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加強(qiáng)當(dāng)前保險中介信用評價工作芻議
[摘 要] 本文在對當(dāng)前保險中介現(xiàn)狀及所存在的問題進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上,構(gòu)建了比較詳細(xì)的保險中介信用評價考核體系,并 就當(dāng)前保險中介信用評價的兩種模式進(jìn)行了探討,最后從中介監(jiān)管角度就如何提高保險中介信用水平提出了幾條措施[關(guān)鍵詞] 保險代理人;經(jīng)紀(jì)人;公估人;信用評價
一當(dāng)前保險中介的現(xiàn)狀分析
保險中介作為金融中介服務(wù)行業(yè),已從過去單一的保險代理業(yè)務(wù)擴(kuò)展到保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)保險公估業(yè)務(wù),在保險市場中起著保險公司與投保人或被保險人之間的橋梁作用當(dāng)前,保險中介已在保險產(chǎn)品供應(yīng)者和需求者之間為保險產(chǎn)品信息的溝通保險產(chǎn)品的供求雙方撮合成交均發(fā)揮著積極的中介作用,成為我國保險市場發(fā)展過程中不可缺少的一個中間環(huán)節(jié)隨著我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新的加快,保險中介服務(wù)的內(nèi)容與范圍也迅速更新,以不斷滿足投保人或被保險人對保險中介服務(wù)的多方面需求,保險中介的服務(wù)質(zhì)量與信用評價工作隨之也越來越重要
伴隨我國保險中介市場的發(fā)展,保險中介規(guī)模盡管獲得了迅速的發(fā)展,在保險市場中的地位正在逐步提高,但同時也應(yīng)該看到,保險中介服務(wù)投訴率存在著上升趨勢,在內(nèi)部管理上保險中介也暴露了許多問題例如,有的保險代理人在推銷過程中片面追求個人的業(yè)績,僅憑嘴皮功夫拉保險,對投保人或被保險人進(jìn)行誤導(dǎo)在辦理保險業(yè)務(wù)中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況,對一些重要的責(zé)任條款一筆帶過或者模糊解釋;有的保險經(jīng)紀(jì)人采取不正當(dāng)?shù)氖侄?騙取保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證;還有極個別保險經(jīng)紀(jì)人在未征得當(dāng)事人同意的情況下,私自在保險合同上代當(dāng)事人簽字;有的保險公估人在提出保險公估報(bào)告時,缺乏一個公開公正公平和合理的理念,偏袒了某一方當(dāng)事人等,這些對投保人或被保險人均帶來了不應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)損失,對保險中介自身也造成了不良影響
然而,在以前的保險業(yè)務(wù)中,消費(fèi)者比較重視對保險公司(即保險人)的信用等級進(jìn)行評定,也就是在如何選擇一個信用水平較高的保險公司上多多比較,而往往忽視了對保險中介的信用評級工作應(yīng)該看到,今天即使選擇到了一家優(yōu)質(zhì)的保險公司,但當(dāng)起著橋梁作用的保險中介信用較差時,同樣會損害投保人或被保險人的利益
因此,開展保險中介信用評級工作,是推進(jìn)整個保險誠信體系建設(shè)的一項(xiàng)重要工作內(nèi)容,它不僅有利于提高保險中介的信用水平,也有利于促進(jìn)我國保險市場全面健康深入發(fā)展
二構(gòu)建保險中介信用評價考核體系
1.保險中介的業(yè)務(wù)質(zhì)量這是反映保險中介信用程度最重要的方面,業(yè)務(wù)質(zhì)量內(nèi)容考核主要有以下兩個方面:
(1)保險中介能否認(rèn)真執(zhí)行我國《保險法》中對保險中介的監(jiān)管
(2)在辦理保險中介業(yè)務(wù)動中,保險中介是否存在著違規(guī)行為等
保險中介若多次違反上述監(jiān)管規(guī)定,表明業(yè)務(wù)質(zhì)量不高,信用等級較低因此,業(yè)務(wù)質(zhì)量在很大程度上決定了保險中介的信用等級
2.保險中介的履約能力這是衡量保險中介經(jīng)營誠信程度內(nèi)在主觀的重要內(nèi)容一個誠信程度評價較高的保險中介,其履約能力必然也高,具體表現(xiàn)在以下三個方面:
(1)保險代理人保險經(jīng)紀(jì)人重合同守信用,嚴(yán)格按照保險合同中的條款辦事,不散布虛假的保險信息
(2)保險代理人保險經(jīng)紀(jì)人在簽約前沒有隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況簽約后也不進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動,保險費(fèi)率適中且不變
(3)保險公估人能按照保險人或被保險人的委托,嚴(yán)格履行自己的職責(zé),對保險標(biāo)的進(jìn)行公正的評估,提出一個完整的公平的保險公估報(bào)告,不無故損害任何一方當(dāng)事人的利益,實(shí)事求是地確定責(zé)任歸屬,在分清責(zé)任的基礎(chǔ)上合理定損
3.保險中介的業(yè)務(wù)規(guī)模業(yè)務(wù)規(guī)模是保險中介的外在客觀方面的反映,考核內(nèi)容主要有以下四個方面:
(1)一段時期內(nèi)參與投保的數(shù)量投保人的數(shù)量越多,表明該保險中介比較受到歡迎
(2)業(yè)務(wù)范圍與內(nèi)容保險中介的業(yè)務(wù)范圍越廣與業(yè)務(wù)內(nèi)容越多,表明該保險中介所經(jīng)菅的保險產(chǎn)品越豐富
(3)保險中介從業(yè)人員數(shù)量從業(yè)人員數(shù)量在一定程度上反映了保險中介的業(yè)務(wù)規(guī)模當(dāng)然,這里要注意避免人浮于事的現(xiàn)象發(fā)生
(4)合法收支情況顯然,保險中介的合法收支多少,也在一定程度上反映了保險中介的業(yè)務(wù)規(guī)模大小
一般來看,具備一定業(yè)務(wù)規(guī)模的保險中介,其可信程度相對業(yè)務(wù)規(guī)模較小的要高一些當(dāng)然,也并非業(yè)務(wù)規(guī)模大的保險中介其可信程度就一定高
4.保險中介從業(yè)人員的職業(yè)道德與業(yè)務(wù)素質(zhì)從業(yè)人員的職業(yè)道德與業(yè)務(wù)素質(zhì)是保險中介信用的基礎(chǔ),樹立良好的職業(yè)道德提高業(yè)務(wù)素質(zhì),中介的信用才會有保證可以說,職業(yè)道德與業(yè)務(wù)素質(zhì)較好的保險中介,其從業(yè)人員能夠比較主動上門與客戶溝通,在服務(wù)上盡量做到細(xì)致與貼心,因而其信用程度必然也較高
這里考核內(nèi)容主要有兩個方面:
(1)在從業(yè)人員中是否存在著欺騙唆使誤導(dǎo)投保人或被保險人的不正當(dāng)行為
(2)從業(yè)人員中是否真正基于投保人或被保人的利益,提供優(yōu)質(zhì)保險中介服務(wù)合法收取傭金等
三保險中介信用評價模式分析
1.二層綜合評價模式這種模式是以上面建立的保險中介信用評價考核體系為基礎(chǔ),采用二層綜合評價,定量分析與定性分析相結(jié)合的一種方法,分以下三個步驟進(jìn)行:
首先,對保險中介信用評價指標(biāo)體系下層包括的四個方面分別加以評價
例如,在第一個方面“保險中介的業(yè)務(wù)質(zhì)量”中又包括了兩個考核內(nèi)容在這兩個考核內(nèi)容評價得分的基礎(chǔ)上,采用對“指標(biāo)”加權(quán)的方法得到對第一個方面的綜合評價類似可以得到對其它三個方面的綜合評價
其次,在每個方面綜合評價得分的基礎(chǔ)上,再采用對“方面”加權(quán)的方法得到上層保險中介信用總體評價的分值
最后,由保險中介信用總體評價的分值,依據(jù)一定的標(biāo)準(zhǔn)分值范圍得到相應(yīng)的信用等級
這里,考核內(nèi)容中屬于定性分析類型的評價得分麻煩些,因?yàn)榱炕容^困難,投入的時間人力等要多些,故考核成本一般稍高一些
2.多方參與型信用評價模式這種模式也是一種定性分析與定量分析相結(jié)合的方法,首先,采用保險監(jiān)管部門評價保險公司評價保險中介自評投保人或被保險人代表評價和同業(yè)互評5種方式進(jìn)行,評價結(jié)果劃分為信用等級最高較高一般較差最差這五級信用檔次;然后,設(shè)定這五級信用檔次相應(yīng)的分值;最后,對參與評價的5方分值以加權(quán)平均方法進(jìn)行綜合評定,再返回到相應(yīng)的信用檔次上 在上述多方參與型信用評價模式中,保險監(jiān)管部門應(yīng)該根據(jù)較長一段時期內(nèi)監(jiān)管工作記錄對保險中介進(jìn)行客觀評價,重點(diǎn)是評價保險中介的業(yè)務(wù)質(zhì)量;保險公司投保人或被保險人代表評價和同業(yè)互評可以采用問卷打分的方式進(jìn)行評價,以評價保險中介的履約能力方面為重點(diǎn);保險中介自評部分則以自身的財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),著重對保險中介中從業(yè)人員的職業(yè)道德與業(yè)務(wù)素質(zhì)進(jìn)行自我評價
當(dāng)前,二層綜合評價與多方參與型評價兩種模式,均可以通過構(gòu)建保險中介信用評級系統(tǒng)軟件,在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)施,評級結(jié)果將由系統(tǒng)自動生成,這樣大大提高了保險中介評價工作的可操作性
四提高保險中介信用水平的幾項(xiàng)監(jiān)管措施
首先,要對保險中介市場的準(zhǔn)入進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管,完善準(zhǔn)入制度,從源頭上堵住保險中介服務(wù)的投訴這里主要是指保險中介的設(shè)立以及保險代理人保險經(jīng)紀(jì)人保險公估人均要接受其資格審查例如,根據(jù)我國《保險法》規(guī)定,要求保險經(jīng)紀(jì)人必須通過保險經(jīng)紀(jì)人資格考試,并取得保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證;保險公估人更有嚴(yán)格的資格限制,除了必須通過專門的資格考試,取得資格證書以外,還必須繳存一定數(shù)額的職業(yè)責(zé)任保險等
其次,提高對保險中介業(yè)務(wù)進(jìn)行過程監(jiān)管的力度,具體落實(shí)在對每個保險代理人保險經(jīng)紀(jì)人保險公估人業(yè)務(wù)的監(jiān)管上他們從事的每項(xiàng)保險中介業(yè)務(wù)都必須經(jīng)過保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn),按照相應(yīng)的《保險代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》《保險經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》《保險公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》中分別規(guī)定的范圍,合法從事各項(xiàng)保險中介業(yè)務(wù)活動
最后,要逐步建立起保險中介市場的退出機(jī)制為切實(shí)保護(hù)投保人或被保險人的經(jīng)濟(jì)利益,對于信用等級多次評價為極差的保險中介,特別是一段時期內(nèi)屢次出現(xiàn)嚴(yán)重違法違規(guī)的保險中介,應(yīng)該加以整頓甚至取銷其業(yè)務(wù)資格
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