我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展研究

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展研究 隨著我國(guó)加入世界貿(mào)易組織（WTO），國(guó)有商業(yè)銀行所面臨經(jīng)濟(jì)和金融挑戰(zhàn)愈趨嚴(yán)峻，經(jīng)濟(jì)全球化和金融混業(yè)化成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展潮流。國(guó)有商業(yè)銀行若想應(yīng)對(duì)加入世貿(mào)組織的挑戰(zhàn)，與國(guó)際接軌，在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，則須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主經(jīng)營(yíng)渠道的模式調(diào)整到以資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)為支柱業(yè)務(wù)的發(fā)展方向上來(lái)。近幾年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展，增長(zhǎng)幅度大。為了使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)保持健康、持續(xù)、穩(wěn)步發(fā)展，人民銀行頒發(fā)了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行辦法》，最近又制定了《關(guān)于落實(shí)〈商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行辦法〉的通知》，將對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)起到積極的推動(dòng)作用。本文將以可持續(xù)發(fā)展理論來(lái)研究我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題。

　　一、可持續(xù)發(fā)展理論對(duì)中間業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的客觀要求

　　可持續(xù)發(fā)展是一個(gè)涉及經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化、技術(shù)和自然環(huán)境的綜合概念，可持續(xù)發(fā)展是經(jīng)濟(jì)問(wèn)題、社會(huì)問(wèn)題和生態(tài)問(wèn)題三者相互影響的結(jié)合體。可持續(xù)發(fā)展理論以“發(fā)展與環(huán)境、現(xiàn)實(shí)需求與未來(lái)需求、量性發(fā)展與質(zhì)性發(fā)展”三大基本關(guān)系為支撐，只有正確處理好這三大關(guān)系才能真正解決發(fā)展的可持續(xù)問(wèn)題。不過(guò)，可持續(xù)發(fā)展首先應(yīng)該是經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，而金融作為經(jīng)濟(jì)的重要部分。其可持續(xù)發(fā)展成為經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要組成部分。

　　隨著金融業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)越來(lái)越占據(jù)重要的地位。西方商業(yè)銀行的非利息收入占全部收入的比重目前基本上保持在40%以上，有的銀行甚至達(dá)到80%左右。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)近幾年也以20%-30%的速度發(fā)展，2000年建行湖北省分行中間業(yè)務(wù)收入較上年增長(zhǎng)了174%，而且伴隨其發(fā)展出現(xiàn)了一些問(wèn)題。因此，中間業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展問(wèn)題就不可避免地提上了研究日程。

　　何謂中間業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展？這個(gè)問(wèn)題國(guó)內(nèi)的理論界尚未具體研究。筆者認(rèn)為，中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展是指中間業(yè)務(wù)發(fā)展的可持久永續(xù)，以及中間業(yè)務(wù)賴(lài)以支撐的資源環(huán)境的可持久永續(xù)。其內(nèi)涵在于：中間業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該包含質(zhì)的發(fā)展和量的發(fā)展，二者不可或缺、偏廢；中間業(yè)務(wù)的資源環(huán)境是中間業(yè)務(wù)得以持續(xù)發(fā)展的必要條件，但不是充要條件；中間業(yè)務(wù)的質(zhì)和量的問(wèn)題是一對(duì)矛盾的統(tǒng)一體。

　　1、中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與環(huán)境協(xié)調(diào)的客觀要求。

　　中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展的核心是與內(nèi)外部環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展的觀念。這種協(xié)調(diào)包括多個(gè)層面，比如中間業(yè)務(wù)的發(fā)展計(jì)劃應(yīng)符合內(nèi)外部環(huán)境兩個(gè)方面的資源的承載能力，中間業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中應(yīng)該適應(yīng)環(huán)境的變化并相應(yīng)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理變革創(chuàng)新等。中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部環(huán)境包括：經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略、內(nèi)部控制水平、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、人力資源狀況、科技開(kāi)發(fā)能力、客戶資源狀況等方面。中間業(yè)務(wù)的外部環(huán)境包括：金融需求環(huán)境、法制調(diào)控環(huán)境、金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。科技支撐環(huán)境、公民素質(zhì)環(huán)境等。商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，必須做到使內(nèi)外環(huán)境相互協(xié)調(diào)。

　　首先，要建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心，效益為目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)理念。銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)無(wú)一不是從客戶的角度和市場(chǎng)需求來(lái)思考，研究和處理問(wèn)題不是銀行需要什么，而是怎樣才能最大限度地滿足客戶的需要，為客戶提供盡善盡美的服務(wù)。銀行就好比一家百貨公司，市場(chǎng)需要什么、客戶需要什么，銀行就賣(mài)什么產(chǎn)品，要不斷地適應(yīng)這種變化。有成品的，銀行就提供給客戶并做好售后服務(wù)；沒(méi)有成品的，則要根據(jù)效益原則進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。只有這樣商品才能賣(mài)出去，才不會(huì)積壓。然而這個(gè)過(guò)程是一個(gè)復(fù)雜的過(guò)程，實(shí)際上是內(nèi)部環(huán)境與外部環(huán)境相互協(xié)調(diào)運(yùn)行的過(guò)程。

　　其次，要建立依法經(jīng)營(yíng)、規(guī)范經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的內(nèi)部控制機(jī)制。銀行在制定中間業(yè)務(wù)計(jì)劃時(shí)要結(jié)合本行內(nèi)部及外部環(huán)境，協(xié)調(diào)內(nèi)外部關(guān)系，計(jì)劃既不能過(guò)高，超過(guò)環(huán)境的承載能力。但也不能過(guò)低，過(guò)低則會(huì)使現(xiàn)有的環(huán)境要素不能充分發(fā)揮效用。

　　2、中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)需求與未來(lái)需求平衡的客觀要求。

　　可持續(xù)發(fā)展作為一種新發(fā)展觀的一個(gè)重要特點(diǎn)就是引入了長(zhǎng)期時(shí)間概念，即從動(dòng)態(tài)的角度考慮資源的合理配置，而不僅僅是即期考慮。它是人們經(jīng)過(guò)短視導(dǎo)致的多次失敗而總結(jié)的教訓(xùn)�？沙掷m(xù)發(fā)展理論特別強(qiáng)調(diào)對(duì)未來(lái)資源需求的預(yù)測(cè)，它把發(fā)展的資源條件分為現(xiàn)實(shí)需求和未來(lái)需求。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展同樣需要有一定的資源的投入。從銀行內(nèi)部來(lái)看包括管理結(jié)構(gòu)完善、科技支撐力量的提升、員工素質(zhì)的提高、網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化等，從外部來(lái)看包括金融服務(wù)的范圍擴(kuò)充、銀企合作的方式豐富、金融電子化水平提高、客戶信譽(yù)的培育等。因此要處理好現(xiàn)實(shí)需求與未來(lái)需求的關(guān)系，才能有效解決發(fā)展的后勁問(wèn)題。首先，要有前瞻性，要加強(qiáng)對(duì)未來(lái)中間業(yè)務(wù)發(fā)展需求的研究和規(guī)劃。進(jìn)行必要的人才儲(chǔ)備、科技儲(chǔ)備、財(cái)力儲(chǔ)備，一旦未來(lái)需求變成現(xiàn)實(shí)需求時(shí)，銀行可以迅速提供金融服務(wù)。其次，要有均衡性，要正確處理近期利益與遠(yuǎn)期利益、積累與分配的關(guān)系。既不能只顧眼前的利益而忽視長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益，也不能不顧當(dāng)前利益而一味追求未來(lái)利益。

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