支票在ATM上的應用問題研究

新的《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》將于2003年9月1日起在全國施行。該辦法提出的“存款人可以憑個人身份證件以人名義開立個人銀行結(jié)算賬戶”的規(guī)定引起關注。這一規(guī)定實質(zhì)上是方便并鼓勵個人因購房、買車、支付水電費等投資、消費需要而使用個人支票、信用卡等信用支付工具辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算�！　∽鳛橐环N方便靈活的支付結(jié)算工具，支票廣泛于企事業(yè)單位甚至個人的商品購買和勞務消費。其支付結(jié)算功能的實現(xiàn)，是通過同城票據(jù)交換和資金清算來完成的�，F(xiàn)有支票結(jié)算流程一般包括出票人簽發(fā)支票、持票人（或出票人）送交支票、開戶銀行審核并提出交換、人民銀行票據(jù)清分中心進行支票清分、對方開戶銀行提入支票并審核，最后實現(xiàn)款項的收妥入賬。這種結(jié)算流程大大促進了商品的流通和貿(mào)易的活躍。支票作為一種信用工具，如何更好地發(fā)揮其方便支付的作用？能否使銀行的機器柜員（ATM）替代人工完成支票傳統(tǒng)結(jié)算流程的業(yè)務處理？這些思考引發(fā)出本文的設想，希望同大家共同和探討。　　一、現(xiàn)有ATM功能的局限性　　從1986年我國銀行業(yè)引進第一臺ATM起，ATM家族逐步壯大。據(jù)統(tǒng)計，如今已有5萬多臺ATM遍布全國各地�？蛻粼絹碓搅晳T于接受ATM所提供的方便快捷、全天候的服務，銀行業(yè)也日漸受益于ATM所帶來的人力成本的節(jié)約以及服務時間和空間的擴展�！　〉�是我們也應該看到，ATM在我國銀行業(yè)中的應用還存在許多，其中比較突出的一個問題就是ATM的功能太過單一、利用率太低。，我國商業(yè)銀行推出的ATM主要為客戶提供取款、轉(zhuǎn)賬、余額查詢和密碼修改等幾項功能，遠遠不及國外銀行ATM功能的多樣化和個性化。一臺ATM動輒幾十萬元，卻只能為客戶提供幾項服務，銀行的投資不能得到最大限度的回報，這本身就是一種巨大的資源浪費�！　∶鎸︺y行同業(yè)競爭的日益加劇，ATM不但是銀行展示其高新形象的工具，而應成為銀行新的利潤增長點；不但是一個服務終端，也應該成為銀行的經(jīng)營網(wǎng)點。也就是說，ATM應該實現(xiàn)從成本中心向利潤中心的轉(zhuǎn)變。這就需要進一步拓展ATM的服務功能。一個可行思路是把銀行的一些低技術含量、低附加值的傳統(tǒng)業(yè)務嫁接到ATM上。這樣既能改進原有的業(yè)務流程，又可以節(jié)約銀行的人力成本，還可以拓展ATM的服務功能，促進ATM從成本中心向利潤中心的轉(zhuǎn)變�！　≌�是基于這種思路，本文提出了將支票結(jié)算流程運用到ATM上的設想。　　二、支票在ATM上應用的可行性　　將一項原來主要由人工完成的業(yè)務嫁接到ATM上，就不像在ATM原有功能的基礎上增設一些附加功能那么簡單，而是對ATM服務功能的全新變革，是一項復雜的系統(tǒng)工程。此時，ATM作為銀行的機器柜員，要完成支票的出票、背書、審核等環(huán)節(jié)。因此，銀行不僅需要對ATM的軟件和硬件進行擴充，還需要相應增加一些新的管理功能�！　。ㄒ唬� 銀行管理功能的擴展　　在ATM上實現(xiàn)傳統(tǒng)支票結(jié)算流程的關鍵是使用智能卡作為支持工具，并且使用支付密碼作為審核支票付款的依據(jù)。在這里，先對智能卡和支付密碼作一簡要介紹。　　智能卡是指用硅片代替磁條作為媒介來存儲信息并與終端相互聯(lián)系、認知的銀行卡。與磁條卡相比，其更具安全性，因為存儲在上面的信息很難被復制。即使信息被復制了，但該信息是經(jīng)過特別加密后存儲在硅片上的，偽造者難以認讀。智能卡的另一優(yōu)勢在于，硅片比磁條能夠存儲更多信息。正因為如此，本文設想將智能卡作為在ATM上實現(xiàn)支票的出票、背書、審核的支持工具。智能卡上存儲出票人名稱、開戶銀行、賬號等信息，這部分功能等同于目前銀行留存的預留印鑒卡。此外智能卡上還存儲賬號密鑰，以生成支付密碼�！　】蛻粼谥�票上的簽章是銀行審核支付的重要依據(jù)。由于簽章容易偽造，銀行難以識別，犯罪分子偽造簽章詐騙資金的案件時有發(fā)生，造成了銀行和客戶的資金損失。為保障銀行和客戶的資金安全，目前已有少數(shù)人民銀行分支行和商業(yè)銀行在一些地方試點，由開戶銀行與客戶約定在支票上使用支付密碼。支付密碼與人工核對印章相比，具有安全性較高、保密性較強、偽造困難等特點，對于便利銀行審核支付，防范支付風險發(fā)揮了積極作用。　　支付密碼是票據(jù)上應記載事項的單向函數(shù)，用以對票據(jù)要素的完整性和簽發(fā)人身份的真實性進行再認證。支付密碼識別的過程是：客戶簽發(fā)支票時，首先通過對稱密碼算法及非對稱密碼算法對票據(jù)要素進行運算，然后用賬號密鑰加密，產(chǎn)生一組支付密碼，記錄在支票上，相當于蓋章；銀行收票時，對票據(jù)要素以同樣的算法進行運算，得出一個結(jié)果；同時用預留的驗證密鑰對支票上的支付密碼進行解密，也得出一個結(jié)果；然后比較這兩個結(jié)果是否相符，相當于識別圖章印鑒。由此可以看出，支付密碼與支票是一一對應的，具有惟一性，與一成不變的圖章相比，其難以被偽造，更加安全可靠，而且機容易傳輸和處理。所以本文設想使用支付密碼作為ATM機器柜員審核支票付款的依據(jù)�！　∪缜八�述，生成支付密碼需要兩個工具，一個是賬號密鑰，一個是支付密碼算法。因此，應該在ATM上加載算法芯片，而在智能卡上存儲賬號密鑰�！　�1.智能卡的管理　　出票人到銀行開立支票存款賬戶，同時申領智能卡并申請使用支付密碼。銀行將支付密碼核驗服務器生成的賬號密鑰存儲在智能卡上，卡內(nèi)同時存儲出票人名稱、開戶銀行、賬號等信息，同時銀行預留驗證密鑰�！　�2.密鑰的管理　　客戶端的賬號密鑰保存在智能卡的專用芯片上，而銀行端的驗證密鑰保存在核驗服務器的加密卡上，同時銀行設立密鑰數(shù)據(jù)庫對賬號密鑰和驗證密鑰進行管理�！　�3.支票的管理　　無論是出票人在ATM上審核的支票還是持票人在ATM上審核的支票，最終都要在一定時限內(nèi)歸集到出票人的開戶銀行，作為扣款的依據(jù)留存?zhèn)洳�。這是對已兌付支票的管理。　　此外，為加強支票的日常管理，防范支票風險，銀行可以建立支票管理數(shù)據(jù)庫，對本行轄內(nèi)各ATM網(wǎng)點簽發(fā)的支票、留存的支票、回籠的支票以及審核的支票進行實時管理和監(jiān)控。在此基礎上，可以實現(xiàn)高效率的事后監(jiān)督、查詢、檢索等一系列后續(xù)功能�！　。ǘ�） ATM服務功能的擴充　　1.對ATM軟件和硬件的擴充為了實現(xiàn)支票在ATM上的出票、背書、審核，需要對ATM的軟件和硬件加載以下：　　（1）算法芯片　　算法芯片上裝載有對支票的票據(jù)要素進行運算的對稱密碼算法和非對稱密碼算法，以生成支付密碼和背書密碼�！　。�2）支票打印功能模塊　　該模塊的功能是在支票簽發(fā)時，將出票人在ATM上輸入的票據(jù)要素打印在空白支票上；在支票背書時，將生成的背書人和被背書人的背書密碼打印在支票上；在支票審核完畢后，將“轉(zhuǎn)訖”字樣打印在支票上�！　。�3）支票掃描功能模塊　　該模塊的功能是在支票審核時，對支票的票據(jù)要素以及支付密碼、背書密碼等信息進行掃描讀取。由于票據(jù)要素以及支付密碼是在支票的正面，而背書密碼是在支票背面，所以該模塊應該能夠?qū)χ�票進行雙面掃描。　�。�4）漢字輸入功能模塊　　該模塊的功能是在ATM上實現(xiàn)漢字信息的輸入�！　。�5）支票口　　如同出鈔口一樣，該出口可以吐出打印好的支票，而且也是支票的背書入口和審核入口�！　。�6）支票箱　　如同現(xiàn)鈔箱一樣，支票箱內(nèi)裝有空白支票，以供出票之用�！　�2.ATM的布局　　為了方便客戶在ATM上實現(xiàn)支票的簽發(fā)、背書以及審核，對于票據(jù)日結(jié)算量比較大的客戶，應該在客戶處安裝ATM，同時也可以滿足客戶內(nèi)部員工存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、查詢余額等私人業(yè)務需要�！　。ㄈ�）支票結(jié)算流程各環(huán)節(jié)在ATM上的實現(xiàn)　　下面就以借記支票流轉(zhuǎn)程序（持票人向其開戶銀行提示支票）為例來具體支票結(jié)算流程的各個環(huán)節(jié)在ATM上實現(xiàn)的可行性。　　1.支票在ATM上的出票　　出票人在ATM上出票時，將智能卡插入ATM的相應入口，進入交易畫面，選擇“支票出票”功能，一張支票的格式就會出現(xiàn)在ATM的顯示屏上，出票人根據(jù)提示逐項填寫支票的各項要素�！　。�1）出票日期：ATM自動將出票當日的日期以大寫形式顯示為出票日期。這樣就可以避免出票人簽發(fā)遠期支票�！　。�2）出票人賬號和付款行名稱：ATM讀取智能卡上的信息，自動輸入此兩項�！　。�3）收款人名稱：由出票人直接輸入�！　。�4）金額：ATM提示輸入兩次小寫金額，以免錯輸，同時自動帶出大寫金額。在輸入金額時，ATM會讀取智能卡上出票人的賬戶信息。如果輸入金額大于賬戶余額，ATM會給出相應提示，輸入金額不被接受，這樣就可以避免出票人簽發(fā)空頭支票�！　。�5）支付密碼： ATM啟動算法芯片以及智能卡上的賬號密鑰，對輸入的上述票據(jù)要素加以運算，生成支付密碼�！　。�6）支票存根：ATM將相關信息自動輸入支票存根的相應欄目�！　〕銎比藢σ陨陷斎雰�(nèi)容確認無誤后，ATM就會自動打印出一張支票，這樣就實現(xiàn)了支票在ATM上的出票�！　�2.支票在ATM上的背書轉(zhuǎn)讓　　在現(xiàn)實的活動中，支票是一種流通十分廣泛的支付工具，出票人將支票簽發(fā)給收款人后，有可能會經(jīng)過一系列的轉(zhuǎn)讓背書，最后的持票人往往已不再是最初的收款人。在人工方式下，背書是由背書人在支票背面簽章并記載被背書人名稱，并且要求背書連續(xù)。那么在ATM方式下，支票的背書又如何實現(xiàn)呢？　　本文的初步設想是背書人在ATM上背書時，運用智能卡上的賬號密碼，對背書人名稱以及被背書人名稱等信息加以運算，形成背書密碼，相當于背書簽章，記載在支票背面上。此外，因為背書密碼是供ATM鑒別背書連續(xù)性之用的，為了便于被背書人辨認，應該保留由背書人在支票背面簽章并記載被背書人名稱的傳統(tǒng)背書方式�！　≡贏TM上背書的具體操作如下：背書人將智能卡及支票插入ATM的相應入口，進入交易畫面，選擇“支票背書”功能，輸入被背書人名稱，ATM讀取智能卡上的背書人名稱并啟動賬號密鑰，生成背書人的背書密碼，將此密碼按固定格式在支票上打印出來，這樣，背書就在ATM上完成了�！　�3.支票在ATM上的審核　　在傳統(tǒng)方式下，銀行對持票人送交的支票需要進行兩方面的審核，一方面要審核支票的款式是否符合票據(jù)法規(guī)定，另一方面要審核支票上各項背書是否連續(xù)。而在ATM上進行傳統(tǒng)的取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等交易必須以客戶密碼作為驗證客戶身份的依據(jù)。相應地，在ATM上進行支票上述兩方面的審核時，也必須借助支付密碼，具體審核程序如下：　　（1）審核支票背書的連續(xù)性持票人將智能卡和支票插入ATM的相應入口，進入交易畫面，選擇“支票審核”功能。ATM對支票進行掃描，解讀支票上的背書密碼，審核其是否連續(xù)。因為最后一個被背書人應該是持票人，所以在解讀最后一個被背書人的背書密碼時，應該將解密得出的被背書人名稱、開戶銀行名稱、賬號等信息與被背書人智能卡上的相應信息進行比較。如果核對相符并且背書連續(xù)，則進入下一個審核程序，即審核支票的真實有效性，否則退票�！　。�2）審核支票的真實有效性在傳統(tǒng)方式下，先由持票人開戶銀行審核票據(jù)的有效性和持票人身份無誤后，提出交換，再由出票人開戶銀行審核票據(jù)的有效性。如果無誤，則從出票人賬戶扣款。在ATM方式下，由于采用了支付密碼，這兩個審核環(huán)節(jié)可以同時完成，也就是說，在ATM上可以實現(xiàn)支票有效性的實時審核。具體操作程序如下：在對支票背書連續(xù)性審核無誤后，ATM掃描支票上的票面要素和支付密碼，將這些信息通過通信線路傳送到本行主機。如果所有銀行的對公系統(tǒng)可以實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，則本行主機直接將這些信息傳送到出票人開戶銀行的支付密碼驗證系統(tǒng)；如果沒有實現(xiàn)對公系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，則可以先傳送到人民銀行清算中心，再由清算中心傳送到出票人開戶銀行的驗證系統(tǒng)�！　∪绻�允許進行跨行票據(jù)結(jié)算，出票人開戶行驗證系統(tǒng)驗證支付密碼正確并且確認出票人賬戶有足夠余額時，則借記出票人賬戶，將回執(zhí)通過人行清算中心發(fā)往持票人開戶銀行，持票人開戶銀行貸記持票人賬戶，同時將回執(zhí)發(fā)往相應的ATM網(wǎng)點。ATM收到回執(zhí)時，在支票上打印“轉(zhuǎn)訖”字樣，同時打印出回執(zhí)，表明持票人的款項已經(jīng)收妥入賬。如此，就實現(xiàn)了支票在ATM上的實時審核和資金的實時清算，也就是說，ATM作為機器柜員，代替人工履行了銀行“見票即付”的付款義務�！　∫陨鲜浅制比颂崾局�票的借記支票結(jié)算流程在ATM上實現(xiàn)的過程。如果是出票人提示支票的貸記支票結(jié)算流程，支票在ATM上的審核以及資金清算的原理是相同的。　　三、 支票在ATM上的重要意義　　在ATM上實現(xiàn)支票結(jié)算流程，是運用技術對傳統(tǒng)同城票據(jù)人工傳遞方式的革新。其意義主要表現(xiàn)在以下幾個方面：　�。ㄒ唬┯欣�于保障銀行和客戶的資金安全　　在傳統(tǒng)方式下，支票上的票面要素容易被涂改，簽章容易被偽造，因此支票欺詐層出不窮。而在ATM方式下，由于采用支付密碼代替簽章，而且使用智能卡作為在ATM上簽發(fā)支票的支持工具，不法分子偽造、變造支票的可能性大大減小，從而保障了銀行和客戶資金的安全�！　。ǘ�）有利于擴大支票的使用范圍　　在傳統(tǒng)方式下，支票的真實有效性不能得到實時驗證，虛假支票、空頭支票所導致的支票信用危機使得許多寧愿接受現(xiàn)金，也不愿意接受支票，致使經(jīng)濟活動中大量使用現(xiàn)金支付，既加大了結(jié)算成本，又不利于現(xiàn)金管理。而在ATM方式下，由于可以實時驗證支票的有效性，保障了支票接收者的權益，提高了支票結(jié)算的安全性，相當于提高了支票的信用度，從而有利于擴大支票的使用范圍，也有利于促進個人支票的使用，豐富個人資金結(jié)算手段�！　。ㄈ�）有利于節(jié)約銀行的人力成本　　在傳統(tǒng)方式下，去客戶處取支票、對支票進行提出、提入審核、參加票據(jù)交換都要花費銀行大量的人力物力。而在ATM方式下，由于客戶可以在其附近的ATM網(wǎng)點自行完成支票的審核和資金的清算，銀行所需做的就是對其轄內(nèi)ATM網(wǎng)點的支票進行日常管理，從而使銀行工作人員從這種技術含量較低的簡單重復勞動中解放出來�！　。ㄋ模┯欣�于拓展ATM的服務功能　　將傳統(tǒng)的支票結(jié)算流程嫁接到ATM上，是對其服務功能的創(chuàng)新和拓展。ATM將不再是一部僅僅為私人客戶提供服務的機器，同時也向?qū)�公客戶提供日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算服務，相當于銀行的半個營業(yè)網(wǎng)點，其服務的廣度和深度都大為延伸，有利于促進ATM從成本中心向利潤中心的轉(zhuǎn)變�！　】傊�，將支票結(jié)算流程運用到ATM上，采用現(xiàn)代電子技術取代傳統(tǒng)的同城票據(jù)人工傳遞，從而實現(xiàn)同城各銀行之間借記、貸記結(jié)算業(yè)務的電子信息傳遞，是推進電子化的一個有益探索。

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