我國保險經(jīng)紀業(yè)發(fā)展若干問題探析

保險中介是保險市場不可或缺的組成部分，是保險市場化改革的必然結(jié)果，保險市場越發(fā)達，保險中介越重要。保險經(jīng)紀作為保險中介的一支生力軍，由于自身特殊的職能定位，在促進保險業(yè)的全面協(xié)調(diào)發(fā)展方面，必將發(fā)揮越來越重要的作用。2007年，保險經(jīng)紀機構盈利22053萬元，同比增長104.74%，創(chuàng)歷史最好成績。面對樂觀的形勢，在“促進保險業(yè)又好又快發(fā)展”的大背景下，須深思熟慮保險經(jīng)紀做大做強，發(fā)揮其激活保險市場的“鯰魚效應”的問題。　　一、保險經(jīng)紀業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀　�。ㄒ唬﹥稍觥　∫皇侵黧w速增。從2000年6月我國第一家保險經(jīng)紀公司正式成立到現(xiàn)在的322家，7年間保險經(jīng)紀公司的數(shù)量增加了幾百倍，而且每年都保持著兩位數(shù)的增長勢頭，彰顯了保險經(jīng)紀公司從無到有的驚人發(fā)展速度。在保險經(jīng)紀主體數(shù)量不斷增加的同時，分支機構也在快速擴張。二是業(yè)務速增。2006年保險經(jīng)紀公司實現(xiàn)業(yè)務收入14.55億元，同比增長37.26%；2007年保險經(jīng)紀公司實現(xiàn)業(yè)務收入20.19億元，同比增長41.39%.曾一直處于緩慢發(fā)展狀態(tài)的保險經(jīng)紀業(yè)呈現(xiàn)出高速增長的態(tài)勢�！　。ǘ�）兩低　　一是業(yè)務規(guī)模較低。隨著保險經(jīng)紀公司數(shù)量的逐漸增加，保險經(jīng)紀業(yè)的產(chǎn)能得到不斷提升。2006年實現(xiàn)保費收入106.65億元，占當年全國總保費收入的1.89%；2007年實現(xiàn)保費收入166.88億元，占當年全國總保費收入的2.37%.從上述情況看，保險經(jīng)紀業(yè)的業(yè)務規(guī)模雖然與自身相比呈逐年上升趨勢，但在保險業(yè)總體業(yè)務規(guī)模中的比重仍微乎其微。二是經(jīng)營層次較低。由于規(guī)模較小，專業(yè)性不強，技術含量較低，社會認知度不高等諸多因素的影響，保險經(jīng)紀公司仍停留在低端的經(jīng)營層次�！　。ㄈ�）兩化　　一是業(yè)務經(jīng)營兩極化。2006年收入前十名的保險經(jīng)紀公司的營業(yè)收入共計7.4億元，占全部保險經(jīng)紀公司營業(yè)收入的50.86%；2007年收入前十名保險經(jīng)紀公司的營業(yè)收入共計10.33億元，占全部保險經(jīng)紀公司營業(yè)收入的51.16%.數(shù)量只占3%的十家保險經(jīng)紀公司占據(jù)了保險經(jīng)紀市場的半壁江山，“馬太效應”凸現(xiàn)，一些經(jīng)營較差的公司出現(xiàn)虧損。二是業(yè)務來源同質(zhì)化。在保險經(jīng)紀公司的業(yè)務結(jié)構中，來自保險公司的保費業(yè)務始終占據(jù)主導地位。2006年，在所有保險經(jīng)紀公司的業(yè)務中，經(jīng)紀業(yè)務保費收入占98.2%，而再保險業(yè)務和咨詢業(yè)務收入只占1.8%；2007年，在所有保險經(jīng)紀公司的業(yè)務中，經(jīng)紀業(yè)務保費收入占97.7%，而再保險業(yè)務和咨詢業(yè)務收入只占2.3%.業(yè)務同質(zhì)化導致各家公司的業(yè)務對象都集中在相同的幾個主要險種上。而且，各家公司的大部分經(jīng)紀業(yè)務保費又來源于“股東背景”業(yè)務，保險經(jīng)紀公司的業(yè)務結(jié)構過于單一。　　當前，保險經(jīng)紀業(yè)發(fā)展存在的主要問題是行業(yè)定位、專業(yè)人才、誠信意識、法律政策以及社會認識等方面還存在一定的缺失，制約了保險經(jīng)紀業(yè)的快速健康發(fā)展。　　二、保險經(jīng)紀業(yè)發(fā)展的對策　　（一）打造專業(yè)化經(jīng)營之路　　在300多家保險經(jīng)紀公司中，股東資源型的公司數(shù)量約占50%以上。在日益增長的保險經(jīng)紀需求與落后的保險經(jīng)紀技術、多元化的經(jīng)紀業(yè)務需求與單一化的股東資源模式的矛盾背景下，保險經(jīng)紀公司不應僅僅滿足于做股東業(yè)務，而應盡快重新調(diào)整公司的戰(zhàn)略定位和發(fā)展方向，不斷滿足保險經(jīng)紀市場的深層次需求，實現(xiàn)自身發(fā)展、社會效益和股東回報的共贏。因為，除了股東還有更多的企業(yè)需要風險管理。保險經(jīng)紀公司由于其在從事風險管理服務上所具備的專業(yè)特點，而為管理各類風險所需要。因此，保險經(jīng)紀公司若想成為風險管理專家，就必須走專業(yè)化路線�！　∈紫纫�培養(yǎng)和吸納兩類專業(yè)人才。一類是專業(yè)管理人才；一類是專業(yè)技術人才。專業(yè)技術人才包括精通保險經(jīng)紀技術的人才和精通其他行業(yè)技術的人才。這樣才能在公司內(nèi)部自上而下形成一整套人才體系，為保險經(jīng)紀業(yè)務的開展奠定人力基礎。其次是由現(xiàn)在的粗放式經(jīng)營向?qū)�業(yè)化經(jīng)營轉(zhuǎn)變。鎖定自己的目標客戶，或?qū)⒅行⌒推髽I(yè)作為自己的客戶群，為其在某一方面提供專家服務；或?qū)⒋笮推髽I(yè)作為自己的客戶群，為其提供全方位的服務。但無論最終的客戶定位如何，都要成立自己的風險管理專家委員會，將其作為公司最重要的部門，由該委員會為客戶提供團隊的專家級風險管理服務；也可按照保險業(yè)務和險種進行部門設置，每個部門配備專家，對重大經(jīng)紀業(yè)務實施矩陣式的項目組制；從相關部門抽調(diào)專家組成項目組，為該項目制定合理的風險預案，選擇適合的保險公司，并提供其他相關的保險中介服務。只有這樣，保險經(jīng)紀公司才能為各行各業(yè)的大型商業(yè)風險項目提供更為有力的保障�！　”ｋU經(jīng)紀公司只有實現(xiàn)專業(yè)化，才能提高誠信度，才能提高社會認知度，才能成為真正的“風險管理專家、保險采購行家、專業(yè)索賠代理和投資理財顧問”。　�。ǘ�）塑造良好的誠信形象　　中國社會調(diào)查事務所曾經(jīng)對影響消費者購買保險的主要原因進行過調(diào)查，18.7%的被調(diào)查者選擇“保險代理人素質(zhì)太差”，21%的被調(diào)查者選擇“理賠太難、理賠時間太長”，另有69%的被調(diào)查者對保險代理人持“不信任”態(tài)度。顯然，保險經(jīng)紀人在中國保險市場是否受到歡迎與肯定，同樣取決于他們能否為消費者提供誠信服務�！　∈紫�，保險經(jīng)紀公司和每個保險經(jīng)紀人必須恪守誠實信用原則。將誠信作為立業(yè)之本，在執(zhí)業(yè)活動中自始至終將客戶的利益放在首位；力爭做到客觀、全面、準確地向客戶披露有關保險產(chǎn)品與服務的信息，不誤導客戶。在展業(yè)過程中嚴格履行如實告知義務，并將客戶利益置于自身利益之上，確�？蛻衾�益得到優(yōu)先滿足和最大實現(xiàn)。 　　其次，努力建設一支強有力的誠信隊伍。保險經(jīng)紀人應當自覺參加資格認定、等級考核，并嚴格遵守培訓制度�？梢愿鶕�(jù)保險市場的要求設置多種類、多層次的資格認定與等級考試制度，以確保保險經(jīng)紀人的素質(zhì)適應消費者多層次的需求。進一步完善培訓體制，除了保險經(jīng)紀公司自己開辦或者資助保險經(jīng)紀人進行培訓外，還可以借助各類自律機構和專業(yè)院校的力量，聘請保險以及法律等方面的專家對保險經(jīng)紀人進行培訓，以培養(yǎng)高級保險經(jīng)紀人才。通過系統(tǒng)、規(guī)范的教育培訓，既提高保險經(jīng)紀人的道德水平，又提高其業(yè)務素質(zhì)，使其為投保人服務的質(zhì)量得以保證�！　≡俅�，應進一步強化對保險經(jīng)紀業(yè)的監(jiān)管。新的《保險經(jīng)紀機構管理規(guī)定》放寬了設立保險經(jīng)紀公司的各項條件，但是對保險經(jīng)紀公司的監(jiān)管不能因此而放松。保險監(jiān)管機構要在對保險經(jīng)紀公司業(yè)務狀況、財務狀況等進行監(jiān)管的同時，從建立健全擔保制度、客戶投訴制度、反不正當競爭制度、行業(yè)自律機制以及懲罰機制等方面，進一步加強對保險經(jīng)紀公司和保險經(jīng)紀人誠信的監(jiān)管。　�。ㄈ�）營造寬松的政策環(huán)境　　良好的市場環(huán)境需要保險監(jiān)管機構、工商部門、稅務機關，以及保險行業(yè)自身來共同營造。有關部門應各司其職，各負其責，盡可能為保險經(jīng)紀業(yè)提供或者爭取相關優(yōu)惠政策，扶持該行業(yè)的發(fā)展。保險監(jiān)管機構須聯(lián)合工商部門，盡快解決與保險經(jīng)紀業(yè)息息相關的行業(yè)定位問題；根據(jù)保險經(jīng)紀的定義以及保險經(jīng)紀公司未來的保險產(chǎn)品研發(fā)之路，對保險經(jīng)紀公司的性質(zhì)重新進行明確，將其納入非銀行金融機構的范疇。由此也可以解決稅務機關在向其征稅時，依據(jù)標準含糊不清的問題�！　∮捎趥蚪鹗潜ｋU經(jīng)紀公司和保險經(jīng)紀人的主要收入來源，絕大多數(shù)由保險公司支付，因而極易引起保險公司和保險經(jīng)紀公司、保險經(jīng)紀人的私下交易。為有效防范這種道德風險，必須加強對保險經(jīng)紀傭金的監(jiān)管。保險監(jiān)管機構應嚴格規(guī)范傭金制度；盡快出臺有關經(jīng)紀傭金管理制度的實施細則，區(qū)分經(jīng)紀傭金與代理手續(xù)費；制定合理的傭金標準，令傭金多寡與經(jīng)紀業(yè)務數(shù)量、質(zhì)量、險種差異掛鉤；規(guī)定傭金上下限，實行彈性傭金制度；嚴禁保險經(jīng)紀公司、保險經(jīng)紀人擅自或變相提高傭金標準；實行傭金披露制度，使傭金情況接受廣大客戶、保險人和社會公眾的監(jiān)督�！　　笆�一五”期間，國家大力扶持服務業(yè)的發(fā)展，對新興的服務行業(yè)提供了一定的稅收優(yōu)惠政策，如免收1年或2年的企業(yè)所得稅，適用對象為新辦的獨立核算的商業(yè)、物資業(yè)、公用事業(yè)、飲食服務業(yè)以及咨詢業(yè)、教育文化等行業(yè)。在這些行業(yè)中，商業(yè)可以獲得減免1年稅收的優(yōu)惠政策，咨詢業(yè)可以獲得減免2年稅收的優(yōu)惠政策。保險經(jīng)紀業(yè)作為一個新興的服務行業(yè)，理應納入上述享受稅收優(yōu)惠政策的行業(yè)范圍。同時，對保險經(jīng)紀從業(yè)人員的收入征收個人所得稅，建議參照保險營銷人員稅前收入扣除40%展業(yè)成本的規(guī)定執(zhí)行。　　（四）創(chuàng)造廣闊的經(jīng)營空間　　目前，國內(nèi)保險公司基本上是兼展業(yè)、承保、理賠于一身，機構臃腫，人員過多，經(jīng)營成本居高不下，無法致力于產(chǎn)品的設計、資金的運作。隨著金融市場的完善、可替代產(chǎn)品的自由進入、消費者投資意識的增強，產(chǎn)品種類的多樣化、產(chǎn)品的不斷更新以及資金運用的效果才是提高保險企業(yè)競爭力的關鍵，保險公司的發(fā)展戰(zhàn)略應該以此為出發(fā)點和最終目標，這才符合保險公司職能的定位，因為產(chǎn)品體現(xiàn)保險公司對客戶風險的識別和管理能力，而資金運用則體現(xiàn)公司對客戶利益的保護。保險公司應突出核心優(yōu)勢，將展業(yè)等職能從現(xiàn)有的職能中剝離或逐步剝離出去。由于保險商品的技術含量很高，相對于保險公司而言，投保人往往處于信息劣勢，比較被動，而保險經(jīng)紀公司能夠站在投保人的立場，為其提供周全、專業(yè)的服務，改變投保人在市場中的劣勢地位，使保險市場的運作更加公平、有效。同時，由于保險經(jīng)紀公司作為消費者的投保顧問，在服務過程中對各保險公司管理水平、財務狀況、服務質(zhì)量等方面進行評估比較，有利于規(guī)范保險公司的競爭，促進保險公司的長遠發(fā)展。國外保險經(jīng)紀公司與保險公司的長期并存和共同發(fā)展，說明保險經(jīng)營的某個或某幾個環(huán)節(jié)是可以從保險公司剝離出去的，而且這對保險公司的發(fā)展也是極為有益的�！　〈送�，保險經(jīng)紀公司必須依靠自身的專業(yè)經(jīng)驗，走保險產(chǎn)品研發(fā)之路。保險經(jīng)紀公司參與保險產(chǎn)品的研發(fā)，這既符合國際慣例，也符合市場規(guī)律，更符合客戶需求。保險公司的產(chǎn)品，大多是根據(jù)保險公司本身的承保能力、經(jīng)營能力和服務能力開發(fā)的。而保險經(jīng)紀公司的產(chǎn)品，可以根據(jù)客戶需求進行開發(fā)。在國際保險市場上，大部分產(chǎn)品是由保險經(jīng)紀公司開發(fā)的。現(xiàn)在的保險市場是以客戶需求為導向的市場，只有滿足客戶需求，市場才能夠持續(xù)、健康發(fā)展�！　‰S著保險經(jīng)紀業(yè)的快速發(fā)展，新型的保險產(chǎn)業(yè)結(jié)構會逐漸彰顯其活力，保險經(jīng)紀業(yè)對于促進保險業(yè)的發(fā)展，更好地建立起社會保障體系將發(fā)揮巨大的、不可缺少的推動作用。如果說，保險業(yè)在整個社會的宏觀經(jīng)濟和微觀經(jīng)濟中都發(fā)揮著經(jīng)濟保障作用，保險經(jīng)紀業(yè)則主要在微觀經(jīng)濟中發(fā)揮著其應有的作用。保險經(jīng)紀公司必須把握好行業(yè)定位，努力證明自己存在的合理性及必要性，在保險的大市場中積極營造“買保險找經(jīng)紀”的氛圍。當然，解決其中的問題也不可能一蹴而就。

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