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關于我國網絡保險的發(fā)展對策分析
摘要：網絡保險作為一種新的業(yè)務模式在我國尚處于實踐性探索階段,其發(fā)展仍然受到很多問題的制約，對此,我們提出的對策為: 大力發(fā)展多渠道整合營銷方式激活網絡保險市場、加強建設我國網絡保險的法律法規(guī)環(huán)境、加大保險產品開發(fā)和創(chuàng)新的力度、切實保證網絡保險的技術可行性。關鍵詞：網絡保險 發(fā)展對策
一、大力發(fā)展多渠道整合營銷方式激活網絡保險市場
盡管國內各大保險公司正式開展網上業(yè)務的消息在短短幾年內紛至沓來，但保險行業(yè)95%以上的業(yè)務仍然來自傳統(tǒng)渠道。為何被寄予厚望的網上保險遲遲難以成為保險王國中的實力戰(zhàn)將？我們看到，目前國內保險公司做電子商務一般采取三種辦法：一是打廣告，在自己的網站上做不需花錢的廣告，或花大價錢在綜合門戶網站投放廣告；二是擺產品，將保險公司能放在網上的險種和產品一股腦兒全擺放在網上，以此作為獲得準客戶的途徑，客戶能來多少算多少；三是搞概念，從投保到核保、再到支付，一味追求網上全程交易。這種“網內圈網”的單一營銷模式并未使得客戶對產品信息的了解程度達到預期的目標，而實際在網上投保的客戶就更少了。因此，保險業(yè)強烈呼吁通過多渠道整合營銷方式激活網上保險市場。多渠道整合營銷方式包含以下三方面內容：一是網絡營銷與傳統(tǒng)營銷的整合。二是網絡營銷與其他新渠道營銷的整合。三是網絡與網絡的營銷整合。
二、加強建設我國網絡保險的法律法規(guī)環(huán)境
2005年4月1日是《中華人民共和國電子簽名法》正式實施的第一天。由中國人民財產保險股份有限公司開發(fā)的國內首張電子保單在北京正式問世，并為網上投保的客戶頒發(fā)了國內第一張電子保單。這一法律的頒布解決了制約我國電子商務發(fā)展的瓶頸問題，大大促進了電子商務的開展，但盡管整體方向被肯定和保證了，各行各業(yè)內的法律法規(guī)體系仍然不十分健全，體系建設仍有待加強。在保險業(yè)，網絡保險的發(fā)展對傳統(tǒng)的保險與商業(yè)法律提出了巨大挑戰(zhàn)，而法律法規(guī)本身的不完善也會大大限制網絡保險的擴張空間。因此，盡快完善網絡保險的業(yè)務法規(guī)成為當務之急。
制定網上保險業(yè)務法規(guī)要積極體現(xiàn)保險立法和合同法的立法精神,同時要充分考慮到目前我國保險業(yè)受到嚴格管制和電子商務起步不久的現(xiàn)狀。網上保險業(yè)務法規(guī)的制定應當遵循以下兩項基本原則:一是原則性與靈活性相結合。既要對立法依據、管轄范圍等作出明確的原則性規(guī)定,又要考慮到在今后一定時期內的適用性。因而需強調宏觀指導性,不宜流于繁瑣。二是嚴肅性和時效性相統(tǒng)一。既要體現(xiàn)出現(xiàn)階段我國保險業(yè)仍然接受嚴格監(jiān)管的現(xiàn)狀,又要有很強的針對性和操作性,不能因規(guī)定過于嚴厲苛刻而影響網絡保險業(yè)務的發(fā)展。另外，美國、歐洲及日本的網絡保險較發(fā)達，多借鑒這些國家的經驗也是十分必要的。
三、加大保險產品開發(fā)和創(chuàng)新的力度
我國網絡保險目前仍處于起步階段，國內保險公司在網絡保險上淺嘗輒止，簡單地將傳統(tǒng)保險產品嫁接到網上，目標直指保險公司“鼠標＋跑腿”的權宜之計，而并非積極的利用網絡優(yōu)勢開展保險業(yè)務，擴大保險市場規(guī)模。但網絡保險的全球化趨勢不可逆，隨著發(fā)達國家保險品種的不斷健全，我國也必將開始大力開發(fā)保險產品，尤其是適合于網上投保的產品。
開發(fā)網絡保險產品除了繼續(xù)研發(fā)和升級現(xiàn)在比較容易實現(xiàn)的意外傷害險等險種外，還要結合上網保險人群的需求以及在線的特點設計開發(fā)新產品，充分利用語音、視頻等網絡技術實現(xiàn)對客戶有問必答且有問現(xiàn)答。中國平安保險公司目前正在研究開發(fā)網絡保險產品，包括投保、簽單在內的所有投保程序將可通過網絡完成，價格也低于代理人銷售的產品。當然其他保險公司也都在積極探索網絡保險市場的發(fā)展?jié)摿�，各家都在積蓄力量，準備在網絡保險市場大顯身手，我們已經可以隱約看到交織的火光。
四、切實保證網絡保險的技術可行性
1. 通訊網絡技術方面應實現(xiàn)資源共享。目前通訊網絡技術已經允許保險公司構建自己的企業(yè)內部網和外部網。許多ISP 也為保險公司建立網站提供服務器托管業(yè)務, 有的網絡公司還為保險公司提供建設網絡保險平臺服務。但目前網絡的速度是網絡保險發(fā)展的瓶頸, 隨著我國寬帶網的建設, 相信速度問題會得到改善。保險公司在租用專線時就充分考慮到網絡保險發(fā)展的需要, 租用寬帶較大的專線。在計算機軟件方面, 網絡電話、視頻會議、辦公自動化等應用方面都有許多相當優(yōu)秀的軟件, 但數據共享與集中處理的軟件, 需要保險公司的技術人員根據業(yè)務情況自行開發(fā)。
2. 網絡安全防范刻不容緩。網絡的安全具有生死攸關的重要性, 保險業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分, 其交易秩序的穩(wěn)定有序, 關系著千家萬戶,維系著國民經濟的健康、穩(wěn)定運行。在我國網絡保險剛起步之初, 各保險機構只有充分重視網絡的安全問題, 才能促進網絡保險的正常發(fā)展。為了保障網絡系統(tǒng)的安全, 必須建立有效的風險評估和監(jiān)測體系, 同時, 網絡安全保障系統(tǒng)必須是動態(tài)的, 能適應現(xiàn)實情況的不斷變化和發(fā)展, 只有不斷地升級, 才能有效地防范網絡安全風險。有關部門應盡快制訂相應的法律法規(guī), 規(guī)范網絡保險市場, 促進網絡保險業(yè)的有序競爭。
參考文獻：
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[3]何惠珍，對加快發(fā)展我國網絡保險的探討，商業(yè)經濟與管理[J]，2003.8
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