院，所以患者醫(yī)藥費(fèi)用絕大部分是由醫(yī)院承擔(dān)（除少量應(yīng)由患者個(gè)人負(fù)擔(dān)的費(fèi)用外）。這樣，藥品流通中的利益格局在“413”的醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院必然會(huì)發(fā)生根本性的變化：

　　第一、會(huì)徹底打破現(xiàn)有的醫(yī)院藥品進(jìn)價(jià)越高醫(yī)院獲利越多的利益格局，醫(yī)院的藥品的高進(jìn)價(jià)就不再是“羊毛出在羊身上”；相反，醫(yī)院藥品的進(jìn)價(jià)越高，醫(yī)院的醫(yī)療成本越大，獲利越小，過高的藥品進(jìn)價(jià)必然導(dǎo)致醫(yī)院虧損甚至垮臺(tái)。因此醫(yī)院在采購藥品選擇價(jià)格時(shí)必須徹底改變現(xiàn)在舍低就高的作法，只有這樣醫(yī)院才能得以生存和發(fā)展。

　　第二、醫(yī)院藥品的虛高定價(jià)對(duì)于醫(yī)保人群沒有多少實(shí)際價(jià)值，因?yàn)獒t(yī)院的藥價(jià)定得再高，大多數(shù)錢還是醫(yī)院自己掏。明智的作法應(yīng)該是醫(yī)院根據(jù)藥品的合理進(jìn)價(jià)和實(shí)際質(zhì)量實(shí)實(shí)在在定價(jià)。

　　第三、如果醫(yī)院藥品采購選擇價(jià)格不再是舍低就高，同時(shí)醫(yī)院不再搞藥品虛高定價(jià)，那么藥品回扣的空間就必然會(huì)大大縮�。辉偌由弦蛸M(fèi)用是跟醫(yī)院包干，醫(yī)院及有關(guān)人員所得的回扣，不再是像現(xiàn)在僅僅是損害患者的利益，而且更主要直接侵害醫(yī)院全體員工的利益，甚至嚴(yán)重威脅著醫(yī)院的生存與發(fā)展，那么，為了自身的利益，醫(yī)院領(lǐng)導(dǎo)包括所有員工必然會(huì)明顯加強(qiáng)對(duì)有關(guān)人員回扣行為的監(jiān)督和控制力度。

　　第四，由于在醫(yī)保費(fèi)用與醫(yī)保責(zé)任包干的同時(shí)讓職工有自由選擇醫(yī)院定點(diǎn)的權(quán)利，這就迫使醫(yī)院在節(jié)約費(fèi)用的同時(shí)必須注重醫(yī)療質(zhì)量，而要做到這一點(diǎn)至關(guān)重要的就是要提高藥品的療效，那么醫(yī)院購進(jìn)的藥品就必須是質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的，如再購進(jìn)的是療效不穩(wěn)、不佳的新藥、洋藥甚至假藥，不再是患者不答應(yīng)，同時(shí)醫(yī)院領(lǐng)導(dǎo)包括醫(yī)院的所有員工都不會(huì)答應(yīng)。

　　只要醫(yī)院這個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)的機(jī)制轉(zhuǎn)變了，藥品生產(chǎn)流通中的其它環(huán)節(jié)（如藥品生產(chǎn)廠家和醫(yī)藥公司）的不正當(dāng)行為也必然會(huì)得到有效的遏制。

　　綜上所述，“三項(xiàng)改革”中存在的那些令廣大人民群眾深惡痛絕但又似乎無可奈何的矛盾和問題，在“413”機(jī)制的作用下，將會(huì)大為緩解，有的甚至迎刃而解。

　　為了論證“413”的可行性，國家科學(xué)技術(shù)部已于20xx年6月批準(zhǔn)，將“413”的可行性研究列入20xx年度國家軟科學(xué)研究計(jì)劃項(xiàng)目，研究工作歷時(shí)兩年。該課題項(xiàng)目已得到許多專家、學(xué)者關(guān)心和支持，同時(shí)也引起不少城市的關(guān)注和重視�，F(xiàn)有若干城市經(jīng)國家科學(xué)技術(shù)部批準(zhǔn)已成為該課題的合作單位，準(zhǔn)備逐步按“413”試運(yùn)行，現(xiàn)各項(xiàng)準(zhǔn)備工作基本就緒，將有部分城市于20xx年元月和一季度開始全面試運(yùn)行。

　　保險(xiǎn)制度論文 篇11

　　摘要：為幫助大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，保障大學(xué)生享有基本醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)權(quán)益，國務(wù)院于20xx年年底決定將大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍。制度運(yùn)行兩年多來取得了可喜的成績，也暴露出許多問題。通過對(duì)保定市六所高校在校生進(jìn)行問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)問題集中表現(xiàn)為：大學(xué)生對(duì)制度了解較少，參保率低，學(xué)校醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量差、效率低，制度保障范圍狹窄，轉(zhuǎn)移接續(xù)難等。本文將根據(jù)分析結(jié)果，闡述問題根結(jié)所在，并試提出解決方案。目的是使大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度真正能提高大學(xué)生的醫(yī)療福利水平，減輕大學(xué)生的醫(yī)療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)。

　　關(guān)鍵詞：保定市;大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度;參保率;轉(zhuǎn)移接續(xù)

　　一、保定市大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度的發(fā)展階段

　　(一)公費(fèi)醫(yī)療階段

　　我國高校公費(fèi)醫(yī)療制度始于上個(gè)世紀(jì)五十年代初期，這一制度在很長一段時(shí)間內(nèi)，為保障廣大師生的身體健康發(fā)揮了重大作用。隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，各類民辦高校、獨(dú)立學(xué)院如雨后春筍般發(fā)展起來，各大公立高校也紛紛擴(kuò)招，但按照五十年代初實(shí)施的高校公費(fèi)醫(yī)療制度，其中只有少數(shù)公立學(xué)校的計(jì)劃內(nèi)招生學(xué)生可享受公費(fèi)醫(yī)療保障，其他民辦學(xué)校及計(jì)劃外招生學(xué)生都無緣享受這一制度。政府部門對(duì)大學(xué)生公費(fèi)醫(yī)療的投入從1987年的每人每年15元增長至1994年的每人每年60元之后，再?zèng)]增長。而據(jù)統(tǒng)計(jì)，平均每位學(xué)生每年所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用至少為120到130元①，國家財(cái)政撥款遠(yuǎn)不能達(dá)到這一標(biāo)準(zhǔn)，一旦遇到重大疾病，公費(fèi)醫(yī)療制度提供的資金就更顯得杯水車薪。與此同時(shí)，隨著社會(huì)的發(fā)展和中國經(jīng)濟(jì)體制市場(chǎng)化改革的深入，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的勞保醫(yī)療和公費(fèi)醫(yī)療制度已經(jīng)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度，高校仍沿用傳統(tǒng)的公費(fèi)醫(yī)療制度，顯然是不合時(shí)宜的[1]。

　　(二)商業(yè)保險(xiǎn)階段

　　二十世紀(jì)九十年代，許多高校為應(yīng)對(duì)日益增加的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，在原來公費(fèi)醫(yī)療的基礎(chǔ)之上引入了商業(yè)保險(xiǎn)。這種公費(fèi)醫(yī)療加上商業(yè)保險(xiǎn)的形式，相比原來單純的公費(fèi)醫(yī)療，又為學(xué)生增加了一層保護(hù)傘。以河北大學(xué)為例，在校醫(yī)院門診治療的醫(yī)藥費(fèi)仍然屬于公費(fèi)醫(yī)療報(bào)銷范圍之內(nèi)，大病、住院所花費(fèi)用則屬于商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷范圍，在制度上也無計(jì)劃外招生與計(jì)劃內(nèi)招生之分。但是，商業(yè)保險(xiǎn)的逐利性決定了在公費(fèi)醫(yī)療功能日益弱化的情形下，商業(yè)保險(xiǎn)亦不能扛起以其為主體為廣大學(xué)子提供健康保障的大旗。

　　(三)社會(huì)保險(xiǎn)階段

　　為了給廣大高校學(xué)生提供一個(gè)切實(shí)可靠的醫(yī)療保障，從20xx年秋季學(xué)期開始，保定市將大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)納入了城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度范圍內(nèi)。社會(huì)保障制度的公共產(chǎn)品性質(zhì)使民辦學(xué)校、計(jì)劃外招生學(xué)生都成為了被保險(xiǎn)人。在這期間，各高校本著自愿參加的原則，組織學(xué)生參保，繳費(fèi)由個(gè)人和政府共同承擔(dān)，籌資標(biāo)準(zhǔn)為每人每年140元，其中的政府補(bǔ)助120元，個(gè)人(家庭)繳費(fèi)20元。低保對(duì)象或重度殘疾學(xué)生，由政府全額補(bǔ)助。為解決患大病學(xué)生醫(yī)療保障問題，同時(shí)建立了大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)另為每人每年20元，由商業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)基金運(yùn)行。

　　二、保定市大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度運(yùn)行存在的問題

　　雖然保定市大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度運(yùn)行取得了不小的成績，政策也根據(jù)大學(xué)生特點(diǎn)進(jìn)行了一系列調(diào)整與優(yōu)惠，但在其實(shí)施運(yùn)行的兩年多時(shí)間里，我們?nèi)詮闹邪l(fā)現(xiàn)了許多問題。為此，我們同比例選取了河北大學(xué)、河北農(nóng)業(yè)大學(xué)、華北電力大學(xué)、河北金融學(xué)院、保定學(xué)院和中央司法警官學(xué)院，六所本專科院校在校生進(jìn)行問卷調(diào)查。此次調(diào)查共發(fā)放問卷800份，收回有效問卷777份，有效率為97.1%，運(yùn)用Epidata3.1進(jìn)行數(shù)據(jù)整理，SPSS17.0進(jìn)行數(shù)據(jù)分析。通過對(duì)采集的數(shù)據(jù)進(jìn)行定量分析與定性分析，我們將主要問題進(jìn)行了歸結(jié)。

　　(一)大學(xué)生了解程度低，參保率低

　　通過問卷分析，10.6%的同學(xué)表示知道大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)這一措施，39.6%聽說過，49.7%不知道。在知道與聽說過這一政策的同學(xué)中，有7%的同學(xué)表示對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度很了解，71.9%了解一點(diǎn)，20.7%對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度了解不是很清楚，可見制度宣傳不到位。

　　調(diào)查結(jié)果還顯示，大學(xué)生對(duì)于該制度能否給自己帶來更多保障，有4.0%的同學(xué)認(rèn)為能帶來有效保障，43.2%認(rèn)為能帶來基本保障，45.2%認(rèn)為不清楚能否會(huì)有保障，7.6%認(rèn)為不能帶來保障。同學(xué)們對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的具體功能還比較陌生。

　　在調(diào)查同學(xué)當(dāng)中，32.8%參加了大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)，28.4%不清楚是否已參加，37.2%沒有參加。而截止到20xx年11月底，保定市城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)參保率達(dá)80%②，新農(nóng)合參保率達(dá)92.75%③，相比之下，大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)參保率不容樂觀。

　　(二)學(xué)校醫(yī)療機(jī)構(gòu)效率低下

　　校醫(yī)院在高校公費(fèi)醫(yī)療制度中曾扮演重要角色，它是公費(fèi)醫(yī)療的服務(wù)提供者，是整個(gè)制度實(shí)施的載體。在本次調(diào)查中，生病后有48.3%的同學(xué)選擇在校醫(yī)院就醫(yī)，27.2%在校外正規(guī)醫(yī)院就醫(yī)，22.1%在學(xué)校附近的小診所。有6.1%的同學(xué)表示校醫(yī)療服務(wù)工作人員的工作態(tài)度非常好，54.8%表示只能勉強(qiáng)讓人滿意，18.6%表示不清楚，22.4%表示不滿意，3.6%表示非常惡劣。對(duì)于校醫(yī)療機(jī)構(gòu)的工作效率，4.2%認(rèn)為非常快，效率高，65.3%認(rèn)為效率一般，23.5%表示不滿意，6.4%表示極度不滿意,醫(yī)患雙方矛盾較嚴(yán)重。

　　(三)保障范圍狹窄

　　調(diào)查同學(xué)中49.8%來自于農(nóng)村，23.8%來自于小城鎮(zhèn)，22.4%來自中等城市，4.0%來自大城市。月均生活費(fèi)25.5%在400元以下，47.3%為400-600元，21.9%為600-900元，5.3%在900元以上。同學(xué)們每月的醫(yī)療費(fèi)用支出78.5%在20元以下，16.7%為20-50元，3.5%為50-100元，1.2%為一百元以上。就保定市來看，20xx年人均月消費(fèi)1355元④，從全國來看20xx年人均年醫(yī)療保健支出699.1元⑤，大學(xué)生經(jīng)濟(jì)條件差，醫(yī)療衛(wèi)生資源占有量低于全國平均水平，他們不能保證自己正常的醫(yī)療服務(wù)需求得到滿足，生病后有18.8%的同學(xué)不論病情輕重，馬上就醫(yī);40.8%如果病情輕，就放任不理;38.1%自己買藥吃;2.2%硬撐著。

　　整體來說大學(xué)生身體素質(zhì)較好，就醫(yī)多為常見病、多發(fā)病，如傷風(fēng)感冒、呼吸道感染、外傷(骨折)、腸胃系統(tǒng)疾病、傳染病等，較少出現(xiàn)重大疾病及住院現(xiàn)象，但是這些常見病多發(fā)病引起的門診醫(yī)療費(fèi)用卻不在制度的覆蓋范圍之內(nèi)。

　　大學(xué)生自身經(jīng)濟(jì)能力有限，大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度覆蓋范圍狹窄，大學(xué)生醫(yī)療始終處于邊緣狀態(tài)，使該制度的保障作用受到質(zhì)疑。

　　(四)轉(zhuǎn)移接續(xù)困難

　　醫(yī)療保險(xiǎn)是整個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)中最錯(cuò)綜復(fù)雜的一個(gè)險(xiǎn)種，牽涉利益主體眾多，導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)已基本實(shí)現(xiàn)全國統(tǒng)籌的形勢(shì)下，醫(yī)療保險(xiǎn)仍面臨著省級(jí)統(tǒng)籌的難題。保定市共有大學(xué)生20.2萬人③，每年都有大量畢業(yè)生，大學(xué)生作為流動(dòng)人口，其醫(yī)療保險(xiǎn)關(guān)系如何實(shí)現(xiàn)與城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、城鎮(zhèn)職工醫(yī)保有效轉(zhuǎn)換銜接，如何實(shí)現(xiàn)畢業(yè)后跨區(qū)域轉(zhuǎn)移接續(xù)，將直接關(guān)系到大學(xué)生的參保熱情及長遠(yuǎn)利益。

　　三、保定市大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度的改革建議

　　(一)加大宣傳力度與強(qiáng)制性

　　1.加大對(duì)學(xué)生的宣傳力度經(jīng)過對(duì)是否參保和是否了解這一政策兩因素進(jìn)行交叉表分析，對(duì)制度有所了解的同學(xué)的參保率明顯高于不了解的同學(xué);經(jīng)過對(duì)是否了解這一制度以及是否認(rèn)為該制度能帶來更多保障進(jìn)行交叉表分析，了解這一政策的人多認(rèn)為能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)�？梢�，增加對(duì)制度的了解能夠提高參保率，提高制度運(yùn)用能力。在眼球經(jīng)濟(jì)時(shí)代，信息的泛濫使得大學(xué)生注意力非常分散，同時(shí)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)施時(shí)間短[2]，因此現(xiàn)階加大宣傳力度是當(dāng)務(wù)之急。

　　為此，學(xué)校、教育部門、社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、社會(huì)媒體，都應(yīng)根據(jù)自身在大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)中的作用，就大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)大學(xué)生的保障作用，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行詳細(xì)講解與疑問分析，使其對(duì)新醫(yī)保制度有基本了解。尤其是學(xué)校，應(yīng)發(fā)揮其自身特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)，利用講座、報(bào)告會(huì)等形式擴(kuò)寬同學(xué)們對(duì)醫(yī)保的了解渠道，增加大家對(duì)制度了解并在參保后有效運(yùn)用其保障作用。

　　2.強(qiáng)制消費(fèi)優(yōu)效產(chǎn)品

　　醫(yī)療保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的'互濟(jì)性，參加者定期繳費(fèi)，共建基金，當(dāng)有人遭遇風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，按規(guī)定領(lǐng)取保險(xiǎn)金。就我國現(xiàn)階段人均收入水平來說，繳費(fèi)水平不可能很高，因此要使醫(yī)療保險(xiǎn)能夠按照大數(shù)法則運(yùn)行下去，就必須擴(kuò)大醫(yī)保覆蓋面。大學(xué)生是一個(gè)優(yōu)質(zhì)參保群體，這一群體的加入，不僅對(duì)其自身將產(chǎn)生良好的保障作用，對(duì)整個(gè)醫(yī)�；�金亦將起到良好的充實(shí)作用。但由于參保者的繳費(fèi)只有當(dāng)參保人發(fā)生保險(xiǎn)規(guī)定范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)才可以動(dòng)用，具有極強(qiáng)的儲(chǔ)備性，因此，部分大學(xué)生著眼于近期利益，不愿參加。為解決這一問題，可以采取強(qiáng)制參保手段，如不參保不予注冊(cè)等，強(qiáng)制大學(xué)生消費(fèi)優(yōu)效產(chǎn)品，為其以后的健康保障做好積累。

　　(二)轉(zhuǎn)變校醫(yī)院的職能

　　經(jīng)過交叉表分析，對(duì)校醫(yī)療機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)與是否在校醫(yī)院就醫(yī)沒有顯著關(guān)系，校醫(yī)療機(jī)構(gòu)始終因其地理優(yōu)勢(shì)成為學(xué)生就醫(yī)首選場(chǎng)所。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)行定點(diǎn)醫(yī)療制度，所以高校醫(yī)院也應(yīng)被納入定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)。但其職能應(yīng)該有所轉(zhuǎn)換，應(yīng)該朝著社區(qū)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的方向建設(shè)和發(fā)展，即承擔(dān)“預(yù)防、醫(yī)療、保健、健康教育”職能，實(shí)行首診在校醫(yī)院，大病和住院轉(zhuǎn)到社會(huì)醫(yī)院的做法。

　　(三)擴(kuò)寬醫(yī)療保險(xiǎn)的保障范圍

　　現(xiàn)在各地對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金的管理更多的體現(xiàn)在重視基金的財(cái)務(wù)績效上，不合理地強(qiáng)調(diào)基金的結(jié)余及償付能力，進(jìn)而忽視醫(yī)療保險(xiǎn)制度本身的宗旨，即提供醫(yī)療保障，促進(jìn)居民健康。醫(yī)療保險(xiǎn)基金的籌集方式是現(xiàn)收現(xiàn)付，追求當(dāng)期平衡，基金結(jié)余應(yīng)該控制在合適的比例內(nèi)。而目前國內(nèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)基金結(jié)余較多，實(shí)際上來自對(duì)保障對(duì)象醫(yī)療支出的過度控制，尤其體現(xiàn)在對(duì)患者的過多控制各方面，起付線、共付比例及封頂線等措施過嚴(yán)，導(dǎo)致居民負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用較多，實(shí)際上并不利于達(dá)到醫(yī)療保險(xiǎn)促進(jìn)健康的目標(biāo)[3]。如20xx年末保定市全市基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)為519684人，全市基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金收入36407萬元，全市基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)余33262萬元⑥。過高的基金結(jié)余，意味著享受這一制度的人數(shù)少，報(bào)銷比例低，均不符合社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的性質(zhì)要求。

　　大學(xué)生對(duì)自己的醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋范圍有自己的期望：定期體檢為62.5%，預(yù)防保健為59.2%，健康教育為46.6%，這些項(xiàng)目應(yīng)納入保障范圍。

　　從長遠(yuǎn)來看，擴(kuò)寬保障范圍為提高我們的國民身體素質(zhì)，節(jié)約醫(yī)療資源打下基礎(chǔ)。同時(shí)，鑒于大學(xué)生主要就醫(yī)項(xiàng)目以門診為主，大學(xué)生醫(yī)保制度應(yīng)該實(shí)行在自然年度內(nèi)，門診治療費(fèi)用累計(jì)制，以切實(shí)緩解大學(xué)生醫(yī)療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)壓力。

　　(四)建立大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移接續(xù)制度

　　大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度已經(jīng)實(shí)施兩年多時(shí)間，轉(zhuǎn)移接續(xù)問題已現(xiàn)端倪。按照河北省下發(fā)的《關(guān)于做好20xx學(xué)年在校大學(xué)生參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)工作的通知》，在校生參加居民醫(yī)療保險(xiǎn)，畢業(yè)后在本省就業(yè)的，在校期間參保年限可每兩年折算一年，參加的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的年限連續(xù)計(jì)算;畢業(yè)后到省外就業(yè)的，則按當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)政策執(zhí)行。

　　由于醫(yī)療保險(xiǎn)尚處于市級(jí)統(tǒng)籌階段，跨省流動(dòng)的畢業(yè)大學(xué)生將不得不承擔(dān)轉(zhuǎn)移成本。

　　鄭功成教授的從多元醫(yī)療保險(xiǎn)到統(tǒng)一的國民健康保險(xiǎn)的“三步走戰(zhàn)略”指出，到本世紀(jì)中葉，將實(shí)現(xiàn)從多元醫(yī)療保險(xiǎn)到全國統(tǒng)一的國民健康保險(xiǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略。三步走中的前兩步便是實(shí)現(xiàn)“三險(xiǎn)并軌”，使全體社會(huì)成員都能在一個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)制度下享有均等的醫(yī)療保障待遇[4]。大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度應(yīng)盡快抓住制度改革完善的黃金時(shí)期，做好本制度與其他醫(yī)療保險(xiǎn)制度的銜接辦法。

　　大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度的完善與否將深刻地影響著處于相對(duì)弱勢(shì)地位的大學(xué)生的醫(yī)療水平，因此大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度應(yīng)以最大程度的保障大學(xué)生的利益為原則。大學(xué)生作為將來勞動(dòng)力市場(chǎng)上最重要的組成部分，其接觸最早的社會(huì)保險(xiǎn)制度就是現(xiàn)行的大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度，因此，現(xiàn)在的大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度的完善與否，將對(duì)今后勞動(dòng)力的主力軍對(duì)社會(huì)保障的看法產(chǎn)生根本性的影響，并且將對(duì)勞動(dòng)力的身體素質(zhì)有不可忽視的作用，因此完善大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行。

　　保險(xiǎn)制度論文 篇12

　　伴隨著社會(huì)的進(jìn)步和發(fā)展，科學(xué)醫(yī)療事業(yè)得以不斷完善和提高，衛(wèi)生條件也得到進(jìn)一步的改善，這此都直接導(dǎo)致看病就醫(yī)費(fèi)用的增加。雖然醫(yī)療費(fèi)用伴隨著醫(yī)療條件的改善而增加是必然趨勢(shì)，但在需要承擔(dān)全部醫(yī)療費(fèi)用的老百姓看來，高額的醫(yī)療費(fèi)用無疑是一筆不小的負(fù)擔(dān)。同時(shí)，農(nóng)民尚且享受部分國家醫(yī)療補(bǔ)貼，職工醫(yī)療費(fèi)用卻需要自己承擔(dān)大部分甚至全部。因此，職工醫(yī)療方面存在的諸多問題直接給職工造成不小的經(jīng)濟(jì)和心理負(fù)擔(dān)進(jìn)行改善。

　　1企業(yè)職工醫(yī)療保險(xiǎn)工作方面存在的問題

　　1.1資源分配不合理

　　當(dāng)前，行政壟斷現(xiàn)象尚且存在于醫(yī)療保障體系之中，公平、公正的醫(yī)療保障環(huán)境尚未建立。同時(shí)，盡管醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋范圍在隨著城鎮(zhèn)職工參與醫(yī)保人數(shù)的增多而逐步擴(kuò)大，但相比較而言，我國醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋范圍仍顯不足，覆蓋范圍小、保險(xiǎn)效率低等問題比較突出。此外，在部分中小企業(yè)或個(gè)體組織中，尚有未參加醫(yī)療保險(xiǎn)的職工。因此，職工醫(yī)療保險(xiǎn)存在著資源分配不合理的問題。

　　1.2缺乏完善的醫(yī)療保險(xiǎn)法律體系

　　當(dāng)前，國家僅僅就城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)工作制定廠基本的管理框架和原則，職工醫(yī)療保險(xiǎn)法律體系尚未構(gòu)建，醫(yī)療保險(xiǎn)工作的正常開展尚且缺乏一套完善的管理體系進(jìn)行指導(dǎo)，醫(yī)療保障執(zhí)行屬地管理，各地管理政策不一致，差距較大，職工醫(yī)療保險(xiǎn)得不到有效保障，醫(yī)療保險(xiǎn)工作整體發(fā)展水平不均衡。另外，部分職工退休后因居住地變動(dòng)而影響到其所參與醫(yī)療保險(xiǎn)的正常使用，受到一定的限制。

　　1.3醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋范圍小以及水平低

　　由于我國職工醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷比例較低，在處理職工醫(yī)療保險(xiǎn)問題時(shí)，需要職工個(gè)人負(fù)擔(dān)大部分費(fèi)用。當(dāng)前，我國城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)存在在覆蓋范圍小以及保險(xiǎn)水平低等諸多問題，國家規(guī)定的醫(yī)保金額低于標(biāo)準(zhǔn)醫(yī)保金額。職工在就醫(yī)過程中就會(huì)較多地關(guān)注醫(yī)療費(fèi)用。此外，由于多數(shù)醫(yī)院都存在著高收費(fèi)現(xiàn)象，直接加重廠職工就醫(yī)的費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

　　1.4管理隊(duì)伍的素質(zhì)不夠高

　　當(dāng)前，我國企業(yè)社保管理工作尚未配置專業(yè)管理人員，管理人員的整體素質(zhì)和水平偏低，職工報(bào)銷醫(yī)療保險(xiǎn)往往存在較大的問題和障礙。此外，多數(shù)企業(yè)中尚未設(shè)立專門的社保部門，社保工作基本由企業(yè)財(cái)務(wù)或人事部門代為履職，職工醫(yī)保相關(guān)政策法律無法真正落實(shí)到位。

　　2建立適應(yīng)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的醫(yī)療機(jī)構(gòu)體制

　　2.1改革醫(yī)療機(jī)構(gòu)體制。

　　對(duì)現(xiàn)行醫(yī)療政策進(jìn)行修汀和完善，改向醫(yī)療機(jī)構(gòu)部分撥款為全額撥款，根據(jù)財(cái)政的財(cái)力情況對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的建設(shè)和發(fā)展進(jìn)行計(jì)劃和規(guī)范，從而將醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理與醫(yī)保資金的使用同醫(yī)院救死扶傷的人道主義精神及職工醫(yī)保進(jìn)行結(jié)合，有效解決醫(yī)療機(jī)構(gòu)以利益為出發(fā)點(diǎn)而產(chǎn)生的各種問題。此外，要加強(qiáng)對(duì)財(cái)政資金的宏觀調(diào)控，對(duì)整個(gè)國家或地區(qū)的醫(yī)療衛(wèi)生資源進(jìn)行科學(xué)合理的分配、管理和使用，最大限度減少醫(yī)療資源的浪費(fèi)，對(duì)醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行適當(dāng)控制，進(jìn)而盡早實(shí)現(xiàn)全民醫(yī)保。

　　2.2加大醫(yī)療保險(xiǎn)的`管理力度。

　　第一，授權(quán)醫(yī)生醫(yī)療保險(xiǎn)處方權(quán)，構(gòu)建抽查和獎(jiǎng)罰制度;第二，結(jié)合實(shí)際對(duì)門診用藥及住院用藥、合資藥或進(jìn)口藥等使用范圍和價(jià)格范圍進(jìn)行設(shè)定;第三，構(gòu)建家庭病床醫(yī)療體系，對(duì)住院治療量進(jìn)行合理減少;第四，不斷構(gòu)建和完善監(jiān)督檢測(cè)機(jī)制。也就是說，所制定的監(jiān)督檢查辦法要符合所在城市的實(shí)際，對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)及醫(yī)保機(jī)構(gòu)間的權(quán)力義務(wù)以及彼此間關(guān)系進(jìn)行明確。此外，還有組建監(jiān)督檢查隊(duì)伍，成員主要由醫(yī)學(xué)專家及醫(yī)學(xué)經(jīng)驗(yàn)較為豐富的醫(yī)務(wù)工作人員參與，以確保醫(yī)�；�金能夠得到科學(xué)的管理和使用。

　　2.3通過市場(chǎng)調(diào)劑與強(qiáng)化管理，對(duì)醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行宏觀調(diào)控。

　　當(dāng)前，我國醫(yī)療保險(xiǎn)制度執(zhí)行屬地管理，運(yùn)用行政手段按地域分布情況進(jìn)行劃分，確定單位及職工需就診的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致醫(yī)院以及醫(yī)生缺乏競(jìng)爭意識(shí)，無法充分發(fā)揮市場(chǎng)競(jìng)爭的調(diào)劑職能，部分醫(yī)療機(jī)構(gòu)以利潤為出發(fā)點(diǎn)，出現(xiàn)亂收費(fèi)等諸多問題。然而，在我國當(dāng)前的醫(yī)療機(jī)構(gòu)體制下，城市衛(wèi)生資源存在過剩現(xiàn)象，如何在改革過程中充分發(fā)揮醫(yī)療機(jī)構(gòu)的作用成為醫(yī)療改革必須關(guān)注的問題。在筆者看來，當(dāng)前企業(yè)和職工在約定醫(yī)療機(jī)構(gòu)的選擇上仍不宜過多，以企業(yè)自身或當(dāng)?shù)囟��?jí)及以下醫(yī)療機(jī)構(gòu)為最佳，如需辦理轉(zhuǎn)院，則需要獲得約定醫(yī)療院所的同意。結(jié)合當(dāng)前實(shí)際，醫(yī)療保險(xiǎn)的充分運(yùn)用需要發(fā)揮行政強(qiáng)制管理和市場(chǎng)調(diào)劑的雙重作用，以提升醫(yī)療機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭和憂患意識(shí)，對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效約束，進(jìn)而有效控制職工醫(yī)療費(fèi)用的不合理增長。

　　2.4進(jìn)一步完善醫(yī)療保險(xiǎn)的政策和法規(guī)。

　　根據(jù)現(xiàn)行醫(yī)療保險(xiǎn)政策，個(gè)人醫(yī)保賬戶資金是由上年度結(jié)轉(zhuǎn)資金和本年度劃入資金組成的。職工在一個(gè)年度內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用最初是由個(gè)人醫(yī)療賬戶資金結(jié)算，超出部分由個(gè)人自負(fù)，最后再列入社會(huì)統(tǒng)籌。這一政策不利益激勵(lì)個(gè)人加強(qiáng)對(duì)個(gè)人醫(yī)療賬戶資金的積累。如果對(duì)政策進(jìn)行修汀，改為上年度結(jié)轉(zhuǎn)部分可以用來對(duì)個(gè)人自負(fù)部分進(jìn)行沖銷，則有利于鼓勵(lì)職工加強(qiáng)對(duì)個(gè)人醫(yī)療賬戶資金的儲(chǔ)存，進(jìn)而激發(fā)參保者積極關(guān)注個(gè)人醫(yī)保賬戶資金，同時(shí)發(fā)揮監(jiān)督的作用。

　　結(jié)語

　　為加強(qiáng)企業(yè)職工醫(yī)療保險(xiǎn)工作的組織建設(shè)，使得職工醫(yī)療經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)得到合理下降，激發(fā)職工的歸屬感和積極性，就需要深入研究和分析職工醫(yī)療保險(xiǎn)的相關(guān)制度和政策。就社會(huì)整體發(fā)展來講，也需要加強(qiáng)對(duì)高效經(jīng)濟(jì)運(yùn)營體制的構(gòu)建和完善，不斷促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，保持社會(huì)環(huán)境的和諧穩(wěn)定，進(jìn)而不斷促進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展和完善。

　　保險(xiǎn)制度論文 篇13

　　在國內(nèi)，建筑工程保險(xiǎn)普及率不及一成，但自９０年代以來，我國建筑工程險(xiǎn)的普及率卻是穩(wěn)步增長的。我國相繼頒布了《建筑法》、《擔(dān)保法》、《保險(xiǎn)法》、《合同法》、《招標(biāo)投標(biāo)法》等一系列法律，為建筑工程險(xiǎn)有法可依、有理可循創(chuàng)造了條件，也為建筑工程保險(xiǎn)監(jiān)督制度也在涉外領(lǐng)域之外的工程項(xiàng)目中得到了一定的運(yùn)用。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局提供數(shù)據(jù)，２０００年工程保險(xiǎn)金額，同比增長１６％；２００１年工程保險(xiǎn)金額，同比增長２８％；２００２年工程保險(xiǎn)金額，同比增長２１％；根據(jù)上文２００９年《中國保險(xiǎn)市場(chǎng)年報(bào)》可以知道，２００９年工程保險(xiǎn)金額同比增長３１．６％。由此可見，將建筑工程保險(xiǎn)制度作為建筑工程的監(jiān)督機(jī)制，并且以此來使建筑市場(chǎng)更加規(guī)范化已經(jīng)得到越來越多的國內(nèi)建筑參與方（施工單位、施工分包單位、設(shè)計(jì)方、咨詢單位）的應(yīng)用。

　　建筑工程保險(xiǎn)制度推行面臨的困難

　�。保�政府法律法規(guī)完備性不足。建筑保險(xiǎn)制度在國外已有８０多年的歷史，然而在我國僅僅是在８０年代引進(jìn)國外工程經(jīng)驗(yàn)才將建筑工程保險(xiǎn)制度一并帶入。在眾多歐美發(fā)達(dá)國家已有法律條文規(guī)定，建筑工程各參與方如未投保建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種，則不能參與投標(biāo)競(jìng)標(biāo)。國家在１９９７年頒布的《建筑法》中。也僅僅是將為從事危險(xiǎn)作業(yè)的職工辦理意外人身傷害保險(xiǎn)作為強(qiáng)制性的保險(xiǎn)，這樣的結(jié)果導(dǎo)致了國內(nèi)建筑工程保險(xiǎn)制度推行較難，也致使了國內(nèi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一。所以政府出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)對(duì)建筑保險(xiǎn)做出強(qiáng)制性規(guī)定的迫切性可見一斑。

　�。玻�建筑參與各方建筑保險(xiǎn)制度思想意識(shí)不足。由于風(fēng)險(xiǎn)事故造成巨額損失，畢竟是一個(gè)小概率事件。因?yàn)槿绱耍�在施工單位參與方的思想中，為一個(gè)小概率事件單列一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)必要性有待考慮，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)為“額外支出”，徒勞無用反倒增加工程成本。抱著這種思想在承接工程項(xiàng)目的項(xiàng)目參與方不在少數(shù)，建筑保險(xiǎn)投保人不去主動(dòng)尋求風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，使投保人與保險(xiǎn)人形不成互動(dòng)，成為了建筑保險(xiǎn)制度推行的障礙。

　�。常�保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在建筑保險(xiǎn)制度中作為保險(xiǎn)人而存在。保險(xiǎn)人不僅僅進(jìn)行清算賠償，還應(yīng)當(dāng)充當(dāng)建筑工程項(xiàng)目參與方之一，對(duì)工程項(xiàng)目質(zhì)量、安全指導(dǎo)監(jiān)督。只有這樣，保險(xiǎn)機(jī)制才是完善的.、完備的。現(xiàn)今在國內(nèi)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)僅有清算賠償?shù)穆毮埽�未能履行提供技術(shù)服務(wù)以及指導(dǎo)監(jiān)督職能。這樣一來，保險(xiǎn)人與投保人之間建立不起信任關(guān)系。由于缺少工作方面的溝通協(xié)調(diào)，在發(fā)生事故需要進(jìn)行清算賠償時(shí)，雙方不免出現(xiàn)意見分歧，影響相互之間的合作，也因此使雙方的信任程度更加降低，對(duì)后續(xù)工程繼續(xù)投保建筑保險(xiǎn)必然會(huì)產(chǎn)生影響。

　　利于建筑工程保險(xiǎn)制度推行的可行性措施

　�。保�政府相關(guān)政策法規(guī)的規(guī)范引導(dǎo)。由于建筑工程保險(xiǎn)有其自身的特殊性，相對(duì)于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)有很多不同之處。例如，投保承保金額一般較大、承保風(fēng)險(xiǎn)眾多、保險(xiǎn)人主體較為復(fù)雜。鑒于上述種種原因，使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與建筑參與方都不愿意投入更多成本來通過建筑保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。這就需要通過政府在一定層面上制定相關(guān)的法律法規(guī)來對(duì)建筑保險(xiǎn)制度進(jìn)行保障。追溯我國引入建筑保險(xiǎn)制度的原因是，在世界銀行貸款的項(xiàng)目中，工程保險(xiǎn)才作為工程項(xiàng)目管理的國際慣例之一引進(jìn)我國。之所以形成國際慣例，則是由于國際咨詢工程師聯(lián)合會(huì)ＦＩＤＩＣ將建筑工程保險(xiǎn)制度列入了合同條款中。我國應(yīng)該以立法的形式對(duì)建筑工程保險(xiǎn)進(jìn)行宏觀的管控，避免建筑各參與方因?yàn)槌杀締栴}而抱僥幸心理放棄投保，也能夠在一定程度上緩解我們建筑市場(chǎng)險(xiǎn)種單一的頑疾。

　�。玻�保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身發(fā)展有賴于保險(xiǎn)人才。在上一節(jié)中提到，現(xiàn)今在國內(nèi)建筑市場(chǎng)中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)僅僅履行風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生造成人員傷亡或經(jīng)濟(jì)損失后進(jìn)行鑒定清算賠償?shù)穆毮�，而�?duì)施工過程中的質(zhì)量問題、安全隱患以及大危險(xiǎn)性施工方案的制定與投保人溝通交流較少，這樣會(huì)直接影響保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)利益，也會(huì)間接影響到保險(xiǎn)人與投保人之間的信任關(guān)系。造成這種情況的原因，關(guān)鍵一點(diǎn)就是保險(xiǎn)人才缺乏致使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)不到位。建筑工程是一項(xiàng)多元化的工程，包含工序、材料、質(zhì)量、安全等等復(fù)雜繁多的元素。涉及到建筑保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不單要有扎實(shí)的保險(xiǎn)理論知識(shí)，更要有工程管理、安全管理以及工程成本造價(jià)方面的知識(shí)，而這種人才目前在國內(nèi)非常稀缺，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更是不情愿投入資金來招攬，致使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)能力遇到瓶頸，造成建筑保險(xiǎn)板塊的空白。時(shí)代在發(fā)展，我國教育也應(yīng)該順應(yīng)潮流，不妨開辟建筑保險(xiǎn)專業(yè)的先河，為我國建筑保險(xiǎn)業(yè)界輸送更多的棟梁之才。

　�。常�放寬外資房地產(chǎn)企業(yè)進(jìn)入國內(nèi)條件。說到外資房地產(chǎn)企業(yè)進(jìn)入內(nèi)地，便會(huì)想到熱錢流入、人民幣升值、通貨膨脹、投資性需求增強(qiáng)、房價(jià)上漲、剛性需求群體受到?jīng)_擊等等一系列問題。外資流入的確會(huì)給中國國內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)造成很多沖擊。然而，外資房地產(chǎn)進(jìn)入內(nèi)地，無論是與國內(nèi)房地產(chǎn)開發(fā)商合作開發(fā)，或者是獨(dú)立開發(fā)都能對(duì)建筑保險(xiǎn)制度的推行起到一定的幫助。在歐美發(fā)達(dá)國家中，建筑保險(xiǎn)制度在建筑市場(chǎng)經(jīng)過８０多年的發(fā)展，已經(jīng)得到了法律的強(qiáng)制性規(guī)定，所以其無論是在本國，還是進(jìn)入中國，建筑保險(xiǎn)制度都已經(jīng)作為企業(yè)慣例存在于工程項(xiàng)目中。國內(nèi)建筑市場(chǎng)完全可以繼世界銀行投資項(xiàng)目之后，第二次引進(jìn)外資企業(yè)的先進(jìn)管理方法，使國內(nèi)建筑保險(xiǎn)制度再上一個(gè)新的臺(tái)階。

　　結(jié)語

　　我國建筑保險(xiǎn)發(fā)展近３０年以來，在建筑工程中得到的應(yīng)用一直不溫不火。建筑工程保險(xiǎn)制度是使我國原本顯得混亂無序的建筑市場(chǎng)變得井井有條的必由之路，也是中國建筑市場(chǎng)與國際接軌、與國際融合度的重要指標(biāo)之一。２００２年中國加入ＷＴＯ之后，一切商業(yè)活動(dòng)、商業(yè)貿(mào)易都在逐漸與國際標(biāo)準(zhǔn)化看齊，建筑產(chǎn)業(yè)作為我國現(xiàn)今的支柱產(chǎn)業(yè)之一，如果與國際標(biāo)準(zhǔn)脫節(jié)必然會(huì)造成不可想象的后果。所以無論是政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還是建筑工程項(xiàng)目的各個(gè)參與方都要行動(dòng)起來，齊心協(xié)力致力于建筑保險(xiǎn)制度的推行普及中來，建筑保險(xiǎn)制度的全國性推行刻不容緩。

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